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您的人寿保险公司破产了。 呃哦……现在呢？！
尽管2008年9月联邦政府对AIG进行了收购，但大多数人还是对以下事实感到惊讶：针对保险公司倒闭的消费者保护作用实际上落入了州政府的手中。 州保险监管机构负责监视获得许可在各自州开展业务的保险公司的财务状况。 监管者介入之后，一切都炸毁了，国家担保基金的工作就是介入并保护保单持有人。
查看：金融监管机构：他们是谁，他们做什么
保险公司倒闭101当保险公司倒闭并进行清算时，该州的保险担保基金将启动以保护该州的保单持有人。 如果可能，担保基金将尝试将保单转移给其他稳定的保险公司； 如果失败，则该保单将继续由中央担保基金管理。 当州担保基金接管保险或年金保单时，将受每个州设定的承保范围限制。
例如在佛罗里达州，人寿保险和年金给付的限额如下：
人寿保险
- 身故保险金：每位受保人寿$ 300, 000现金退保：每位受保人寿子$ 100, 000
年金
- 现金退保：每位合同所有人的递延年金250, 000美元受益年金：每位合同所有人300, 000美元
在人寿保险方面，确定您是否有保险以及您的州提供多少保险非常简单。 另一方面，如果您的年金金额可变，则需要查看年金合同并阅读州规定的罚款细则，以了解您是否受到保护。 就佛罗里达州而言，除非保险公司保证该政策的某些方面，否则不包括可变年金政策。 这意味着将向保险公司付款，以支付与保单相关的某种责任。 对保险人不承担责任，对您没有帮助。
最大限度地扩大覆盖范围如果您想增加州担保基金安全毯的规模，那么您需要在州法律的限制范围内工作。 在大多数州，您可以通过与多家保险公司开展业务来扩大保险范围。 在大多数州，个人承保限额是按每个公司分配的，因此，如果您有两个针对 两家不同公司的 保单，则承保范围会加倍。
这种通过多家保险公司进行覆盖的分层技术类似于人们通过在多家银行开设银行帐户来最大化其FDIC覆盖范围的技术。 鉴于人寿保险涉及大量面额，以及通过不同的保险公司获得多种人寿保险单可能涉及的承保麻烦，因此在现实世界中这是不实际的，并且最终可能会花费等额的钱使您花费更多覆盖范围。
另一方面，与多家年金公司开展业务以增加州覆盖范围限制可能是一种有用的策略。 虽然这对人寿保险不切实际，但是如果您的配偶拥有年金，大多数州都会给您的配偶提供重复的保险。 例如，如果您希望向年金投资200, 000美元，而您所在州的担保是每人100, 000美元，那么您和您的配偶都可以在同一家公司进行投资，以获得20万美元的现金价值保障。 在大多数从事可变年金市场交易的保险公司中，2008-2009年市场低迷期间对可变年金的担保一直是造成财务痛苦的主要来源，拥有大型可变年金投资组合的大型保险公司向政府寻求资金也不是巧合（Hartford 34亿美元和林肯9.5亿美元）。 结果，任何有助于提高您对任何一家年金公司的投资的机会都可能是个好主意。
查看：可变年金
系统中的缺陷大多数州的担保系统存在的问题是，它缺乏预备资金储备，这意味着如果其中一个失败，就不会拨出雨天资金。 国家担保基金没有像银行那样每年都让保险公司向基金支付资金来减轻FDIC的打击，而是将损失分摊，然后根据其业务转移给同一业务范围内的其他国家许可的保险公司。州内市场份额。 如果您在主要参与者发生灾难性灾难后评估费用，那就像要求美国银行和花旗集团（Citgroup）赔偿雷曼兄弟的损失。 如果发生大规模灾难，尚不清楚在没有某种类型的纳税人干预的情况下，为当前安全网系统提供资金的结构是否能够成功。
结论国家保障安全网已经成功运行了许多年，但确实存在潜在的缺陷。 最后，希望购买人寿保险或年金的人应首先依赖保险公司的评级和财务实力。 但是，在出现问题时分散风险并将自己置于第一位始终是一个好主意。 如果您在可变年金上有很多钱且有保证，则这一格言尤其适用。
请参阅：您的保险公司会破产吗？
