目录
- 反向抵押
- 反向抵押贷款如何运作
- 住房抵押贷款
- 关于HELOC
- 贷款类型之间的差异
- 您如何获得报酬
- 还款时间表
- 年龄和公平要求
- 信用和收入状况
- 税收优势
- 为您选择合适的贷款
反向抵押
大多数购房都是通过定期或远期抵押进行的。 使用常规抵押，您从贷方借钱并每月还款以偿还本金和利息。 随着时间的流逝，您的债务会随着权益的增加而减少。 当抵押贷款全额支付时，您就拥有全部股权并拥有房屋的全部权利。
反向抵押贷款如何运作
反向抵押的工作方式有所不同：贷方不向贷方付款，而是根据房屋价值的百分比向您付款。 随着时间的流逝，随着向您付款和产生利息，您的债务会增加，而随着贷方购买越来越多的股票，您的资产就会减少。 您继续拥有自己房屋的所有权，但是，一旦您搬出房屋超过一年，就出售或过世，或者拖欠财产税和/或保险，或者房屋失修，贷款到期。 贷方出售房屋以收回已付给您的钱（以及费用）。 房屋中剩下的任何资产都归您或您的继承人所有。
请注意，如果配偶双方都有自己的名字，银行将无法出售房屋，直到尚存的配偶去世，或者发生上述税收，维修，保险，搬家或出售房屋的情况。 在同意反向抵押之前，夫妻应仔细研究尚存配偶问题。 反向抵押贷款收取的利息通常会累积到抵押贷款终止为止，届时借款人或其继承人可能会或可能不会扣除该利息。
（有关更多信息，请参见 反向抵押贷款陷阱 ）。
住房抵押贷款
一种房屋净值贷款是房屋净值信贷额度（HELOC）。 像反向抵押贷款一样，房屋净值贷款可让您将房屋净值转换为现金。 它的工作方式与您的主要抵押贷款相同-实际上，房屋抵押贷款也称为第二抵押贷款。 您以一次性付款的形式收到贷款，并定期付款以偿还本金和利息，通常这是固定利率。
使用HELOC，您可以根据需要选择借入最高额度的信贷额度。 使用标准房屋抵押贷款，您需要支付全部贷款利息； 使用HELOC，您只需为实际提取的钱支付利息。 HELOC是可调整的贷款，因此您的每月付款会随着利率的波动而变化。
关于HELOC
当前，除非将这些资金用于房屋翻新或类似活动，否则对房屋抵押贷款和HELOC支付的利息不能减税。 （在新的2017年税法之前，房屋净值债务的利息可全部或部分免税。请注意，此更改适用于2018年至2025年的纳税年度。）此外-这是做出此选择的重要原因-如果是房屋抵押贷款，您的房屋仍然是您和您的继承人的资产。 不过，请务必注意，您的房屋将充当抵押品，因此，如果您拖欠贷款，您有可能丧失房屋丧失抵押品赎回权。
贷款类型之间的差异
反向抵押贷款，房屋净值贷款和HELOC均可让您将房屋净值转换为现金。 但是，它们在支付，还款，年龄和权益要求，信贷和收入要求以及税收优惠方面有所不同。 基于这些因素，我们概述了三种类型的贷款之间的本质区别：
您如何获得报酬
- 反向抵押：每月还款，一次性付款，信贷额度或这些的组合
（请参阅“ 如何选择反向抵押贷款付款计划”。 ） 房屋 抵押 贷款：一次性付款HELOC：根据需要，最高预批准的信用额度-随附信用卡/借记卡和/或支票簿所以你可以在需要的时候提款
还款时间表
- 反向抵押贷款：延期还款-借款人一旦拖欠财产税和/或保险，应立即偿还贷款； 房屋失修了； 借款人搬出超过一年，出售房屋或死亡。 房屋抵押贷款：在固定的利率下按固定时间每月支付HELOC：基于借入金额和当前利率的每月支付
年龄和公平要求
- 反向抵押贷款：必须年满62岁，并拥有房屋抵押贷款余额或抵押贷款余额很小房屋抵押贷款：没有年龄限制，并且必须拥有至少20％的房屋股份HELOC：没有年龄限制，并且必须至少有20％房屋净值
信用和收入状况
- 反向抵押贷款：没有收入要求，但是一些贷方可能会检查您是否有能力及时，全额支付持续的财产费用，例如财产税，保险，房主的协会费用，以及房屋抵押贷款 ：信用评分和足以满足所有财务义务的稳定收入证明HELOC：良好的信用评分和足以满足所有财务义务的稳定收入证明
税收优势
- 反向抵押贷款：在贷款终止之前无抵押 ； 那么这取决于房屋抵押贷款：在2018到2025纳税年度中，除非将钱用于符合条件的目的（购买，建造或大幅改善用于担保贷款的纳税人的住房），否则无法抵扣利息（这要归功于减税和就业） 2017年法案） HELOC：与房屋净值贷款相同
为您选择合适的贷款
反向抵押贷款，房屋净值贷款和HELOC均可让您将房屋净值转换为现金。 那么，如何确定哪种贷款类型适合您？
通常，如果您正在寻找长期的收入来源，并且不介意房屋不属于您的财产，则反向抵押贷款被认为是更好的选择。 但是，如果您已婚，请确保尚存的配偶的权利是明确的。
（有关更多信息，请参阅“ 反向抵押贷款：您的寡妇能失去房子吗？” 和 “反向抵押贷款完整指南” 。）
如果您需要短期现金，可以每月还款并且更愿意保留房屋，那么住房抵押贷款或HELOC被认为是更好的选择。 两者都会带来很大的风险以及带来的好处，因此请在执行任何一项操作之前彻底检查这些选项。
