什么是房屋净值贷款？
房屋净值贷款，也称为“权益贷款”，房屋净值分期贷款或第二抵押，是一种消费者债务。 它允许房主以其在住房中的权益来借款。 贷款金额基于房屋的当前市场价值与房主的抵押贷款余额之间的差额。
房屋净值贷款如何运作
本质上，房屋净值贷款是抵押。 您在房屋中的权益作为贷方的抵押。 房主被允许借入的金额将部分基于房屋评估价值的80％至90％的组合贷款对价值（CLTV）比率。 当然，贷款额以及收取的利率也将取决于借款人的信用评分和还款历史。 就像常规的常规抵押贷款一样，传统的房屋净值贷款具有还款期限。 您需要定期，固定支付本金和利息。 与任何抵押一样，如果还清贷款，则可以出售房屋以偿还剩余债务。
房屋净值贷款是将您在房屋中积累的资产转换为现金的好方法。 但请始终记住，您正在将自己的房屋挂在网上。
房屋净值贷款的税收注意事项
自1986年《税收改革法案》以来，房屋净值贷款迅速普及，因为它们为消费者提供了一种绕开其主要规定之一的方式-消除了大多数消费者购买时的利息扣除额。 该法保留了一个大例外：对居住债务的偿还利息。 但是，2017年《减税和就业法案》暂停了对房屋净值贷款和信贷额度支付的利息的扣除，直到2026年，除非根据IRS，“除非它们用于购买，建造或大幅改善纳税人的房屋以确保用于合并债务或支付孩子的大学费用的房屋抵押贷款的利息不可抵税。
房屋净值贷款与房屋净值信贷额度
房屋净值贷款分为两种：固定利率贷款和房屋净值信贷额度（HELOC）。
固定利率房屋净值贷款向借款人提供一次性总付，并在规定的期限（通常为5至15年）内以商定的利率偿还。 在贷款期限内，付款和利率保持不变。 如果出售贷款所基于的房屋，则必须全额偿还贷款。
HELOC是一种循环信用额度，很像信用卡，您可以根据需要提取，偿还然后再提取，期限由贷方确定。 取款期（5至10年）之后是不再允许取款的还款期（10至20年）。 HELOC通常具有可变的利率，但是一些贷方可能会在还款期内转换为固定利率。
消费者住房抵押贷款的利与弊
房屋净值贷款有许多主要好处，包括成本。 但是也有缺点。
优点
房屋净值贷款提供了简便的现金来源，并且可以成为负责任借款人的宝贵工具。 如果您拥有稳定，可靠的收入来源，并且知道您将能够偿还贷款，则其低利率和可能的税收减免使其成为明智的选择。
对于许多消费者而言，获得房屋抵押贷款非常简单，因为这是有抵押债务。 贷方进行信用检查并下令对您的房屋进行评估，以确定您的信用度和综合的贷款对价值比率。
房屋净值贷款的利率（尽管高于首次抵押贷款的利率）远低于信用卡和其他消费贷款的利率。 这有助于解释为什么消费者通过固定利率房屋净值贷款借入房屋价值的主要原因是要偿还信用卡余额。
如果您确切知道需要借多少钱以及将用这些钱做什么，那么房屋净值贷款通常是一个不错的选择。 您可以保证一定数量，您可以在结账时全额收到。 “美国房屋抵押贷款通常首选用于更大，更昂贵的目标，例如改建，支付高等教育费用甚至债务合并，因为这笔资金是一次性支付的，”美国金融抵押贷款公司的贷款官Richard Airey说。缅因州波特兰。
缺点
请注意，房屋抵押贷款也可能带来风险。 房屋净值贷款的主要问题是，对于可能陷入支出，借贷，支出以及更深陷于债务的永久循环的借款人来说，住房抵押贷款似乎是一个过于简单的解决方案。 不幸的是，这种情况非常普遍，贷方对此有一个称呼：加息，这基本上是借贷以偿还现有债务并释放额外信贷的习惯，借款人随后将其用于进行额外购买。
重新加载会导致债务的螺旋上升周期，这通常使借款人说服转向住房抵押贷款，该贷款所提供的价值相当于借款人房屋净值的125％。 这种贷款通常要收取更高的手续费，因为（因为借款人拿出的钱比房屋的价值还多）贷款无法完全由抵押担保。 同样，要知道，对于贷款中高于房屋价值的那部分支付的利息 永远无法 抵税。
申请房屋净值贷款时，可能会有一些诱惑，使您的借款超出您的即时需求，因为您只获得一次付款，而且您不知道将来是否有资格获得另一笔贷款。
购买房屋抵押贷款时要考虑的问题
在您进行房屋抵押贷款之前，请确保比较条款和利率。 Movearoo.com房地产和拆迁专家克莱尔·琼斯（Clair Jones）建议，在寻找时，“不要只关注大型银行，而应考虑向当地的信用合作社贷款”。 “如果您愿意处理较慢的应用程序处理时间，信用合作社有时会提供更好的利率和更个性化的帐户服务。”
与抵押贷款一样，您可以要求诚实评估。 但是在您这样做之前，请对您的财务状况做出诚实的估计。 C2 Financial Corporation的抵押贷款顾问和“贷款指南：如何获得最佳抵押贷款”的作者Casey Fleming说：“在申请之前，您应该对自己的信用和房屋价值有一个很好的认识。钱。 特别是在鉴定上，这是一项重大费用。 如果您的评估结果太低而无法支持贷款，那么这笔钱就已经花掉了” –且不符合资格的客户将不会获得退款。
在签署之前（尤其是如果您使用房屋净值贷款进行债务合并），请与您的银行进行核对，并确保贷款的每月还贷额确实低于所有当前债务的总和。 即使房屋净值贷款的利率较低，您对新贷款的期限也可能会比现有债务的期限更长。
假设您有一笔汽车贷款，余额为10, 000美元，利率为9％，还剩下两年期限。 如果您用了全部五年的时间还清房屋净值贷款，那么将该债务以4％的利率合并到房屋净值贷款中，实际期限为5年。 另外，请记住，您的房屋现在是贷款的抵押品，而不是车辆的抵押品，因此，如果您拖欠房屋抵押贷款，则房屋将受到威胁，而不是车辆。 失去家园将带来更大的灾难性后果。
房屋净值贷款的底线
房屋净值贷款可能是将您在房屋中积累的资产转换为现金的好方法，尤其是如果您将这些现金投资于可增加房屋价值的房屋翻新工程中。 但请始终记住，您将房屋挂在网上：如果房地产价值下降，您最终可能会欠下比房屋价值更多的钱。 然后，如果您想搬迁，您可能会因出售房屋而亏本或无法搬家。 而且，如果您要借贷还清塑料，请抵制再次运行这些信用卡账单的诱惑。 在做一些使您的房子陷入困境（或更深层次）的事情之前，请权衡所有选择。
