一旦决定购买永久性保险，就需要确定购买哪种保单以及支付多少保费。 与定期人寿保险不同的是，定期人寿保险会根据保险的金额和期限设定一定的保费，而永久性保单的保险费则取决于保险的设计方式以及用来准备假设性说明的假设。 保费也取决于永久保险的种类。 例如，整个生命的灵活性不如普遍生命。 此外，保费会随着您拥有该保险的时间而变化。
如何计算保费
人寿保险单的保险费是使用保险公司提供的插图软件计算的。 保费金额由多个变量确定，包括您的年龄，性别，健康状况，假定的回报率，支付方式，额外骑车人以及死亡抚恤金是定额的还是增加的。 保单的设计持续时间以及假定的非保证收益率可能会对保费产生重大影响。 一些政策被计算为可以持续到90岁或90岁的预期死亡率，而其他一些政策可以被建模为持续到121岁。
保费
当您收到假想的插图时，以下所有溢价以及一些解释都将包括在内。 由于插图中的分类帐将基于计划的保费，因此您必须通读插图以查找它们。
计划保费或目标保费是软件建模的金额，并基于保险经纪人进入计划的变量，包括假定的回报率。 假定的收益率很重要，因为较高的非保证收益率会导致较低的溢价，反之亦然。
无损失保证金是必须支付的金额，以确保保单在规定的年限内有效，无论实际的保单性能如何。 在无用期限内，保险公司保证即使现金价值降至零，承保范围仍将继续。 但是，一旦保证期结束，除非支付了更高的保费，否则保单可能会失效。 无失效期的范围从低至5年，直至121岁。为换取担保，具有较长担保期的合同所产生的现金价值往往比使用目标合同或另一份未担保的合同要少得多。溢价。
设计准则溢价和现金价值累积测试是为了提供IRS批准的方法来确定人寿保险保单的税收待遇。 指导性保费测试要求保单至少具有最低限度的有风险的死亡抚恤金（超过现金价值的保险）。 当保单持有人年龄较小时，走廊金额会更大，并且随着年龄的增长而下降，占总死亡给付的百分比，最终在95岁时降至零。如果保费超过这些准则，则该保单可以作为一项投资而不是征税，而非作为保险。
修改后的养老金是使保险单成为修改后的养老金合同（MEC）的金额。 根据1988年的《技术和杂项收入法》，来自确定为MEC的保单分发（例如贷款或现金降级）可能要征税，并可能要缴纳10％的IRS罚款。 但是，死亡抚恤金仍然免税。 当保单生效的头七年内支付的总保费超过七项薪水测试保费时，该保单可以成为MEC。 插图软件会自动计算七种工资溢价金额。 美国国税局（IRS）制定了这些措施，以帮助遏制滥用行为，在这种情况下，保险公司以标称金额的保险出售了旨在真正建立大量免税现金价值的保单。 七种支付金额因年龄和保单种类而异。
最低保费是使保单生效所必须支付的金额。 除非被保险人还很年轻，否则这个数额通常不足以使保险终身有效。 例如，当与另一个保单的1035交换未决或该保单归信托所有时，以及将发出已发行的礼物以提供额外资金时，可以使用此溢价。
您应该支付哪个保费金额？
您应支付的保费金额实际上取决于您如何设计承保范围。
整个人寿保单可创造大量现金价值，并且往往具有更高的设定保费。 当前的假定通用寿险保单具有灵活的保费并假定固定的收益率。 相反，可变的全民寿险政策提供了最大的风险回报潜力，使现金价值可以投资到共同基金子账户中。
要在保单中获得最大的现金价值，您要支付允许的最高保费，并选择一个能使购买的保险数量最小化的水平身故赔偿。 如果您想要以高回报率，增加的身故赔偿金和较低的保费来说明杠杆（身故赔偿金），通用和可变保单，以提供最高的身故赔付。 具有身故保险金的保单，例如$ 500, 000，包括您的现金价值作为身故保险金的一部分。 一项增加身故赔偿的保单将支付500, 000美元，外加任何现金价值。
一生一世和永无休止的普遍政策提供了有保障的死亡利益。 但是，这些保单将具有较高的保费，而杠杆作用较小。
底线
在设计永久性人寿保险时，正确的保费实际上归结为您购买该保险的原因。 是为了保护，现金价值累积还是两者兼而有之？
