目录
- 那么社会保障呢？
- 储蓄和支出规则
- 从数学上来说10％还不够
- 免费退休金
- 如果您没有401（k）
- 对自雇人士的帮助
- 一点政府援助
- 自动化
- 如果您想提前退休怎么办？
- 底线
退休专家和理财规划师经常吹嘘10％的规则：要享有良好的退休，您必须节省10％的收入。 事实是，除非您打算退休后出国，否则65岁以后您将需要大量的储备金，而10％可能还不够。
那么社会保障呢？
尽管政府向我们保证退休之时将有社会保障，但在计划如何度过我们一生中最脆弱的几年时，最好不要过分依赖他人。 请记住，根据社会保障署的数据，2019年10月，一名退休工人（收入最高的群体）的平均退休金为1, 477美元，或每年约17, 724美元。 即使有各种计划可以确保社会保障的寿命，但最好还是超保守，不要将其作为退休收入的主要内容。
重要要点
- 每年为退休节省10％的薪水并没有考虑到年轻工人的收入低于老年工人.401（k）帐户提供的年度缴款限额比传统的IRA高得多.401（k）帐户可以配备匹配的雇主供款，实际上是免费的钱。
退休储蓄和支出规则
一些专家使用两条主要规则来计算您需要储蓄多少以及有能力负担多少才能维持自己的退休生活。
20法则
该规则要求退休人员每收入1美元，退休人员就应节省20美元。 假设您一年的收入约为$ 48, 000。 到停止工作以后，您需要960, 000美元才能保持相同的收入水平。 如果您以某种方式设法以6.5％的利率每月节省400美元（相当于工资的10％），为期40年，那将使您的收入略高于913, 425美元，这已经接近了。 但是，年轻人的收入通常比老年人少。 有多少人在40年中每年节省$ 4, 800？ 实际上，大多数人需要储蓄超过其收入的10％才能接近他们的需求。
4％规则
该规则是指退休后应提取的金额。 为了长期保持储蓄，建议退休人员在退休的第一年从退休帐户中提取4％的钱，然后以此为基准在随后的每一年中提取通货膨胀调整后的金额。
“我认为3％的提现率是提款的更为保守和现实的规则-只能用作粗略的指导原则，”位于科罗拉多州Boulder的Harbor Financial Group创始人CFP®Elyse D. Foster说。它不能代替更准确的计划预测。”
SEP帐户：Jessica Perez
从数学上讲，仅10％不够
基本的中学数学告诉我们，仅储蓄10％的收入不足以退休。 让我们拿大约48, 000美元的薪水和20退休储蓄大约960, 000美元的规则，以另一种方式来看。 通过节省10％，您的钱需要以每年6.7％的速度增长，才能从开始起就退休40年。 为了尽早退休，需要30年的贡献，您需要获得不现实的高10.3％的回报率。
同样的问题适用于30岁或30岁以上的人，他们在退休前还没有剩下40年的时间。 在这些情况下，您不仅需要贡献超过10％的资金，而且还需要将其翻倍（然后再增加一些），以在30年内获得960, 000美元的储备金。
“对于30岁的孩子来说，从5％的储蓄率提高到10％的储蓄率会增加9年的退休收入。 从10％增加到15％会增加9年。 从15％增加到20％会增加八年的时间。 总的来说，再增加5％的储蓄即可将退休投资组合的寿命延长近十年。”位于犹他州斯普林维尔的7Twelve投资组合的设计师Craig L. Israelsen博士说。 “对于40岁的孩子，再增加5％的储蓄，您将获得大约六年的退休收入。 对于50岁的孩子，再增加5％的储蓄，您将获得大约三年的退休收入。”
在规划时，请考虑20的规则（即退休后每年需要的每一美元，节省20美元（每年需要50, 000美元？节省100万美元），以及4％的规则），该规则表示计划提取4％您已经在退休的第一年储蓄了下来，然后在以后的每一年都套现了通货膨胀调整后的金额。
免费退休金
