目录
- 不足之处
- 提款
- 当你得到它
- 寻找例外
- 其他选择
- 终点线
- 底线
您感觉好像陷入了信用卡债务中。 而且，虽然您不能再从工资中榨取更多钱，但您的个人退休帐户（IRA）中可能会有一笔可观的款项。 当然，在您退休之前，这些资金应该保持不变。 但这还有很长的路要走。 现在使用全部或部分资产来摆脱高额余额可能是更好的选择吗？ 请继续阅读，以了解更多有关使用退休金还清信用卡债务的弊端。
重要要点
- 从您的IRA提款不是明智的财务决策。在59½岁之前从传统IRA提款的任何行为都需缴税和10％的罚款。两个IRA均限制提款金额（也应纳税），且资金必须在至少需要五年的时间。请确保您使用资金来还清债务，并使用明智的财务决策，以免最终再也不会因债务而感到不知所措。
不足之处
首先，很重要的一点是要事先确认，由于多种原因，这可能不是明智的财务举动。 根据您拥有的帐户类型，提款的规则可能会有所不同。 当您从IRA提早提款时，您可能会面临税收和/或罚款，这可能会大大增加提取资金的成本。
使用传统的IRA，由于您在投入之前无需对这些钱缴税，因此取出时必须缴纳所得税。 此外，如果您在59½岁之前提款，您将被处以10％的罚款。
在59½岁之前从IRA提取资金将导致10％的罚款。
罗斯IRA允许您免税提取资金，前提是这笔钱已经存在至少五年了，因为那笔捐款是用税后的美元支付的。 但是，您仅限于实际贡献的金额。 如果您未满59½岁，则来自投资收益的提款的任何部分均需缴税。 这些提早提款也将受到10％的罚款。
这是您可能需要考虑的另一个考虑因素。 大量提早收回传统的IRA资金可能会使您面临更高的税率。 罗斯IRA的收入也是如此，该收入将在其提取的当年征税并视为收入。
“使用IRA偿还信用卡债务会危及您未来的退休储蓄，”佛罗里达州萨拉索塔市SeaCure Advisors，LLC创始人Carolyn Howard说。 “由于IRA提款，这还会使您为信用卡债务支付更多的费用。”
提款
好的，所以您知道自己会受到打击。 如果您希望继续进行，请务必遵循一项计划，以最大程度地减少附带财务损失。
首先按年利率（APR）的顺序从最高到最低列出所有未偿还的信用卡债务。 确定要偿还的债务总额。
接下来，检查IRA当前余额。 在计算提款金额时，请考虑所有税金和罚款以及您希望还清的债务金额。 请记住，传统帐户和罗斯帐户的规则是不同的。
计算您希望提取的总金额是否会使您处于较高的税级。 如果是这样，请考虑在两个纳税年度内撤销，在一年内偿还部分债务，然后在第二年偿还。
佛罗里达州玛丽湖市Excel Tax&Wealth Group的财富经理卡洛斯·迪亚斯（Carlos Dias Jr.）表示：“尽可能地节税是明智的。” “我总是建议使用会计师或软件（如果您知道该怎么做）来运行一份预测报告，这可能会使纳税义务分散数年。”
请与拥有您的IRA的金融机构联系，并索取一份分配表。 如果您不需要提取全部金额，请确保允许部分提取。 提交表格时，请确保您包括所有必需的文件，包括希望以何种方式获得这笔资金，无论是支票还是直接存款。
当你得到它
一旦资金进入您的支票帐户，请立即按最高APR顺序还清您指定的信用卡。 记住，这不是意外的收获。 将这些钱用于预定目的，别无其他。
可能会想花些钱从顶部掏一些本来买不起的大件物品，或者将其用于快速而出乎意料的假期。 不要这样 在信用卡上留下余额会继续增加费用，直到还清为止。
寻找例外
从IRA提早退还10％的罚金有例外，包括死亡，伤残和合格的教育费用。
IRS图表上显示了例外的完整列表。 特别是一项被称为规则72（t）的规定，如果您在一生中至少支付了五次基本相等的定期付款（SEPP），则可以从IRA免提提早免罚。 取决于您希望还清的信用卡债务金额，要进行付款的时间范围以及通过应用规则72（t）可以收到的金额，这可能有帮助也可能没有帮助。
即使您有资格免除罚款，提款时仍需缴纳常规所得税。
其他选择
在提款之前，请确保您考虑了其他选择来还清信用卡债务。
一个人要节食。 这包括仔细研究多少钱进来，多少钱出去。 您还应该考虑尽可能削减。 这意味着您可能需要丢掉卫星或电缆来安装空中电视，拼车而不是开车去上班，或者需要从图书馆借书而不是从亚马逊那里买书。 深入了解如何降低成本并创建资金池以专门用于偿还债务。
有不同的方式来讨债。 许多应用程序和在线电子表格促进了各种减债策略，例如首先支付最高利率的卡或债务滚雪球法。 此策略包括先还清余额最低的帐户，然后再其余的还清最低额。 然后，您将使用您在被淘汰帐户中节省的钱来还清下一个最低的余额卡，依此类推，直到您的全部债务清清为止。
无论您使用哪种策略，它们都涉及每月应用相同的金额来减少债务，即使在还清一个帐户之后也是如此。 您只需将较大的金额应用于每个余额，直到所有帐户都为零。
其他还清债务的方法包括：
- 将余额转入低息信用卡，提取个人贷款，从401（k）借款，申请破产。 在大多数情况下，IRA帐户在破产程序中都受到保护。
重要的是要检查其他选项，以确保您所处的道路适合您。
“由于信用卡债务利率很高，几乎没有任何投资能胜过它。”位于纽约奥尔巴尼的荷兰资产公司总裁库伦·布雷恩（Cullen Breen）说。 “因此，从其他地方拿走钱是有意义的。”
终点线
在完成所有这些操作之后，您已经决定要退出，已经为后果做好了准备，还清了债务。 恭喜你 但是您还没有走出困境。 掌握您的支出和信用卡使用情况。 如果不这样做，您可能会处于同一位置，并且不能每次都依赖IRA。 毕竟，它应该藏起来直到退休，而且也不是自动提款机。
底线
摆脱债务固然有其好处，但使用IRA资金这样做是有代价的，而不仅仅是直接的税收和罚款。 您无法有效地替换提取的资金，因为在任何给定年份您可以向IRA捐款的金额是有限的。 如果您已经投入了全年的全部金额，那么您就没有办法投入更多，因此“补足”您将在储蓄和利息中损失的金额。
“退休帐户的好处之一是本金的延税或免税增长。这意味着更多的资金正在为您增加退休储备金。如果您除去部分退休储蓄，它将这不仅为您节省了更少的退休储蓄，而且随着时间的推移，您的收入也将减少。”马萨诸塞州列克星敦市创新咨询集团的财富经理柯克·奇斯霍尔姆说。
不过，有时使用IRA偿还消费者债务是最佳的选择。 如果这是 您 最好的选择，请确保您组织良好并准备避免陷入陷阱。 尽一切可能使您和您的财务成本降到最低，以便当一切都结束时，您可以重新开始自己的生活中的重要任务，并重新构建退休金。
