退休计划的关键是预测未来的消费习惯将如何改变。 例如，如果一个人缩水，住房成本可能会减少，但其他支出可能消耗比您计划的更大份额的退休资产。
卫生保健可能是最大的支出之一。 一对2019年退休的65岁夫妇预计在整个退休期间将花费285, 000美元的医疗保健和医疗费用。 根据长期护理保险公司Genworth的说法，这不包括长期护理的额外年度费用，2019年的费用从成人日间护理服务的19, 500美元到疗养院私人房间的102, 204美元不等。
尽管为一生储蓄并准备退休，但许多退休人员并未为这些费用在心理或财务上做好准备。 “除了大多数消费者，退休人员似乎低估了他们退休时需要多少医疗费用，包括保险费和自付费用，” HSA银行行长Chad Wilkins。 大多数65岁以上的成年人认为他们所需的医疗保健费用不到100, 000美元，而65岁以上的男性实际上需要大约133, 000美元，而女性为147, 000美元，以支付退休后的医疗费用。
那些即将退休或已经从劳动力队伍中撤离的人必须了解如何计划增加的医疗费用。
重要要点
- 一对65岁刚退休的夫妇退休时需要285, 000美元的医疗费用，而65岁及65岁以上的老人每月平均要花费3, 800美元，而社会保障仅替代其工作生活收入的40％。退休时的医疗保健支出，但如果没有D部分处方药政策，Medicare不会承保药物。
审查退休收入和支出
关于退休时的医疗保健费用，有两个重要的数字：进来多少钱，出多少钱。
60多岁的普通人估计平均可节省172, 000美元。 65岁及以上的人平均每月花费3, 800美元，社会保障仅替代了他们工作生活收入的40％。 社会保障局（SSA）估计，到2020年全面退休时申请社会保障的人的平均每月收益将为$ 3, 011。对于那些在62岁时申请收益的人，该金额将下降至$ 2, 265。
用于医疗保健预算的退休收入多少很大程度上取决于一个人的年龄和整体健康状况。 “我们退休时更加健康，通常意味着将更少的钱分配给医疗费用，”他说。 马里兰州贝塞斯达市MV Financial退休计划业务负责人Chris Schaefer。 “硬币的另一面是，随着生活方式的健康，预期寿命将更长，因此退休人员需要计划更长的退休时间。”
三分之二的65岁及以上的成年人认为退休时的医疗保健费用不到100, 000美元； 实际上，他们将需要更多的钱，例如男性$ 133, 000和女性$ 147, 000。
达拉斯的Gerstman Financial Group，LLC创始人，财务顾问CEO Michael Gerstman说，Medicare可以支付退休时的一些医疗保健支出，但有一定的局限性。 “例如，如果没有D部分处方药政策，Medicare将不承保药物，”格斯特曼说。
原始Medicare，也称为A部分和B部分，不涵盖牙科和视力保健，但Medicare Advantage计划通常适用。 Medicare的任何部分均不提供长期护理服务。
如果依靠Medicare帮助支付退休时的医疗费用，请计划自付额，保险费和自付费用。 2020年，Medicare A部分的标准自付额为$ 1, 408。 B部分的标准月度保费为144.60美元，尽管某些Medicare受益人将支付的金额更少。 2020年B部分的年度扣除额为198美元。 2020年D部分保险的基本保费为每月32.74美元，并且大多数D部分计划的年度自付额最高为435美元。
Medicare Advantage计划是由私人保险公司提供的，而不是像A，B和D部分那样由联邦政府提供保费。根据保险公司和保单的范围，人们可以为Medicare Advantage计划支付或多或少的费用。 这些计划由经Medicare而非联邦政府批准的私人公司提供。 这些计划通常涵盖与原始Medicare相同的费用，以及D部分处方药的承保范围。 一些计划还可能扩大覆盖范围，以包括与视觉，牙科和听力相关的费用。
超越退休储蓄支付医疗费用
不断攀升的医疗保健费用不必浪费您的积蓄。 退休前人员可以通过两种方式为退休后的医疗保健支出建立安全网。
首先是拥有健康储蓄帐户（HSA）。 这些可与高扣除额健康计划（HDHP）一起使用，并具有三重税收优势：
- 可扣除的捐款递延税项增长符合条件的医疗费用的免税提款
威尔金斯说：“ HSA资金可用于支付某些医疗保险费，包括医疗保险费和长期护理保险费。”
那些已经五十多岁的人仍然可以利用追赶性供款和雇主供款来最大化这些计划。 威尔金斯说：“ 55岁以上的个人除了可以达到最高供款限额外，每年还可以追加1000美元的追加供款。” “许多雇主将为HSA进行现金奖励，以进行乳房X光检查或年度体检等预防性检查。”
对于2020年，常规的HSA供款限额为个人保险3, 550美元，家庭保险7, 100美元。 这些限制适用于雇员和雇主的总和。 一个警告：参加Medicare的人不能再为HSA做出新的贡献。
购买长期护理保险
购买长期护理保险是填补Medicare留下的空白的另一种方法。 这种类型的保单可以每月支付两到三年的长期护理费用。 这可以帮助您避免花费您的资产有资格获得医疗补助，而医疗补助确实需要支付长期护理费用。
长期护理保险费可能并非每个人都能负担得起。 格斯特曼说，另一种选择是购买人寿保险，该保险可以选择增加长期护理保险人。 格斯特曼说：“这使年轻人能够在他们的长期护理计划中取得成功，”因为购买越早的人寿或长期护理保险，保费就越低。
底线
医疗保健支出很容易占退休预算的很大一部分。 估算这些成本并制定支出策略可以帮助您保留更多的退休资产用于其他支出。
