钢铁业大亨安德鲁·卡内基（Andrew Carnegie）在19世纪末是世界上最富有的人，他为那些希望效仿他的人提供了一些建议：“将所有鸡蛋放在一个篮子里，”他说，“然后看着篮。”
监视这些鸡蛋（也称为资产保护）可能不再那么简单，即使确实如此。 但是，对于那些已经积累了一些财富的人来说，这同样是一个问题。 赚钱是一回事； 保持它可能需要一套完全不同的策略。
存款和证券保险
在最基本的层面上，资产保护可以包括简单的保障措施，例如银行账户的存款保险和经纪账户的等效保险。
例如，联邦存款保险公司（FDIC）可以为会员银行中的每个存款人，每个银行和每个“所有权类别”提供最高25万美元的资金。因此，例如，您的个人账户（联名账户）可能有25万美元，个人退休帐户（IRA）和信托帐户，并在银行中全额支付100万美元。 除了这四种所有权之外，还有其他几种所有权类别，当然，也不乏银行。
证券投资者保护公司（SIPC）为您在会员经纪公司中的现金和证券提供保险，以防止该公司倒闭，并在某些情况下从您的帐户中盗窃。 最高承保额为500, 000美元，但是，与FDIC和银行一样，您可以采用不同的方式来构造帐户（SIPC称为“独立能力”）来增加总承保额。
人身保险
与银行或经纪人破产的可能性相比，对您个人财富的更大风险可能是代价高昂的诉讼。 那就是其他类型的覆盖范围出现的地方。
- 责任范围。 如果您拥有房屋，汽车和企业，要确保有足够的责任范围，这是一个很好的起点。 以汽车为例，如果您或家庭成员发生事故并且有人受到严重伤害，您可能会被起诉。 大多数州都要求车主将人身伤害保险的最低水平定为最低水平，但这还不够。 在许多州，最低限额为25, 000美元或以下，如果您被起诉，这显然不会走得太远。 您可以通过许多保险公司将承保范围提高到数十万美元。 但是，即使是这个数目也可能不足，特别是如果您有大量资产要定位。 在这种情况下，您还需要研究下面列出的四种保险类型。 雨伞保险。 全面保单将在您的房屋和汽车保险取消的地方生效。 例如，根据保险信息研究所（III）的数据，一百万美元的总括保单将使您的责任范围扩大到该数额，每年的费用约为150到300美元。 该研究所称，再增加一百万的保险额度可能每年为您带来75美元的收入，每增加一百万，则可再增加50美元左右。 当然，这是您已经为房屋和汽车保险所支付的全部费用。 专业责任险。 医疗事故保险可能是最著名的例子，但是无论您从事哪个领域，都可能需要专业责任保险。 根据III，最脆弱的职业是：会计师，建筑师，工程师，IT顾问，投资顾问，律师和房地产经纪人。 您的专业协会可能是您需要的保险种类和购买地点的良好信息来源。 商业责任是另一回事，您将需要什么取决于企业的规模和性质。 中小型公司的一种选择是所谓的企业主保单（BOP），其中包括财产，责任和其他类型的承保范围，所有这些都合而为一。 有关其他想法，请参阅 《企业所有者的资产保护》 。 董事和高级职员保险。 如果您在董事会任职，甚至是非营利组织的无偿志愿者，那么您都可能面临个人诉讼。 如果该组织尚未为您提供董事和高级职员（D&O）责任保险，则值得进行调查。
信托和其他法律选择
向一两个保险经纪人咨询之后，您的下一站可能是律师办公室，讨论保护您资产免受潜在风险的其他方法。 请记住，在大多数情况下，您的某些资产可能已经超出债权人的限制。 这些通常包括您的401（k）计划，在某些州还包括您的IRA。 您的主要住所中的至少一部分权益也受到许多州法律的保护。
为了保护剩下的财产，您可以考虑将资产转移给配偶或子女。 但是，这两种举动都有其自身的巨大风险，例如，在有配偶的情况下离婚，在子女的情况下则失去对金钱的控制，仅举两个例子。 对于孩子，您还将面临可能的赠与税，如果您在任何一年给孩子的赠予超过一定金额，则赠与税将增加（2018年和2019年的上限为15, 000美元）。 您的配偶可以提供相近的金额。
正确书写的信任可以帮助实现相同的资产保护目标，而不会出现这些问题。 但请注意，即使实际上尚未被起诉，也需要在任何可能导致对您的索赔的不良情况发生之前建立信任。 如果您在此之后尝试建立信托，则可能被视为欺诈转移，以避免支付债权人，从而给您带来了一系列全新的法律问题。
经验丰富的律师可以指导您了解各种信托类型，并根据您的特定情况提出建议（请参阅 如何保护资产免受诉讼或债权人的侵害 ）。 您可能会听说的一个选择是国内资产保护信托或DAPT，这是一个相对较新的品种。 有时称为阿拉斯加信托，对于第一个使它们合法化的国家，它本质上允许您将资产作为受益人投入信托，这是债权人无法承受的。
底线
资产保护不是财富管理的唯一或什至最重要的方面。 实际上，2014年针对高净值投资者的调查报告《 2014年美国财富与财富信任调查》发现，有61％的人认为增长资产比保留资产具有更高的优先级。
尽管如此，在任何财务计划中，保护和保护资产都是至关重要的考虑因素，尤其是对于拥有大量投资组合的人而言。 您不能随身携带它-但也不想失去它。