节省更多退休金的最简单方法是免费找到一些退休金。 实现此目的最明显的方法是找到一份与401（k）匹配的工作。 在这种情况下，您的公司会自动从您的薪水中扣除一部分，以支付给该计划，然后自己投入一些钱，而无需支付额外费用。
“假设您贡献了收入的3％，而公司将其收入的3％与公司的3％相匹配。 这等于您收入的6％，”马萨诸塞州列克星敦市创新咨询集团（Innovative Advisory Group）的财富经理柯克·奇斯霍尔姆（Kirk Chisholm）说，“您将立即获得100％的投资回报。 您还能期望在其他什么地方获得几乎没有风险的100％资金回报？”
401（k）匹配供款的妙处在于，它不计入您的年度最高捐款，即直至2019年和$ 2020的合并供款分别为$ 56, 000和$ 57, 000（其余必须来自您的雇主）每年。 普通雇员可以在2019年捐款19, 000美元，在2020年捐款19, 500美元，而雇主捐款5, 000美元的人则可以拿走24, 000美元（或2020年为24, 5000美元）。
较大的401（k）捐款有双重好处。 在40年中，每年供款增加5, 000美元，复合增长率为6％，使退休储蓄节省了近80万美元。 再加上每年19, 000美元的捐款以及从退休账户中节省的税款，很快退休储蓄就超过了400万美元。
如果您没有401（k）
这是个人退休帐户（IRA）进入的地方。它们不允许您节省太多– 2019年的最大值（2020年不变），直到您50岁，然后是7, 000美元，才是6, 000美元，但它们是一辆可以帮助您入门。 根据您的收入和其他一些规则，您可以选择罗斯IRA（您可以存入税后的钱并在退休时获得更多福利）或传统IRA（您现在可以抵税）。 您可以同时拥有IRA和401（k），扣除额取决于各种内部税收服务规则。
对自雇人士的帮助
一点政府援助
重要的是（并欢呼）记住，每贡献401（k）美元（和传统的IRA美元），政府就会降低当年的应税收入，从而使您的税收略有减少。 延期纳税是一种动机，可以为您节省尽可能多的钱用于退休。
自动化
避免在每个付款期节省大量资金的痛苦的最简单方法是使您的储蓄自动化。 通过让您的公司或银行在每个付款期自动扣除一定金额，钱就消失了，甚至您还看不到自己的薪水。 将钱锁起来才容易使用，要比在刚看到一双想要购买的超赞靴子时在发薪日手动转移钱容易得多。
如果您想提前退休怎么办？
假设您每年无法省下$ 19, 000来使401（k）最大化，也无法节省IRA上限，再加上例如投资帐户中的额外资金。 您要做的就是弄清退休后需要多少钱，并积极工作以实现该目标。 以20的规则为例：如果您想退休时获得100, 000美元的收入，则必须节省200万美元。 将前面讨论的401（k）捐款减少到每年6, 000美元，并且拥有良好的雇主匹配条件，您将到达那里。
税收优惠帐户（例如401（k）和IRA）对于在特定年龄之前提款具有严格而复杂的规则，对于希望提早退休的人来说并没有太大帮助。 除了节省额外的资金外，您可能还希望将其中的一些钱保存在系统之外的定期存款或（当其增长足够时）经纪帐户中。
即使您打算在55岁退休，您也需要支付四年半的生活费用，然后才能在59-1 / 2岁时退出401（k），而不会受到罚款。 拥有额外的非退休储蓄，投资或被动收入对于提早退休至关重要，这也是为什么您需要为退休储蓄超过收入的10％的重要原因。
IRA和401（k）都对提早提款有严格的规定，因此您还应该拥有可以立即使用的非退休储蓄。
底线
百分之十的声音听起来像是要保存的整数。 您将获得700美元的周薪，将70美元转入储蓄，然后将剩下的钱花在想要的东西上。 您的朋友为您鼓掌，因为您的储蓄帐户每年增长成千上万，并且您感觉就像是超级巨星。
但是，到了退休的时候，您会发现过去40年的每周70美元的捐款仅价值略超过一百万美元。 按照4％的规则，这100万美元将为您提供每年不到23, 000美元的税前收入。
为退休节省超过收入的10％。
