预付卡可让您提前加载现金余额，并在接受您的卡网络（万事达卡，Visa，Discover或美国运通卡）的任何地方使用它。 从这个意义上讲，它非常像借记卡，但没有附加银行帐户。
你为什么需要一个？ 传统的信用卡和借记卡具有某些消费者宁愿避免的某些风险。 那些信用评级较低的人可能要承受特别沉重的利率，使结余的风险和成本高于平均水平。 同时，无现金交易变得越来越普遍，这使得支付账单，预订酒店房间或在车里加油变得更容易，但更难避免携带某种信用卡。
对于成千上万的美国人来说，解决方案是可再充值的预付卡。 而且由于消费者金融保护局（CFPB）的一项新规则于2019年4月1日生效，因此对使用它们的消费者提供了重要的新保护措施。
预付卡概述
使用预付卡，您可以提前加载余额，并在接受您的卡网络（万事达卡，Visa，Discover或美国运通卡）的任何地方使用余额。 从这个意义上讲，它非常像借记卡，但没有附加银行帐户。
这吸引了许多消费者。 您可以获得电子交易的便利，而不必担心透支费用。 您也不会招致信用卡收取的高利率。 （有些人称这些卡为“预付信用卡”，但这是用词不当-不涉及任何信用额。）
在某些消费者群体中，尤其是没有传统银行帐户的“无银行”成年人，预付卡已成为进行无现金交易的流行方式。 根据FDIC 2017年的一项调查，超过9％的美国家庭使用预付卡进行金融交易。
即使这样，预付卡仍会收取传统银行帐户所不收取的某些费用，因此您需要确保在签约前，收益大于风险。 但是CFPB规则还应该使选择费用最低的卡更加容易。
预付卡的工作方式
预付卡具有与支票帐户相同的许多好处。 您可以使用它们进行店内和在线购买，支付账单，从ATM取款，甚至将支票存入您的预付卡帐户。 许多此类卡，例如Green Dot和Walmart MoneyCard，都提供可让您跟踪余额，查看交易和转移资金的应用程序。
重要要点
- 预付卡是借记卡的一种形式，您可以在其中消费已加载到卡上的钱。
尽管预付卡在“没有银行存款”的消费者中很受欢迎，但有些人将其与支票帐户一起使用以限制可自由支配的支出。
发行人除了收取固定的月费外，还可能收取设置，重新加载和购买的费用。 在购买卡之前，先了解一下这些费用是一个好主意。
奖赏
一些发行人甚至提供奖励计划，就像信用卡一样。 例如，美国运通服务卡可为您的所有购买提供无限制的1％现金返还。 而使用Walmart MoneyCard时，在Walmart.com上使用它可获得3％的现金返还，在Walmart商店购买时可获得1％的现金返还。
内心的平静
他们为用户提供的安心之处使他们倍受青睐。 自2019年4月1日起，以“预付”方式销售的卡受《电子资金转帐法》的保护； 这意味着只要您及时提交报告，公司就必须调查并补偿您的未授权费用或错误。 您还可能有资格获得卡网络提供的某些其他保护。 但是，为了获得这些好处，您必须在发卡行注册卡。
大多数卡也是FDIC保险的，可保护高达25万美元的余额免受银行倒闭的影响 （再次，您需要注册您的卡以获得覆盖）。 CFPB还裁定，如果发行人不提供此保险，则必须提供警告。
还要检查您选择的卡是否装有EMV芯片，以限制身份盗用的机会。
无需信用，但无需建立信用
客户可以在许多超市和便利店以及通过银行或发卡机构直接购买卡。 由于您只花存入的资金，因此无需信用检查即可获得资金。 虽然不良的借阅历史不会妨碍您获得预付卡的机会，但是拥有借记卡也不会帮助您提高信用评分。
重新加载选项
当您的余额下降时，预付卡用户可以使用几种方式充值。 根据卡的不同，您也许可以：
- 从银行或PayPal帐户转帐资金。在银行或参与零售商处存入资金。通过购买“充值包”来增加资金。为薪水表设置直接存款（卡随附帐户和转帐号码，这使这成为可能）。
取得预付卡的原因
尽管预付款版本可以通过多种方式（例如典型的借记卡或信用卡）工作，但它们比其他付款方式具有某些优势。
防止超支
预付卡可以避免债务，因为您的支出不能超过已存入的金额。 这也是一个不错的预算工具。 即使您拥有支票帐户，您也可以将固定金额的预付卡用于某些支出类别，例如外出就餐。 当您本月的津贴减少时，您被迫做些紧腰带。
避免透支费用
银行在透支支票帐户时不会给客户以高额罚款。 根据研究公司Moebs Services的数据，去年全国平均平均透支费为每笔交易30美元。 一些银行允许您关闭透支保护，但仍然可以更容易地获得许多永不收取这些费用的预付卡之一。
极限损失
即使您成为欺诈者的受害者，也无法损失比预付卡上的余额还多的钱。 如果您改用借记卡，则您的责任保护可能已经涵盖了您，但有些消费者更喜欢在进行在线或店内交易时使用其预付卡，而不是使他们的完整支票帐户面临风险。
就像传统的借记卡一样，您可以使用预付卡进行购买，在线支付账单，取款或存入支票。
克服不良的银行业历史
您是否留下了未付款的最后一家银行？ 如果是这样，当您尝试在另一家机构开设支票帐户时，它可能会再次困扰您。 银行在允许您打开帐户之前会先订购一份银行历史报告，该报告将显示以前任何因“原因而关闭”的帐户。预付卡不需要这种支票，因此即使其他途径被关闭，这也是一种无现金的方式您。
教孩子们如何理财
预付卡是一种方便的方法，可以教孩子们如何进行理财以及如何应对越来越无现金的经济。 FamZoo是针对该市场的产品之一（并且在线获得好评如潮）。 家庭可以轻松地在两张卡之间转移资金，轻而易举地支付孩子零用钱或偿还琐事。 借助随附的应用程序，父母可以确切地看到他们的孩子如何使用这些资金。 每个家庭每月需缴纳5.99美元的订阅费，不过预付费计划可大幅降低该费用。
提防高额费用
尽管预付卡为没有银行业务和精打细算的消费者提供了一些引人注目的好处，但预付卡具有很大的致命弱点：收费。 尽管个人指控不高，但似乎无所不在。
根据您选择的卡，您可能需要支付激活费，月费，交易费和充值费。 如果您长时间不使用银行卡，有些甚至会评估闲置费。
不用说，费用会迅速增加。 拿绿点借记卡。 尽管它以其5％的现金返还奖励而成为热门选择，但该卡在店内购买时最高收取1.95美元，在收银机中充值余额时最高收取4.95美元，在ATM取款时最高收取3.00美元-除了每月9.95美元的服务费外。
设置每月直接存款时，某些产品（例如Brinks Money卡）会减少您的每月服务费。 即使这样，预付卡也可以替代常规的银行帐户，但价格昂贵。
您将需要进行一些挖掘并阅读披露信息，以了解收费表的外观，然后再将其从商店中取出。 CFPB规则旨在为用户简化该过程。 现在，发卡机构必须在卡包装的外部提供一张简短的费用表，并在内部提供更详细的表。 他们还必须在公司网站上在线发布费用信息。 另一个好消息是：必须免费提供基本的帐户信息，包括通过电话和在线交易信息以及应要求通过邮件发送的帐户余额。
底线
如果您想控制自己的支出并避免信用卡债务，预付卡可能就是答案。 市场上有众多选择，因此请寻找易于使用和重新加载而无需支付巨额费用的选择。
