在美国，“现存状况”和“实验程序”一词通常是坏消息，因为在许多情况下，通常不需要健康保险提供者支付相关费用。 本文有助于解释该术语，以帮助您避免在医疗保险未涵盖您的医疗需求时可能出现的挑战。
定义现有条件
既有疾病是指患者在与健康保险提供者签署之日之前存在的医疗疾病，伤害或其他疾病。 大多数保险公司使用两种定义之一来识别这种情况。 根据“客观标准”的定义，既往疾病是指患者在加入新的医疗保险计划之前已经接受过医疗建议或治疗的任何情况。 在更宽泛的“审慎人”定义下，既往疾病是指出现症状且审慎人会寻求治疗的任何疾病。 既往疾病可能包括严重疾病，例如癌症； 不太严重的情况，例如腿骨折； 甚至处方药。 值得注意的是，怀孕是一种既往病情，无论以前的治疗方法如何，都可以解决。
当您知道哪种定义适用于您的情况时，虽然这些定义相当容易理解，但是在考虑了有关承保范围的其他规则后，定义会变得更加复杂。 要浏览官僚机构，首先要了解《健康保险可移植性和责任制法案》（HIPAA），该法案为加入团体健康保险计划的消费者在医疗保健覆盖率和原有条件方面提供了有限的保护。
请考虑以下三种情况。
方案1：换工作
首先涉及到换工作。 如果您已获得先前雇主的医疗保健计划的保险，并与新雇主一起工作，则新雇主的健康保险计划可能会施加六个月的“回头期”。 在这段时间内，您必须拥有“可赔额保险”，并且休息时间不得超过63天，以便立即对已有的疾病进行治疗。 可信的承保范围包括团体医疗保健计划，私人健康保险和COBRA承保范围； 它还可以包括Medicare或Medicaid。
可信承保范围的计算用于确定是否可以立即治疗先前存在的疾病，以及如果患者没有立即合格的资格，则必须等待多长时间。 例如，如果您为以前的雇主工作了15个月，并且获得了连续的医疗保健保险，然后立即转到新雇主，那么您将获得15个月的先前保险。 任何先前存在的疾病都可以立即治疗。
另一方面，如果您为前雇主工作了15个月，拥有了11个月的医疗保险，然后又停止了3个月的保险，然后又恢复了一个月，那么只有最后一个保险月才算是可信的，因为覆盖时间超过63天。 在这种情况下，新雇主的医疗保险可能会拒绝接受已有疾病的治疗，为期11个月。 一些雇主通过将医疗保健覆盖范围细分为另外五个类别来进一步使问题复杂化：精神健康，药物滥用，处方药，牙科和视力。 然后，每个护理类别都要经历六个月的回顾期。
方案2：购买私人医疗保险
在第二种情况下，如果您拥有由雇主赞助的医疗保险，并且想要或需要购买私人医疗保险（例如，因为您的COBRA用完了），那么HIPAA可以保证新的保险公司将承保原有的条件，前提是您拥有连续的医疗保健在过去18个月中，休息时间不超过63天。 （有关私人保险的更多信息，请阅读 购买私人健康保险 。）
方案3：切换保险提供商
在第三种情况下，如果您有一个自己购买的保险计划，但该保险计划与您的雇主没有关系，那么如果您想更换保险提供者，则可能难以找到已有治疗的承保范围。 私人保险也许可以回顾您的病历并拒绝为您提供保险，即使您的病情已在多年前得到了治疗。 请记住，保险公司在客户未患病时会获利，因此承揽风险客户并不符合他们的最佳财务利益。 考虑到这一点，如果您目前正在接受治疗或曾经有过严重疾病，那么寻找新的保险公司可能是一个真正的挑战。
实验程序
在您已经患有疾病的情况下获得健康保险可能是一个艰巨的挑战，而有时则不可能让保险公司为实验性治疗付费。 实验程序按多种定义分类。
例如，“医学界未普遍接受”是与实验程序相关的常用短语。 这些调查性治疗通常是开发针对严重疾病（例如癌症）的治疗方法的一部分。 但是它们通常也很昂贵，因此保险公司有经济动机拒绝承保。 各种干细胞治疗就是可以归入这一类程序类型的一个例子。
要了解您的医疗保健提供者将哪些程序归类为实验程序，请阅读您的政策信息。 如果您无法在所拥有的资料中找到详细信息，请与您的提供商联系，并要求获得承保政策的书面概述。
底线
为避免原有疾病带来的并发症，请采取所有必要步骤保持医疗保健覆盖率。 更换工作时，请立即（或在公司允许的情况下）注册新的承保范围，以免超过63天的休息时间。 如果您失业，请注册COBRA以继续享受您的福利。 如果您的COBRA保险在您找到新雇主之前已经结束，请购买私人健康保险。 如果所有其他方法均失败，请联系您的州保险专员以了解该州的风险池保险计划。
有关更多信息，请参阅 保险简介：健康保险 和 查找安全且负担得起的离职后健康保险 。
