您在申请抵押贷款时遇到困难吗？ 自从房地产泡沫破灭以来，贷方一直在对抵押贷款和再融资申请人施加越来越严格的标准。 这是人们如今越来越难获得批准的五个原因。
贷方偏执狂
抵押贷款人自然希望避免过去的错误，因此毫不奇怪地，他们会更加仔细地研究申请人的财务状况。 但是二级抵押市场的变化使他们更加谨慎。 加州房地产经纪人兼抵押银行家格雷格•库克（Greg Cook）表示，放贷人通常很容易获得联邦住房管理局（FHA）的担保或房利美（Fannie Mae）的担保。 这些组织只有在发生欺诈的情况下才要求贷方回购抵押。
库克说：“现在，如果联邦住房管理局认为放贷人没有遵守指导方针，他们可以拒绝承保，放贷人必须付清现金以替换仓库线上的资金。” “多次回购可能会使小额贷款人破产。”
由于放款人对其来源的贷款承担更大的责任，因此他们在选择借款人时别无选择，只能格外谨慎。
合格收入限制
您从第二份工作中赚钱吗？ 尽管这笔钱对您来说可能很重要，可以为您的每月预算提供一定的喘息空间，并可以稳定财务状况，但贷方可能不在乎。 加利福尼亚州奥兰治县的房地产经纪人温迪·胡珀（Wendy Hooper）说：“通常不允许第二份工作的收入，除非它是从同一来源连续12个月或在相同的确切领域内连续24个月而不超过30天如果没有在W-2上进行记录，通常是根本不允许的。”
不幸的是，许多人从第二份工作中获得现金收入。 即使您将现金存入银行帐户并在W-2上申报额外收入，贷方也可能不愿意考虑该收入。
库克说：“贷款人现在要求对所有不是直接存款工资单的银行存款进行验证。在我们前世中，如果借款人的收入支持存款……则不需要解释。因为实际上无法验证现金存款，贷款被拒绝。”
收紧收入核查标准
如今，放贷者将严格审查放贷者希望考虑的任何收入。 不再有固定收益或低单证贷款，这对于自雇借款人来说是个坏消息。 但是他们并不是唯一遇到麻烦的人。 放贷人对现金存款的担心意味着，碰巧在以现金付款的行业很普遍的人中工作，例如餐饮业，可能会难以获得批准。 正如 《纽约时报》的 一篇文章指出的那样，有期待的父母也应谨慎行事。
Wintrust Mortgage的认证抵押贷款计划专家Amy Tierce说，贷方很谨慎，因为“通常，孩子出生了，父母对全职工作或根本没有工作有了改变。”
她说，休产假的借款人将需要核实他们的带薪休假； 没有带薪休假的借款人可以在交货前购买，同时他们的收入可以得到核实，可以在重返工作岗位时购买，或尝试使一个合伙人的收入符合条件。
从事抵押业务已有20年的Tierce解释说：“《 泰晤士报》 那篇文章中所引用的准则永远存在。” 但是过去，买家有更多选择可以绕开该指南。
加强对信用报告的审查
希望他们的抵押批准坚持的借款人不应开设任何新帐户或错过任何付款。 他们也不应进行任何大额购买或关闭任何信用卡帐户。 贷款人必须在结账之前立即重新运行其信用报告，并且自申请之日起进行的任何更改都可能造成问题。
根据库克的说法，即使您必须使用信用卡，即使是一罐汽油，也应立即还清这笔款项。
他说：“因为信用评分不是一成不变的，而且许多贷款计划的信用评分都最低，所以评分略有下降（可能是由于活动所致）可能导致批准被拒绝。”
消息灵通和/或经验不足的贷款人
凡是可以雾照镜子的人都可以得到批准的日子已经一去不复返了。 因此，如果您想要抵押，请不要只选择任何一位老贷款专员-找一个有专长的人。 蒂尔斯说：“对于消费者而言，最大的问题是与一位真正了解当今市场现实的优秀信贷员合作，他们将了解借款人并为借款人做好准备……好的发起人将确保存在没有任何意外会杀死交易。”
了解贷款员专业知识的一种简单方法是向他们提出一些问题。 他们能否清楚地表达自己的回应，还是似乎在圈子里说话？ 他们的答案实际上是针对您的问题，还是只是在说话？ 他们的解释详细还是模糊？
向一个值得信任的家庭成员，朋友，同事或房地产经纪人推荐转介给信贷员也仍然是找到知道自己在做什么的人的好方法。
底线
如今，放贷标准越来越严格，以至于看起来合格的借款人也难以获得批准，因为银行试图避免重蹈覆辙。 如果发生在您身上，请不要感到惊讶，也不要将其当成个人。 通过与经验丰富的贷方合作，耐心等待，也许对您的财务状况进行一些更改，您可以使自己处于获得批准的位置。
