Fico，Experian和Equifax：概述
贷款人有大量数据可用来对借款人做出决定。 三个主要的征信机构收集了有关消费者借贷习惯的信息，并使用这些信息来创建详细的信用报告，而另一个组织Fair Isaac Corporation（NYSE：FICO）或FICO则开发了一种专有算法，该算法对借款人的评分从300分到850分不等他们的信誉。 一些贷方严格根据借款人的FICO分数做出信贷决策，而其他贷方则检查一个或多个借款人的信用局报告中包含的数据。
在寻求贷款时，对借款人了解其FICO分数以及信用局报告中的内容很有帮助，例如Experian PLC（EXPN.L）和Equifax Inc.（NYSE：EFX）的报告。 在特定评分或报告模式下表现更强的借款人应寻找使用该模型的贷方。
菲科
Fair，Isaac和Company（于2003年更名为Fair Isaac Corporation）通过创建一个严密保护的数学公式来开发FICO评分，该公式考虑了消费者信用局报告中包含的各种信息。 该公司没有透露其使用的确切评分模型，但其网站确实指出了如何对分数进行加权。
最重要的因素是付款历史记录，即借款人按时付款还是按时付款的频率，占借款人分数的35％。 欠款，即借款人的未偿债务与他或她的信用额度之比，又占30％。 信用记录的期限为借款人得分的15％； 经验丰富的帐户可提高FICO分数。 信用组合占10％，FICO奖励借款人以证明他们可以管理各种类型的债务，例如抵押，汽车贷款和循环债务。 新信贷也占10％； FICO看不起最近开设了多个信用帐户的借款人。
要获得较高的FICO分数，需要混合使用信贷帐户并保持良好的付款历史。 借款人还应通过使其信用卡余额远低于其限额来表现出克制。 最大化信用卡，延迟付款以及随意地申请新信用都是降低FICO分数的所有因素。
与其他信用报告模型（例如Experian和Equifax）相比，FICO的最大好处也许就是FICO代表了贷款社区的黄金标准。
与其他评分或报告模型相比，使用FICO进行信用决策的银行和贷方更多。 尽管借款人可以在其信用报告中解释负面项目，但事实仍然是，FICO得分低对许多贷方来说都是破坏交易的因素。 许多贷方，尤其是抵押行业的贷方，都对FICO规定了严格的最低要求。 低于此阈值的一点将导致拒绝。 因此，有一个强有力的论点是，在试图建立或改善信贷时，借款人应将FICO置于所有部门之上。
FICO的最大缺点是它没有裁量余地。 如果借款人申请的贷款至少需要660 FICO的批准才能获得分数，而他们的得分为659，则无论其得分原因如何，他们都将被拒绝贷款。 可能绝不意味着对于所寻求的特定贷款缺乏信誉，但是不幸的是，FICO评分模型并未使其具有主观性。 FICO分数低且在信用报告中具有高质量信息的借款人应寻求采取更整体方法来制定信用决策的贷方。
益百利
益百利是提供详细报告消费者借款习惯的报告的三个主要信用机构之一。 抵押公司，汽车金融公司和信用卡公司等债权人向益百利以及同业Equifax和TransUnion（NYSE：TRU）报告借款人的未偿债务和付款历史。 这些局将这些信息整理成报告，以细分哪些帐目记录良好，哪些帐目记录不良以及在帐目和公共记录（例如破产和留置权）中的帐目。
此外，Experian拥有自己的数字评分模型，称为Experian PLUS，其得分在330到830之间。ExperianPLUS得分与FICO得分密切相关，尽管它们并非同一个人，并且用于计算它们的算法也有所不同。
与FICO相比，Experian的优势在于它提供的信息比简单的数字更全面。 一对借款人可能都具有700 FICO分数，但信用记录却大不相同。 通过查看益百利的信用报告，贷方可以查看每位借款人的实际信用历史记录（该人欠了十年或更长时间的所有债务），并分析了该人如何管理该债务。 FICO的算法可能会给理想的借款人与信用风险高的人相同的FICO分数。
益百利（Experian）的主要缺点在于，与FICO不同，它很少用作独立的信用决策工具。 即使是详细审查信用报告而不是根据借款人的数字评分的贷方，也通常会查看所有三个部门，而不仅仅是Experian。 因此，借款人应定期审查所有三份信用报告，以留意错误或贬义的信息。
Equifax
与益百利一样，Equifax是主要的信用报告机构。 它产生的信用报告类似于Experian的信用报告，并且格式类似。 Equifax报告详尽且易于阅读。 如果五年前延迟支付信用卡账单的借款人申请贷款，则贷方查看其Equifax报告可以查明延迟支付的确切月份。 该报告还指出了收款公司拥有的债务，并且对借款人的资产拥有留置权。
Equifax提供的数字信用评分范围为280至850。该局使用与FICO相似的标准来计算这些评分，但与Experian一样，确切的公式也不相同。 但是，较高的Equifax信用分数通常表示较高的FICO分数。
Equifax的优势与Experian相似。 该局的报告很详尽，不仅为贷款人提供了更多有关消费者借贷习惯的信息。 其缺点也相同。 借款人无法仅通过查看Equifax报告来安全地评估其批准贷款的机会。 但是，如果他们的Equifax报告比他们的Experian报告或FICO分数强得多，那么他们就有能力搜索优先于Equifax的贷方。
重要要点
- FICO，Experian和Equifax均提供类似的信用评分服务，使用最广泛的FICO是FICO的一个评分，Experian和Equifax均提供评分，但也提供详细的信用记录来区分它们。
