再融资与房屋净值贷款：概述
您的房屋不仅仅是居住的地方，也不只是一项投资。 如果您通过再融资或房屋抵押贷款需要现金，它也可以是现成现金的来源。 再融资可以偿还您的旧抵押贷款，以换取新的抵押贷款，最好以较低的利率。 房屋净值贷款为您提供现金，以换取您在房屋中积累的净值。
再融资
“ refis”有两种类型：利率和定期再融资以及现金贷款。 利率/定期存款利率不涉及任何货币易手，除了与平仓相关的费用和新贷款还清旧贷款的资金。 您可以通过套现提现提取资金，因为您实际上是在将房屋中的股权转换为现金。
即使是再融资，结账成本也可能是您贷款金额的1％至1.5％。 如果您选择此路线，则应计划继续在家里居住一年或一年以上。 如果您可以在大约18个月内以较低的每月利率来弥补您的结算费用，那么执行这种类型的利率/期限担保可能是一个好主意。
房屋净值贷款
房屋净值贷款的利率通常低于无抵押贷款的利率，因为它们是由您的财产抵押的，但是有一个陷阱。 如果您拖欠房屋抵押贷款或信贷额度，则放款人可以来您家。
房屋净值信贷额度（HELOC）就像是与房屋净值相关的信用卡。 尽管有些贷款确实要求初始提取一定数额的资金，但您通常可以根据需要选择少或多的信贷额度。 如果您在预定期间内任何时候都不使用信用额度，则每次提款时可能需要支付交易费或不活动费。 您只在提款期间支付利息，然后在还款期开始时还本付息。
传统的房屋净值贷款通常被称为第二抵押。 您有自己的主要抵押贷款，现在又要借贷第二笔贷款，以抵偿财产中已建立的权益。 第二笔贷款从属于第一笔贷款-如果您违约，第二笔贷款人排在第一笔贷款后面，以收取由于丧失抵押品赎回权而产生的任何收益。 因此，房屋抵押贷款利率通常较高。 贷方承担更大的风险。 HELOC有时也称为第二抵押。
房屋净值贷款通常具有固定利率，尽管有些是可调的。 房屋净值信贷额度的年利率（APR）是根据贷款的利率计算的，而传统房屋净值贷款的年利率通常包括启动贷款的成本。
再融资与房屋净值贷款示例
十年前，当您首次购买房屋时，其30年期固定利率抵押贷款的利率刚好超过6％。 现在，在2019年，您可以以大约4％的利率获得抵押贷款。 这两个点有可能每月使您的付款减少数百美元，甚至在贷款期限内为您的房屋融资的总成本带来更多损失。 再融资将对您有利 在这种情况下。
也许您的利率已经很低，但是您正在寻找一些额外的现金来支付新的屋顶费用，为房屋增加甲板费用或为孩子的大学学费支付费用。 这是房屋抵押贷款可能变得有吸引力的地方。
特别注意事项
您通过再融资或房屋抵押贷款借款的能力取决于您的信用评分。 如果您的分数低于最初购买房屋的分数，那么再融资可能就不是您的最大利益，因为这很可能会 增加 您的利率。 在申请任何一种贷款的过程之前，请从主要信用机构的三人组获得三个信用评分。 与潜在的贷方讨论一下，如果他们的得分并非始终超过740，那么他们的得分可能会如何影响您的利率。
取得房屋净值贷款或房屋净值信贷额度要求您提交各种文件以证明自己有资格，并且任何一笔贷款都可能产生许多与抵押相同的结算费用。 这些费用包括律师费，职称搜索和文件准备。 它们通常还包括确定房地产市场价值的评估，处理贷款的申请费，积分（一个点等于贷款的百分之一）和年度维护费。 但是，有时放款人会放弃这些，所以一定要问。
如果您不打算长时间呆在家里，那么房屋净值贷款可能是更好的选择，因为结账成本要低于抵押贷款。
重要要点
- 对于希望获得固定利率担保的借款人以及为特定目的需要大量贷款的借款人而言，房屋净值贷款是理想的选择。 这是一次性贷款，无法提取额外的钱。HELOC适用于需要在一段时间内而不是预先获得现金储备的个人。 您永远不会为任何借入的资金支付比您实际使用的任何时间都要多的利息。如果您打算在家里呆很长时间，那么再融资可能是理想的选择，并且您的利率会下降。
