目录
- 反向抵押：证券或炒作
- #1 固定利率总和
- #2。 信贷额度
- #3。 期限反向抵押
- #4。 修改期限反向抵押
- #5。 任期反向抵押
- #6。 修改的任期反向
- 避免用完收益
- 更改当前计划
- 无借配偶的困境
- 底线
反向抵押贷款：证券或炒作
尽管反向抵押有时会被宣传为您一生提供可靠的收入来源，而且可以在适当的条件下将收益用完，但比您预期的要快用尽是这方面的主要风险之一。贷款。 反向抵押贷款是一种抵押贷款，拥有大量住房资产的房主可以使用该价值来进行抵押。
有六种不同的方式来收取反向抵押贷款收益，而您选择的一种方式将影响您可以快速而轻松地用尽自己的房屋抵押能力。
- 固定利率一次性总付反向抵押贷款反向抵押信贷额度期限反向抵押贷款修改期限反向抵押贷款终身反向抵押贷款修改期限反向抵押贷款
所有六个付款计划对借款人构成不同程度的风险。 以下是在各种情况下您可能过早用尽反向抵押贷款收益的方法，以及如何避免这种情况。
（有关更多信息，请参阅《反向抵押贷款完整指南》 以及如何选择反向抵押贷款付款计划 。）
#1 固定利率总和
只有一个反向抵押贷款计划（一次性支付一次性付款）具有固定利率。 以固定利率提取固定金额通常是低风险的借贷方式。 从本质上讲，您将确切知道您将需要偿还多少。 但是，对于反向抵押，这种贷款结构具有独特的风险。
当房屋净值是他们唯一的资产时，房主通常会选择反向抵押贷款，而他们没有其他选择来获得所需的钱。 但是，获得这些贷款但没有正确计划的人很容易管理不善。 一旦他们用完这笔钱，他们可能就没有其他资金来源可利用了。 在理想情况下，强制性反向抵押贷款咨询会阻止有风险的借款人选择此选项，但在现实世界中，情况并非总是如此。
消费者金融保护局（CFPB）认为，越来越受欢迎的一次性付款方式具有潜在的风险，特别是对于寿命更长，没有其他退休资源的年轻借款人而言。 这些提前退休的人有在退休初期用尽股票的风险。
即使您用尽了收益，反向抵押贷款也可以让您终生呆在家里。 但是，如果没有钱，借款人不仅将难以支付生活费，而且最终可能会被取消抵押品赎回权。 那是因为继续支付房主的保险和财产税，以及保持房屋处于良好的维修状态，是能够继续拥有反向抵押贷款的所有条件。
CFPB发现，事实上固定利率借款人比可调整利率借款人更经常违背其反向抵押贷款，原因是这些固定费用借款人无法满足这些持续的支出。 一次性付清还使反向抵押贷款的借款人被骗的风险更大，因为他们所借的大笔款项对于小偷或贪婪的亲戚来说是一个有吸引力的目标。
（有关更多信息，请参阅 反向抵押贷款陷阱，当心这些反向抵押贷款诈骗 和 5个迹象表明反向抵押贷款是一个坏主意。 ）
#2。 信贷额度
信用额度付款计划（无论是单独使用还是与以下各节所述的期限或任期计划结合使用）用尽资金的机会取决于您如何使用该计划。 与常规房屋净值信贷额度（HELOC）不同，反向抵押信贷额度是不可撤销的。 术语“不可撤销”表示，由于您的财务状况或房屋价值发生变化，因此无法取消或减少该金额。
这种不可撤销的状态意味着您不会有失去金钱的危险。 此外，您可用的信贷额度只会随着您的使用而下降，并且您只需为借入的钱支付利息和抵押保险费。 更重要的是，有了信用额度，您可以随时获得更多资金，因为无论房屋价值是否增加，未使用的部分每年都会增加。 反向抵押信贷额度中未使用的部分的增长利率与您借入的钱所支付的利率相同。
您拥有信用额度的第一年，通常最多可以访问可用本金限额的60％。 在第二年及之后的第二年，您可以利用剩余的40％的资金，再加上第一年未使用的资金。 当然，如果您尽早用完了整个可用信贷额度，那么除非您偿还了部分或全部借来的额度，否则未来几年您几乎没有剩余可使用的额度，这将增加您的本金限额。
是的，您可以通过反向抵押贷款还款，以减少您一生中的贷款余额，而且这样做没有提前还款的罚款。 您的贷方必须首先对您欠的利息进行部分还款，然后再对任何贷款费用进行还款，最后对您的本金进行还款。
#3。 期限反向抵押
在五种可调整利率的付款计划中，定期计划和修改期限计划还使您面临无法偿还反向抵押贷款收益的风险。 定期付款计划按预定的终止日期提供相等的每月付款。
