许多人转向住房装修贷款，尽管积蓄起来并为住房装修支付现金通常是最便宜的选择。 毕竟，当您支付现金时，您不必支付利息。 但是，有时房屋装修会以紧急维修的形式出现，用贷款支付利息要比节省现金支付的费用要便宜，因为屋顶漏水长达数月之久，会导致霉菌，腐烂和损坏的天花板，以后维修将花费更多的钱。 。
更重要的是，即使您必须借钱，有时对房屋进行必要的更改以使其保持宜居性也比搬家更有意义。 而且有些人只是不想等待升级。 他们宁愿现在就为那漂亮的厨房借钱，并随着时间的推移还清该项目。 无论出于何种原因，如果您打算借钱进行住房装修，则应该知道您的选择以及哪种选择最适合您的情况。
传统房屋装修贷款
传统的住房装修贷款允许房主一次性付清一笔巨款，以支付完成诸如改造厨房或浴室，在后院增加游泳池或更换老化的HVAC系统等项目所需的劳力和材料。 信用合作社，传统银行和在线贷方提供住房改善贷款。 这些是无抵押贷款，这意味着房主不提供任何抵押。 结果，利率将高于有抵押贷款（如房屋净值贷款）的利率。
利率还将取决于借款人的信用评分，贷款期限和借款金额。 例如，SunTrust Bank提供5, 000至9, 999美元的房屋装修贷款，期限为24至36个月，利率为6.79％至12.79％（利率包括0.50％的自动付款折扣），而相同的贷款为50, 000至100, 000美元。时间量为4.79％至10.29％的利率。
个人贷款和个人信贷额度
个人贷款为借款人提供了无抵押的一次性款项，可用于任何目的。 人们使用个人贷款来开展业务，支付假期，巩固债务等等。 就像房屋装修贷款一样，但与房屋抵押贷款不同，个人贷款不需要抵押，也不会使您的房屋或其他资产面临风险。 话虽如此，通过获得有担保的个人贷款而不是无担保的贷款，可以获得较低的利率和/或较高的贷款额。 最低贷款额和贷款费用都很低，即使您没有任何房屋净值，您也可以获得个人贷款。 这些贷款通常也很快获得资金。 （有关更多信息，请参阅 无抵押个人贷款的8种可能的风险 和 获得最佳个人贷款利率的6种方法 。）
个人信贷额度与个人贷款类似，不同之处在于，借款人可以一次性使用一笔特定年限内的信贷额度，而不是一次全部一次性支出。 信贷额度可以让房主仅在需要时才使用现金，从而可以帮助他们避免借入过多的贷款。 但是对于没有仔细跟踪借款情况的房主来说，信贷额度可以使借款比预期的容易。 随着时间的推移，信贷额度上的许多小额提款加起来就可以算是一大笔借款。
传统住房装修贷款，个人贷款或信贷额度的还款期通常比住房抵押贷款或信贷额度的还款期短。 结果，尽管每月的贷款额可能会更高，但借款人可能会随着时间的流逝减少利息。
点对点贷款
通过点对点借贷，您可以为房屋装修项目获得无抵押贷款。 您的贷款将由众多投资者提供资金，他们通常会向许多不同的贷款提供少量资金以分散风险。 您将每月还款一次，就像还清其他任何贷款一样。
与其他贷方一样，您的利率将取决于您的信用评分，您想借多少钱和还款期限。 由于这些贷款的偿还期相对较短，为三到五年，因此您很快就会摆脱债务，并且多年不用支付利息。 即使您的信用额度低于星际信用额度，您也可以得到点对点贷款，尽管如果获得批准，您可以期望支付高利率。
很难想象有这样一种情况，即支付30％的利息进行房屋装修是有意义的。 但是，如果您不顾一切，那么高利率的点对点贷款比将费用从高利率的信用卡中收取费用是更好的选择，因为您将被迫偿还点对点贷款。与信用卡余额不同，您可以在几年内获得同等贷款，您可以拖欠并永久支付利息。
Lending Club，Prosper和Peerform均提供固定利率的房屋装修贷款。 他们还可以通过填写简短的在线表格来确定您符合的利率水平，而又不影响您的信用评分。 （有关更多信息，请参见 7个最佳点对点贷款网站 。）
房屋净值贷款，房屋净值信贷额度或混合
房屋净值贷款和房屋净值信贷额度（HELOC）是支付房屋装修费用的常用方法，因为它们的还款期很长，这意味着每月还款额很低。 他们的利率也很低，因为它们是由您的房屋担保的，如果您逐项列出利息，则可以免税。 但是，当您购买此类贷款时，失去房屋的风险很小，因为如果您违约，贷方可以取消抵押。 另外，您需要20到30年的时间才能偿还房屋抵押贷款或HELOC； 实际上，与传统利率较高的短期贷款（例如传统的房屋装修贷款或个人贷款）相比，它可能会使您付出更多的利息。
