房屋净值转换抵押贷款或HECM（通常称为HECM）是反向抵押贷款产品中最著名的。 这些联邦保险贷款使年满62岁的房主可以利用房屋净值来支付基本生活费用，医疗保健费用和房屋改建等费用。 虽然HECM代表着大部分的反向抵押贷款市场，但一小部分（不到10％）包括另外两种贷款产品：专有反向抵押贷款和单用途反向抵押贷款。 本文介绍了谁可能想要使用专有的反向抵押贷款。
什么是专有反向抵押贷款？
美国住房和城市发展部为HECM设置了最高贷款额。 从2018年1月1日起，该金额增加至679, 650美元（相当于房地美全国合规限额453, 100美元的150％）。 此最高限额还适用于受到房地美限制的地区，包括阿拉斯加，夏威夷，关岛和美属维尔京群岛。
专有反向抵押贷款提供的贷款金额超过HECM计划允许的金额。 这是因为，尽管HECM受联邦政府支持，并且可以由联邦住房管理局批准的任何贷方提供，但私有反向抵押贷款是由私人公司进行结构化和保险的，私营公司也选择可以提供抵押的人。
从规模上讲，专有反向抵押贷款仅受贷方愿意承担的风险数量限制。 与HECM一样，贷款金额基于几个因素，包括房屋的评估价值，但与HECM不同，贷款可能为数百万美元。 因此，专有反向抵押贷款也称为巨型反向抵押贷款。
HECM和专有反向抵押贷款都允许借款人以他们希望的任何方式使用这笔资金，无论是用于生活费用，差旅，医疗费用，长期护理，房屋改建还是理想的假期。 唯一限制资金使用方式的反向抵押贷款产品是单用途反向抵押贷款，通常用于帮助房主支付财产税和必要的房屋维修费用。
最后，与HECM不同，专有反向抵押可能不会提供多种付款方式，例如每月还款或信贷额度。 取而代之的是，资金通常只能在结账时一次性获得。
专有反向抵押的成本
专有反向抵押贷款没有联邦保险，因此没有前期或每月抵押保险费（就像HECM一样）。 尽管如此，贷方倾向于收取较高的利率，相对于房屋价值贷出较低的金额，以弥补抵押贷款保险的不足。 这样一来，专有的反向抵押贷款并不总是最适合房主的选择，即使房屋价格昂贵。 比较多个专有反向抵押贷款人和HECM贷款人的利率和费用，以根据您的年龄和房屋价值找到最佳交易是一个好主意。
底线
如果您是年长的房主，则可以通过反向抵押贷款来利用房屋净值来支付生活费用，房屋改建或任何其他费用。 到目前为止，最常见的反向抵押贷款类型是HECM，但某些房主可能会发现专有的反向抵押贷款使他们可以从房屋净值中借入更多的钱。 您可以借多少钱取决于您的年龄和财产的价值，以及放款人愿意承担的风险。
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