通过定期付款计划，您可以在贷款期满时达到贷款的本金限额（可以借款的最高限额）。 此后，您将无法从反向抵押贷款中获得额外收益。 但是，您可以呆在家里，有了前面提到的警告，即在总付部分中支付了持续的税款和维护费用。
#4。 修改期限反向抵押
修改后的期限计划可让您在预定的月份内每月支付固定费用，并获得信贷额度。 与选择直线计划相比，每月付款要小，而与选择直线计划相比，信用额度要小。
使用修改后的期限计划，您将只收到预定期限内的每月付款，但信贷额度将一直可用，直到用尽为止。 如果您谨慎使用信贷额度，则可以避免用完该计划的钱。 如果您尽早用尽了信贷额度，也会很快用完钱。
一个更安全的选择是主要依靠该期限的付款直到该期限结束，从而使您的信用额度增加，然后才依赖该信用额度。 如果您从不使用信贷额度，则您可能有足够的权益来为您将来出售房屋，偿还贷款和搬家提供灵活性。
#5。 任期反向抵押
资金用尽风险最小的计划是任期 或修改后的权属付款计划-只要借款人跟上房主的保险，财产税和房屋维修费用。 不做任何这些事情意味着贷款到期并应付款。
只要至少有一个借款人仍居住在其主要居住地的房屋中，保有权支付计划的利率就可以调整，并可以按月平均分期付款。
#6。 修改后的按揭反向抵押
修改后的保有权提供终身固定每月还款和信用额度。 与您选择直接使用权计划相比，它每月给您的付款更少，并且您的信用额度将比选择直线计划时小。
同样，如果您从不使用信贷额度，您的债务将减少，因此，如果您希望终身获得有保证的收入，而用尽所有权益且无力承受债务的风险较小，则此组合选项是一个不错的选择。
如何避免用完收益
只要等待就可以申请反向抵押贷款，这是一种限制收益超额机会的方法。 CFPB警告说，预期寿命较长的年轻退休人员更有可能用反向抵押贷款来用完所有房屋净值。 如果他们能够老龄化-留在家中一生，这不是问题，但是如果他们想或需要以后搬家，这是一个问题。
在出售房屋并偿还他们的反向抵押贷款后，早年退休人员可能没有足够的钱来搬家或支付持续的生活和医疗费用。
即使您年纪较大，未来加息也可能会减少您可以借款的金额。 宾夕法尼亚大学沃顿商学院金融荣誉教授Jack M. Guttentag研究了这个问题。 他发现，如果等到利率保持不变，那么等到72岁才获得反向抵押贷款并选择信贷额度计划的62岁老人可以通过等待那10年来将其信贷额度提高17％。 但是，如果利率提高一倍，则该借款人可以使用小69％的额度。 因此，尽早采取反向抵押贷款计划实际上是有意义的，然后尽可能长时间保持不变，以最大化其增长潜力。
更改当前计划
如果您已经购买了反向抵押贷款，并且认为自己可能会用光收益，请与您的贷方商讨更改付款计划。 只要您不采用固定利率，一次性总付的方式，就可以更改付款计划-前提是您可以保持在贷款本金限额之内。 最大的问题是您是否已经达到或即将达到本金限额。 更改付款计划比重新融资要简单得多，并且只需要支付20美元的管理费。
无借配偶的困境
无论您选择哪种付款方式，如果您有未婚的年轻配偶，则如果您先死，则他或她有超过反向抵押贷款收益的风险。 于2015年生效的法律保护了合格的非借款配偶，如果其借款配偶早于他们，则不必搬出。 但是，在借款人去世后，非借贷的配偶不允许再接受任何其他付款。 此规则使尚存且无借贷的配偶很容易有效地超过了反向抵押贷款的收益。
尚存的配偶可能能够出售房屋并还清反向抵押贷款。 但是，取决于房屋的价值和贷款余额的多少，出售可能不会使幸存的配偶留下足够的积蓄来维持生活。 如果尚存的配偶有足够的收入有资格获得常规的远期抵押贷款，则可以从反向抵押贷款中进行再融资。
如果反向抵押贷款余额高于房屋价值，则最好的选择是让尚存的配偶继续住在房屋中–出售或让贷方取消抵押品赎回权将使幸存者没有住处，也没有现金。
（另请参阅反向抵押贷款：您的遗uld可以丢掉房子吗？）
底线
尽管某些反向抵押贷款使老年人相信，但仍有许多方法可以使反向抵押贷款的收益更长久。 在您或亲人获得此类贷款之前，了解反向抵押贷款可能无法为您提供终生财务担保的情况非常重要。 使用该知识是否进行此类贷款以及哪种计划最有意义并提供最佳安全性。
（另请参见比较反向抵押贷款与正向抵押贷款，反向抵押贷款的5种最佳替代方法以及获得FHA反向抵押贷款的规则。）