房屋净值贷款可让您一次全部一次性付款，而HELOC则可让您根据需要在一定年限内提取信贷额度，称为提取期。 在提款期间，您只需要偿还贷款的利息，这使每月还款额很小，但是在提款期结束并且借款人也必须开始还本金时，可能会导致付款冲击。 此外，HELOC的利率可变，而房屋净值贷款的利率固定。 HELOC的初始利率可能低于房屋抵押贷款的初始利率，但随着时间的推移，如果市场条件推高利率，初始利率可能会更高。 （有关更多信息，请参阅 选择房屋净值贷款或信贷额度 。）
某些HELOC兼具两全其美的功能，既可以让您根据需要利用信贷额度，又可以锁定您以固定利率借入的部分贷款，从而使您有更大的还款确定性。 （有关更多信息，请参阅 HELOC固定利率期权的工作原理 。）
现金再融资
在套现融资中，您获得了一笔新贷款来代替抵押贷款，但是您没有借入当前所欠的相同金额，而是借了更多钱。 假设您的房屋价值240, 000美元，而您的抵押贷款还欠120, 000美元。 如果您进行了现金再融资，则可以获得192, 000美元的新贷款。 在偿还了120, 000美元的抵押贷款后，您将有72, 000美元用于房屋装修（或其他任何目的，例如将您的孩子送进大学）。
进行现金透支再融资意味着您将花费更长的时间还清房屋，但同时也使您能够以最低的借入利率来支付房屋装修费用。 贷方通常要求房主在兑现再融资后保留一些权益，通常为20％，因此，如果您想采用这种选择，则需要拥有足够的权益。 您还需要工作，有良好的信用评分并满足所有通常的要求才能获得抵押贷款。 （有关更多信息，请参见 何时（以及何时不为抵押）再融资 ）
地方政府贷款
一些地方政府提供贷款以帮助房主，尤其是那些低收入和老年人的房主支付住房装修费用。 这是此类程序的两个示例
- 科罗拉多州博尔德市–该市为需要健康和安全维修或改善节能的单户住房提供1％或3％利息的贷款，最高$ 25, 000。 房主的资产必须少于$ 50, 000。 贷款不必偿还15年，也不必偿还直到出售房屋为止，以先到者为准。 明尼苏达州圣保罗市 –受收入限制，房主可以获得2, 000至50, 000美元的贷款，利率为4％，用于增加房间或新车库，新熔炉或空调装置，更换屋顶以及一些其他项目。 另一种选择是提供$ 1, 000到$ 25, 000的贷款，并延迟支付基本和必要的改善，这些改善会直接影响房屋的安全性，可居住性，能效或可及性。 这些贷款要等到借款人出售，转让所有权或搬迁后才能到期，并且在拥有和拥有30年的所有权和使用权后可能会被免除。
此类程序并非在任何地方都可以使用，但是有很多这样的程序。 请与您当地的政府核实，看看您所在的地区是否存在，以及要求是什么。
FHA第一类物业改善贷款
资产净值有限的房主可以获得FHA第一类贷款，用于改善房屋的居住性和实用性，包括无障碍改善和节能改善。 但是，这些贷款不能用于豪华物品，例如游泳池或室外壁炉。 低于7, 500美元的贷款通常是无抵押的； 房主最多可以借用25, 000美元，为期20年，以改善单户住宅。 贷方确定利率。 您需要找到FHA批准的Title I贷款人才能获得这种类型的贷款。 与任何贷款一样，您将需要良好的信誉和表现出的偿还贷款能力。
0％介绍费信用卡
要注意的是，要保持0％的费率，即使在0％的介绍期内，您也可能需要每月按时支付最低每月付款。 您需要一个明确的计划，以在介绍期结束前偿还您借入的全部金额，否则您将不得不为余额支付利息，通常要高得多。
底线
支付住房装修费用的方式很多，从传统的住房装修贷款到个人贷款，再到房屋净值信贷额度，再到政府计划再到信用卡。 无论您考虑使用哪种类型的贷款，以及想要使用哪种类型的贷款人，货比三家都可以帮助您确保您以最优惠的利率和最优惠的条件获得房屋装修贷款。 如果您在短时间内向多家贷方提出申请，那么对您的信用评分的影响将很小。 （有关更多信息，请参阅 影响信用的5个最大因素 ， FHA 203（k）贷款简介 和 申请FHA 203（k）贷款 。）
