什么是开放银行？
开放银行也称为“开放银行数据”。 开放式银行业务是一种银行业务惯例，它通过使用应用程序编程接口（API）为第三方金融服务提供商提供对银行和非银行金融机构的消费者银行业务，交易以及其他金融数据的开放访问。 开放式银行业务将允许跨机构的帐户和数据联网，供消费者，金融机构和第三方服务提供商使用。 开放银行正在成为创新的主要来源，有望重塑银行业。
重要要点
- 开放银行是允许通过第三方应用程序访问和控制消费银行和金融帐户的系统。开放银行具有重塑银行业竞争格局和消费者体验的潜力。 随着越来越多的数据被更广泛地共享，开放银行为消费者带来了可喜的收益和巨大的风险。
了解开放银行
在开放银行业务下，银行允许客户访问和控制客户的个人和财务数据给第三方服务提供商，这些第三方服务提供商通常是技术初创公司和在线金融服务供应商。 通常，客户必须获得某种形式的同意才能让银行允许这种访问，例如在在线应用程序的服务条款屏幕上选中一个复选框。 然后，第三方提供商API可以使用客户的共享数据（以及有关客户的财务交易对手的数据）。 用途可能包括将客户的帐户和交易历史记录与一系列金融服务选项进行比较，汇总参与的金融机构和客户之间的数据以创建营销资料，或代表客户进行新的交易和帐户更改。
开放银行的承诺
开放式银行业务是银行业创新的动力。 通过依靠网络而不是集中化，开放银行可以帮助金融服务客户与其他金融机构安全地共享其金融数据。 例如，开放式银行API可以促进有时繁重的过程，从使用一家银行的支票帐户服务切换到另一家银行的支票帐户服务。 该API还可以查看消费者的交易数据，以确定最适合他们的金融产品和服务，例如，新的储蓄帐户将获得比当前储蓄帐户更高的利率，或者是另一张利率较低的信用卡。
通过使用网络帐户，开放式银行业务可以帮助贷方更准确地了解消费者的财务状况和风险水平，从而提供更多可获利的贷款条件。 它还可以帮助消费者在承担债务之前更准确地了解自己的财务状况。 针对想要购买房屋的客户的开放式银行应用程序可以根据其帐户中的所有信息自动计算出客户可以负担的费用，也许比抵押贷款指南目前提供的信息更为可靠。 另一个应用程序可能会帮助有视觉障碍的客户通过语音命令更好地了解他们的财务状况。 开放式银行业务还可以帮助小型企业通过在线会计节省时间，并帮助欺诈检测公司更好地监控客户帐户并尽早发现问题。
开放式银行业务将迫使大型的既有银行与规模较小和较新的银行竞争，从而理想地降低成本，改善技术并提供更好的客户服务。 既定的银行将不得不以新的方式来做事，而这些新方法目前还没有被设置来处理和花费金钱来采用新技术。 但是，银行可以通过更好地帮助客户管理财务而不是简单地促进交易来利用这种新技术来增强客户关系和客户保留率。
在银行提供开放式银行服务之前，最接近的是Mint或Personal Capital等聚合站点，这些站点将来自所有金融机构的用户帐户信息组合在一起，以便可以在一处查看。 此类服务通过要求用户交出每个帐户的用户名和密码，然后从这些帐户的屏幕上抓取数据来实现此目的。 这种做法存在安全风险，并且屏幕抓取的结果并不总是完全准确，这使用户有时难以识别交易。 此外，用户可能会发现并非他们的所有财务帐户都与帐户聚合服务兼容，从而使他们无法获得真实或完整的财务状况。 API被认为是更安全的选择，因为API使应用程序可以直接共享数据而无需共享帐户凭据。
开放银行的风险
开放银行可以通过方便消费者访问金融数据和服务以及简化金融机构的某些成本的形式提供好处。 但是，这也可能对金融隐私和消费者财务安全以及对金融机构造成的负债构成严重风险。 开放银行API并非没有安全风险，例如恶意第三方应用可能清除客户帐户。 这将是一种极端（且可能性较小）的威胁。 更广泛的担忧将仅仅是由于安全性差，黑客入侵或内部威胁等原因导致的数据泄露，这些数据泄露已在现代时代（包括在金融机构中）相对广泛地出现，并且随着越来越多的数据以更多方式相互连接，将很可能变得司空见惯。
开放式银行业务可能会改变金融服务业的竞争格局，如上所述，这可以通过增加竞争而使消费者受益，但由于自然而然地导致金融服务业合并，也可能产生相反的效果并增加消费者成本。大数据和网络效应带来的规模经济。 由此产生的市场集中度和联营定价能力可以抵消消费者的任何成本优势。 这种市场整合已经在其他基于Internet的服务（例如在线购物，搜索引擎和社交媒体）中被看到并受到广泛批评，因为消费者和监管机构普遍认为，这种整合会导致技术巨头滥用客户数据为了自己的利益。 除了市场集中的直接成本之外，类似的滥用客户私人财务数据的行为最终可能会引起更大的担忧。
