选择永久性人寿保险单可能会造成混淆。 保险公司提供多种寿险保单，包括整体寿险，全能寿险和可变寿险保单（有关“保险简介：寿险类型”中有关保单类型的信息）。 一旦决定了您想要的永久性人寿保险，就应要求您的独立代理人向您发送一份保单说明，以帮助您理解条款。
什么是人寿保险插图？
术语“人寿保险插图”有点误导，因为它们不是简单的图表或图片。 这些插图是假设分类帐，它们准确显示了在许多不同情况和结果下政策的执行情况。 该插图最多可以包含15-20页复杂文本，但确实遵循监管机构制定的一般格式和准则。 但是，即使采用了标准格式，也无法否认即使对于专业人员，插图也难以理解。
要创建人寿保险插图，代理将许多不同的变量插入软件程序。 其中一些变量将包括您的年龄，健康等级和家庭病史。 其他变量包括您计划付款的方式，假定的回报率以及保单期满的年龄。 这些变量可帮助软件计算保险成本，保单费用，费用和附加费用。 最后，变量确定计划或目标保费。
在前几页上检查变量
插图的前几页包含有关覆盖范围，术语和定义的说明。 每个公司的插图都各不相同，不同种类的插图也有所不同。 在浏览这些页面时，您需要验证代理商是否输入了正确的变量-检查您的等级，年龄和计划付款方式是否正确。 另外，请检查属于保单一部分的任何骑手，保费，以及保单是否具有一定水平或增加的死亡抚恤金（有时称为选项1或2）。 如果您的保单具有$ 250, 000的级别身故赔偿金和$ 25, 000的现金价值，则该保单将仅支付$ 250, 000。 死亡赔偿金增加250, 000美元且现金价值25, 000美元的保单将支付275, 000美元（250, 000美元的死亡赔偿金加上25, 000美元的现金价值）。 由于您购买了更多具有增加的死亡抚恤金的保险，因此插图中的数字将有所不同。
还应说明当前和最高保单费用和支出，以及最低保证和当前利率或股息率。 检查所有变量是否正确是非常重要的，因为一旦公司发布了政策，合同保证的项目（例如您的年龄或等级）就不会改变。 但是，保险公司可以调整费用和贷记利率。 由于保险公司承担了任何利率风险或保单成本增加和担保，因此延期保单不受这些变化的影响。 只要您按期支付保费，保单将一直有效直到设定的年龄。 但是作为交换，这些政策几乎没有建立现金价值。
阅读分类帐或表格
接下来，您要查找分类帐或表格，通常在需要签名的页面上或附近。 根据拟议的保费，这些分类帐（标记为担保和无担保）以五年为增量说明保单在不同情况下的执行情况。
保证栏（最坏的情况）说明了如果保险公司收取最高费用并支付最低利息或股息贷记利率，保单将生效多长时间。 通常，该保单在您的预期死亡率很久之前失效，并保持有效。 您将需要支付更高的保费。
非保证列可能包含两个分类帐，有时称为当前分类帐或插图分类帐和中点分类帐。 使用拟议的保险费，当前分类帐（最佳情况）显示基于当前保单费用和较高的假定利息或股息入账率，身故赔偿以及该保单可以建立多少现金价值。 中点分类帐（最有可能的情况）显示了在假定当前保单费的情况下，保单的性能如何，但是利率或股息率介于当前和保证金之间。 假定的回报率通常显示在每个分类帐列的顶部。 插图还将包括许多页的详细分类帐，逐年显示保证值和非保证值，以及显示保单费用和支出的补充报告。
检查收益率假设
在查看分类账时，重要的是要考虑您的风险承受能力和收益率假设。 例如，如果在无保证的分类账中显示了激进的收益，可变保单通常会扣除费用和支出后得出7-8％的收益，而实际收益要少于保单可能过早失效，否则您将不得不大幅提高保费在将来的某个时间付款。 请记住，建议的保险费是基于插图中的假设的建议付款。 在大多数保单中（无延期保证和终身保单除外），您可以灵活地支付更高或更低的保费。
底线
由于您购买的是永久性人寿保险以覆盖您的余生，因此采取保守的做法是个好主意。 不要在每年都有高回报，现金价值不断增长的最佳情况下被出售。 例如，在10到15年前购买全民寿险保单（固定利率为5-6％）的保单持有人如今在这些保单方面遇到了问题。 在当今的低利率环境中，这些保单仅能获得最低保证利率，而且许多保单正在废止，或者往往是退休者的所有者被迫支付高得多的保费以保持保险范围。
