目录
- 什么是商业银行？
- 商业银行如何运作
- 存款
- 贷款额
- 商业银行的例子
- 商业银行如何赚钱
- 特别注意事项
什么是商业银行？
商业银行是一种接受存款，提供支票账户服务，提供各种贷款并向个人和小型企业提供诸如存款证（CD）和储蓄账户之类的基本金融产品的金融机构。 与投资银行相反，商业银行是大多数人从事银行业务的地方。
商业银行通过提供贷款并从这些贷款中获得利息收入来赚钱。 商业银行可以发行的贷款类型各不相同，可能包括抵押，汽车贷款，商业贷款和个人贷款。 商业银行可能只专注于一种或几种类型的贷款。
客户存款，例如支票账户，储蓄账户，货币市场账户和CD，为银行提供了借贷的资金。 将钱存入这些帐户的客户可以有效地将钱借给银行，并获得利息。 但是，银行对他们借入的货币支付的利率要小于对他们借出的货币收取的利率。
商业银行
重要要点
- 商业货币乘数器或美联储等中央银行创造的货币类型之间没有区别。商业银行通过提供贷款并从这些贷款中获得利息收入来赚钱。完全在线，其中与商业银行的所有交易都必须以电子方式进行。
商业银行如何运作
商业银行赚取的金额取决于其支付的存款利息与所发行的贷款所赚取的利息之间的差额，即所谓的净利息收入。
客户发现诸如储蓄帐户和CD等商业银行投资具有吸引力，因为它们由联邦存款保险公司（FDIC）进行了保险，并且可以轻松提取资金。 但是，与共同基金和其他投资产品相比，这些投资传统上支付的利率非常低。 在某些情况下，商业银行存款不支付利息，例如支票帐户存款。
在部分储备银行系统中，允许商业银行通过允许对存款资产进行多次索取来创造货币。 银行创造的信贷在贷款时是不存在的。 有时称为货币乘数效应。 可以通过这种方式创建的信贷机构的数量是有限的。 法律要求银行在所有存款索赔中保留一定比例的最低百分比作为流动现金。 这称为准备金率。 美国的准备金率为10％。 这意味着银行每收到100美元的存款，银行就必须保留10美元，不得将其借出，而其他90美元可以借出或投资。
存款
迄今为止，银行最大的资金来源是存款。 帐户持有人委托银行保管和用于未来交易的资金，以及少量的利息。 通常称为“核心存款”，通常是许多人当前拥有的支票和储蓄帐户。
在大多数情况下，这些存款的期限很短。 人们通常会一次在一家特定的银行开设多年帐户，但客户保留随时提取全部款项的权利。 客户可以选择根据需要提取资金，余额已全额受保，最高可达250, 000美元，因此，银行不必为此花很多钱。 许多银行根本不支付支票账户余额的利息，或者至少支付很少的利息，并为远低于美国国债利率的储蓄账户支付利率。 （有关更多信息，请查看 您的银行存款是否有保险？ ）
批发存款
如果银行不能吸收足够水平的核心存款，那么该银行可以求助于批发资金来源。 从许多方面看，这些批发基金很像银行同业拆借交易。 批发基金不一定没有错，但投资者在依靠这种资金来源时应该考虑它对银行的看法。 尽管一些银行不再强调分支机构的存款收集模式，而是赞成批发融资，但严重依赖这种资金来源可能会警告说，银行的竞争力不及同业。
投资者还应注意，批发融资的成本较高意味着银行要么必须为窄的息差，较低的利润而定，要么要从贷款和投资中获得更高的收益，这通常意味着承担更大的风险。
贷款额
对于大多数银行而言，贷款是其资金的主要用途，也是其收入的主要方式。 贷款通常以固定的期限，固定的利率发放，并且通常以不动产为抵押； 通常，贷款将用于购买的财产。 尽管银行将以浮动利率或浮动利率提供贷款，借款人通常可以提前偿还贷款，而几乎没有或几乎没有罚款，但银行通常会回避这类贷款，因为很难将其与适当的资金来源相匹配。
银行贷款实践的重要部分是对潜在借款人的信用价值进行评估，并根据该评估能力收取不同的利率。 在考虑贷款时，银行通常会评估潜在借款人的收入，资产和债务，以及借款人的信用记录。 贷款的目的也是决定贷款承销的一个因素； 通常认为购买房屋，汽车，存货等不动产而借出的贷款风险较小，因为存在一些有价值的基础资产，如果不付款，银行可以收回这些资产。
因此，银行在经济中的作用不被重视。 在某种程度上，银行信贷员决定哪些项目和/或业务值得追求并值得资本。
消费者贷款
