换工作时将401（k）转到IRA可以为您提供更多的投资选择，更低的投资费用以及更好的资金控制权。 如果这些功能吸引您，那么以下是进行切换的要点。
如何开始
401（k）过渡很容易上手。 只需遵循以下四个步骤。
1.在罗斯和传统IRA之间选择
您可以将401（k）存入Roth或传统的个人退休帐户（IRA）。 这两个计划都允许您的钱增加递延税款，并且都具有相同的年度缴款限额-2020年为$ 19, 500，加上50岁以上雇员的追缴性缴款限额为$ 6, 500。 下表显示了两种IRA之间的主要区别。
| 哪种IRA最适合您的过渡？ | |
|---|---|
| 罗斯 | 传统的 |
| 不分年龄贡献 | 不分年龄供款* |
| 供款逐步超过某些收入水平 | 不管您的收入多高 |
| 为您现在要结转的401（k）余额支付所得税 | 现在没有所得税 |
| 合格提款无需缴纳所得税 | 合格提款需缴纳所得税 |
| 转换金额必须保留五年 | 五年规则不适用 |
| 五年后以任何理由免税和免罚金取款 | 随时（但仅在某些条件下）免税和免罚金取款 |
| 无需最低分配 | 所需的最低分配开始于72岁** |
表格注释：*《 2019年建立每个社区的退休增强法》（SECURE）废除了您不能缴纳70 1/2岁年龄的规则。** 2019年的《 SECURE法》改变了您必须达到的年龄采取所需的最低分配（RMD），从70 1/2到72岁。
将您的401（k）资金存入传统的IRA不需要转换过程或所得税。
2.开设IRA帐户
选择要在其中打开新的Roth或传统IRA的提供程序（经纪），并确保它接受401（k）过渡（可能会这样做）。 在线或通过电话开设一个帐户。
3.向您的401（k）计划管理员请求直接过渡
进行过渡的方法不止一种，但是直接过渡到目前为止是最简单的方法，可以帮助您避免错误。 您的401（k）计划管理员将直接将您帐户余额的支票发送给您的IRA提供商，后者会将款项存入您的IRA。 您不必担心罚款或意外的税单。 而且，如果您要进行罗斯转换，则只需支付普通所得税。
4.决定如何投资
如果让您的钱进入货币市场账户，那意味着如果想退休，它可能不会增长到所需的水平。 由于通货膨胀，它甚至可能随着时间流失。 一种常见的选择是通过低成本的标普500指数基金和低成本的债券基金投资于股票和债券的多元化组合。 其他人更喜欢做更多的研究，选择个人股票和债券，而不是投资基金。
虽然永远无法保证收益，投资可能会亏本，但从长远来看，这种策略会奏效。
如何选择IRA提供商
这些天，选择供应商时几乎不会出错。 选择一家信誉良好的知名公司，您将获得各种各样的投资和底价费用。 您将可以通过选择可能表现良好的投资来充分利用情况。 但这对许多人来说都很吓人，因此机器人顾问已介入帮助。
最适合动手投资者
在传统经纪公司开设翻滚账户将使您能够选择自己的多元化，低成本投资组合，并决定将多少钱分配给每个经纪人。 您将负责自己的投资组合再平衡，做出贡献时，需要将其分配给新的或现有的投资。
选择经纪人时，您有数十种选择。 一些最受欢迎和最受欢迎的工具包括Fidelity，Vanguard，Schwab，TD Ameritrade和E * TRADE，但每个人都有自己的喜好：有些人更在意拥有易于使用的界面，而另一些人可能更在意帐户最低或费用。
最适合不动手的投资者
但是，随着更好的机器人顾问的出现，例如Betterment，SigFig，WealthSimple和Wealthfront，几乎任何人都可以获得低成本，多元化和专业化管理的投资组合。 通过自动顾问开设您的过渡账户意味着在您提供风险承受能力和预期退休年龄之后，算法将为您管理投资组合。
即使您不选择机器人顾问，您也可以成为放手的投资者。 您可以选择目标日期基金或几只指数基金。
一些公司同时具有手动和手动两种选择或混合选择。 例如，查看Vanguard，Schwab，Motif和E * Trade。
注意费用
费用会影响您的退货。 在其他条件相同的情况下，费用越低，回报就越好。 更高的费用与更好的服务或更好的性能没有关系。
评估费用时，请牢记长远的眼光。 支付佣金来购买您持有的长期股票实际上比每年支付共同基金的费用要便宜。
某些提供商会向您支付与他们一起开放您的过渡IRA的奖金。 奖金不应该是您选择提供者的唯一原因，但这是一个不错的待遇，它可以帮助抵消费用。 请记住，奖金可能是应税收入。
结论
更换工作时，您不必将401（k）转到IRA。 您可以兑现您的余额，但我们不建议您这样做，因为您将缴税和罚款，并失去退休后的进步。 您还可以将这笔钱用于新雇主提供的合格退休计划，例如另一名401（k）。 一些雇主甚至可能允许您将401（k）留在原处。
许多换工作的人确实选择将他们的401（k）变成传统的或罗斯IRA，因为这可能降低投资费用，增加投资选择并更多地控制自己的资金。 如果走这条路，您将需要做出一些关键决定，以决定要开设哪种帐户，要如何动手，以及由哪个经纪人来处理您的帐户。
借助全面的前期研究，完成过渡后，您每年可能可以花费少至一个小时的时间来管理帐户。 但是，很高兴得知您以后总是可以修改选择，例如通过更换经纪公司或更改投资。 现在最重要的步骤是正确完成过渡，以避免不必要的税收。
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