生活给我们所有人带来了许多意外的事情。 虽然我们通常无法阻止这些事情的发生，但我们可以选择给予我们的生命一些保护。 保险旨在在灾难发生时，至少在经济上为我们提供一定程度的保护。 有很多可用的保险选择，许多金融专家告诉我们，我们需要制定这些保险单。 然而，有这么多种选择，可能很难确定您真正需要的保险。 购买正确的保险始终取决于您的具体情况。 孩子，年龄，生活方式和就业福利等因素都是计划保险组合时要考虑的因素。 （有关的阅读，请参阅 您应该携带多少人寿保险？ ）
但是，大多数金融专家建议我们所有人拥有四种保险：生命，健康，汽车和长期残疾。 其中的每一项都涵盖您生活中的特定方面，而每一部分对于您的财务未来都非常重要。
每个人都需要的4种保险
人寿保险
拥有人寿保险的最大因素是为您留下的人提供保险。 如果您有一个依靠薪水支付账单的家庭，这是非常重要的。 行业专家建议，人寿保险政策应涵盖“您年收入的十倍” 。 这笔款项将提供足够的资金来支付现有费用，丧葬费用，并为您的家庭提供财务缓冲。 那个垫子将帮助他们在你死后重新分组。
在估算所需的人寿保险金额时，请记住不仅要考虑丧葬费，还要考虑抵押贷款和生活费，例如贷款，信用卡和税金，以及托儿和未来的大学费用。
LIMRA（以前称为人寿保险市场与研究协会）表示，如果主要工资收入者在有被抚养子女的家庭中死亡，那么该家庭将只能负担几个月的生活费用，十分之四的人将立即面临困难。 。
人寿保险的两种基本类型是传统终身寿险和定期寿险。 简而言之，“一生”是您要支付的直至死亡的政策，“一生”是一段固定时间的政策。 在规划人寿保险需求时，应寻求金融专家的建议。 两项政策之间存在很大差异。 在这两者之间做出决定时，消费者应考虑他们的年龄，职业，受抚养子女的数量以及其他因素，以确保他们有保护家庭的必要保障。 （有关其他阅读，请参阅 申请人寿保险时的期望 。）
健康保险
哈佛大学最近的一项研究指出，从统计学上讲，“您的家庭只是远离破产的一种严重疾病。” 他们还得出结论：“ 2007年，在美国，所有个人破产中有62％是由健康问题引起的，而这些归档者中有78％在患病初期就已购买了医疗保险。”
仅这些数字便应敦促您获得健康保险，或增加当前的保险范围。 找到足够的覆盖范围的关键是四处逛逛。 虽然最好的选择和最便宜的选择是参加雇主的保险计划，但许多较小的企业却没有提供此福利。
寻找负担得起的健康保险非常困难，尤其是如果没有雇主赞助的计划或您已经患有疾病。 根据Kaiser / HRET调查，在雇主赞助的医疗保健计划中，雇员的平均保费成本约为4, 100美元。 随着共付额的增加，年度免赔额的增加以及承保范围的减少，健康保险已成为越来越无法负担的奢侈品，但即使是最低限度的保单也比没有承保更好。 在医院一天的费用范围从985美元到2696美元不等。 即使您的承保范围很小，也可以为您的住院提供一定的经济利益。
随着华盛顿医疗保健辩论的继续，大约有4800万美国人没有保险。 向您的雇主查询医疗保健福利，向您所属的任何职业组织咨询可能的团体健康保险。 如果您超过50岁，AARP可以提供一些健康保险。 （要了解更多信息，请查看“ 购买私人健康保险” 。）
长期残疾保险
这是我们认为我们永远不需要的一种保险，因为我们没人都假设我们会成为残疾人。 但是，社会保障局的统计数据显示，每10名进入劳动力大军的工人将成为残疾人，无法在退休年龄之前工作。 在人口中，目前有12％的人因某种形式而残疾，其中将近50％的工人处于工作年龄。
即使是那些拥有良好医疗保险，漂亮的鸡蛋和良好的人寿保险政策的工人，也永远也无法为可能无法工作数周，数月甚至无法重返工作岗位的日子做好准备。 健康保险可以支付您的住院费和医疗费，但是钱是用来支付您的工资所支付的日常开支的呢？ 以下是有关残疾的一些非常醒目的统计数据：
- 残疾导致几乎所有抵押丧失抵押品赎回权的50％，死亡导致2％， 近90％的 残疾 事故和疾病与工作无关， 在最近10分钟内，有498名美国人成为残疾人
许多雇主将短期和长期残疾保险作为其福利计划的一部分提供。 这将是确保负担得起的残疾保险的最佳选择。 如果没有，请找一家私人保险公司。 如果不确定自己需要多少保险，AARP提供了一个非常好的伤残保险计算器来帮助您。
保证收入替代的政策是最优政策。 更常见的条件是替换您收入的50％到60％。 残疾保险的费用取决于许多因素，包括年龄，生活方式和健康状况。 对于团体或雇主的保险，2009年的平均费率约为每年238美元或每周约5美元。 如果您面临毁灭性的疾病或伤害，只需支付少量费用。 伤残保险将保证您在无法工作时会有一些收入。
汽车保险
根据致命性分析报告系统（FARS）公布的数据，2009年，美国发生了超过一千万起交通事故（最新数据），其中有33, 808人死于机动车事故。 5岁至34岁之间美国人死亡的第一大原因是交通事故。 2009年，超过200万驾驶员和乘客在急诊室接受治疗，包括死亡和致残伤亡在内的这些事故的成本约为700亿美元。
虽然所有州都不要求驾驶员拥有汽车保险，但是大多数州都对事故发生时的财务责任有要求。 许多州会定期对司机进行随机检查以获取保险证明。 如果没有承保范围，则罚款可能因州而异，范围从吊销驾照，驾驶记录上的要点，到罚款500美元至1, 000美元不等。
如果您，乘客或其他驾驶员在事故中受伤，您的汽车保险将支付这些费用，并帮助您避免因事故导致的任何诉讼。 汽车保险还可以保护您的车辆免遭盗窃，故意破坏或自然灾害，例如龙卷风或其他与天气有关的事故。
同样，与所有保险一样，您的个人情况将决定汽车保险的价格。 最好的建议是查找一些房价报价，仔细阅读所提供的保险范围，并定期检查以查看您是否符合年龄，行车记录或居住地区的更低房价。
底线
虽然保险费用昂贵，并且肯定会占用您预算的很大一部分，但如果没有保险，可能会导致财务崩溃。 请务必先与您的雇主核对可用的承保范围，因为这可能是您找到确保承保范围最经济的方式。 如果您的雇主不提供，请从多家保险提供商处获得多个报价。 与在多个区域提供保险的代理商安排时间，因为如果您购买多种类型的保险，他们可能会提供一些折扣。 （有关其他阅读，请参阅 了解您的保险合同 。）
与没有保险的生活费用相比，没有保险的费用不算什么。