消费者贷款占北美银行贷款的大部分，其中住宅抵押贷款占了最大的份额。 抵押用于购买房屋，房屋本身通常是抵押贷款的抵押品。 通常按揭的期限为30年，利率可以是固定的，可调整的或可变的。 尽管在2000年代美国的房地产泡沫期间提供了更多更奇特的抵押产品，但许多风险较高的产品，包括“按需付款”抵押和负摊销贷款，现在已经不那么普遍了。
对于许多银行而言，汽车贷款是担保贷款的另一重要类别。 与抵押贷款相比，汽车贷款通常期限较短，利率较高。 银行面临来自其他金融机构的汽车贷款的广泛竞争，例如由汽车制造商和经销商经营的专属汽车融资业务。
在房地产泡沫破裂之前，对于许多银行而言，房屋净值贷款是消费贷款的快速增长部分。 房屋净值贷款基本上涉及以消费者想要的目的，以其房屋净值（即，房屋的评估价值与任何未偿还抵押之间的差额作为抵押）向消费者借钱。 随着专上教育成本的不断上涨，越来越多的学生发现他们必须借贷来支付学费。 因此，学生贷款已经成为许多银行的增长市场。 学生贷款通常是无抵押的，在美国，学生贷款有三种主要类型：联邦政府资助的补贴贷款（由联邦政府在学生在校期间支付利息），联邦政府资助的无补贴贷款和私人贷款。
信用卡是另一种重要的借贷方式，也是一个有趣的案例。 本质上，信用卡是可以随时提取的个人信用额度。 虽然Visa和MasterCard在信用卡中是众所周知的名称，但它们实际上并不承销任何贷款。 Visa和万事达卡仅运行专有网络，交易后，通过该网络在购物者的银行和商人的银行之间转移资金（借方和贷方）。
并非所有银行都从事信用卡借贷，而且传统上的违约率要比抵押贷款或其他类型的有抵押贷款要高得多。 也就是说，信用卡借贷给银行带来了可观的费用：接受商户接受卡并进行交易时向商家收取的交换费，滞纳金，货币兑换，超额使用费以及其他向卡用户收取的费用从一个月到下个月，信用卡用户持有的余额的利率提高。 （要了解如何避免银行陷入困境和昏暗，请查看“ 削减银行手续费” 。）
商业银行的例子
传统上，商业银行实际位于客户要使用柜员窗口服务，自动柜员机和保险箱的建筑物中。
越来越多的商业银行专门在线运营，与商业银行的所有交易都必须以电子方式进行。
这些“虚拟”商业银行通常向其储户支付更高的利率。 这是因为它们通常具有较低的服务和帐户费用，因为它们不必维护实体分支机构以及随之而来的所有辅助费用，例如租金，财产税和公用事业费用。
现在，一些商业银行（如花旗银行和摩根大通）也设有投资银行部门，而其他商业银行（如Ally）则严格在业务的商业方面运作。
多年来，商业银行一直与另一种称为投资银行的金融机构分开。 投资银行为机构和高净值客户提供承销服务，并购和公司重组服务以及其他类型的经纪服务。 这种分离是1933年《格拉斯－斯蒂格尔法案》的一部分，该法案在大萧条期间获得通过，并由1999年的《格拉姆-里奇-比利莱法案》废除了。
商业银行如何赚钱的示例
商业银行向客户借钱时，收取的利率要高于银行支付给存款人的利率。 例如，假设客户以2％的年利率从商业银行购买了10, 000美元的五年CD。
当天，另一位客户从同一家银行获得了一笔为期5年的10, 000美元的汽车贷款，年利率为5％。 假设单利，银行在五年内向CD客户支付1, 000美元，而从汽车贷款客户那里收取2, 500美元。 1, 500美元的差额就是利差或净利息收入的一个例子，它代表了银行的收入。
商业银行除了可以从其贷款簿中获得利息外，还可以通过向客户收取抵押贷款和其他银行服务费用来产生收入。 例如，一些银行选择对支票帐户和其他银行产品收取费用。 此外，许多贷款产品除利息费用外还包含其他费用。
一个例子是抵押贷款的启动费，通常在贷款金额的0.5％至1％之间。 如果客户收到一笔200, 000美元的抵押贷款，那么该银行就有机会以其在贷款期限内赚取的利息之外的利息，以1％的启动费赚取2, 000美元。
特别注意事项
在任何给定的时间点，部分准备金商业银行的现金负债都比金库中的现金要多。 当太多的存款人要求赎回其现金所有权时，就会发生银行挤兑。 这正是1907年银行恐慌期间和1930年代发生的事情。
商业货币乘数或中央银行（例如美联储）产生的货币创造类型之间没有区别。 由宽松的货币政策产生的美元可以与由新的商业贷款产生的美元互换。
大部分新创建的中央银行资金通过银行或政府进入经济。 美联储可以创建要在银行资产负债表上列示的新资产，然后银行从这些新资产发行新的商业贷款。 大多数中央银行的货币创造都随着商业银行货币创造而成倍增加。
