终身寿险与万能寿险

终身寿险与全民寿险：概述

终身寿险可满足长期目标，为消费者提供一致的保费并保证现金价值积累。万能寿险使消费者可以灵活选择保费，身故赔偿金和保单中的储蓄部分。

这两类人寿保险属于永久性人寿保险的范畴。与定期保险不同，后者可以确保在指定时期内支付死亡抚恤金，而永久保单则提供终生保险。如果您想取消永久性寿险保单，您将收到保单的现金价值以供您随意使用；例如解决紧急情况。

这些保单通常由两部分组成：储蓄或投资部分和保险部分。这使得保费高于正常保单。被保险人也可以借现金价值借贷。因此，永久性人寿保险也称为现金价值保险。

我们将进一步研究永久性人寿保险的两种类型：整体和全能。

终身寿险提供一致的保费和有保证的现金价值积累，而全能保单提供灵活的保费，死亡抚恤金和储蓄选择;终身寿险提供年度分红，可以累积或提取现金。被保险人在出现任何财务问题时停止支付保费。您可以借用整体保单或通用保单的现金价值借款。

终身寿险覆盖您的生命。您必须在特定时期内支付相同数量的保费才能获得身故赔偿。通常，无论您的寿命长短，这项政策在您的余生中都将保持不变。该政策非常适合长期责任，例如尚存的配偶的收入需求和/或死亡后的支出。

这种人寿保险的特征之一是它将保险范围与储蓄相结合。因此，与定期人寿保险单相比，您一开始可能最终要支付更高的保费。

运作方式如下。您的保险公司将您的部分资金存入高利息的银行帐户。每支付一笔保费，您的现金价值就会增加。您的保单中的这一储蓄部分会以递延税金的方式建立您的现金价值。在某种程度上，保证现金价值的存在使该保单值得，因为您可以借用现金价值或交出保单以获得现金价值。

要根据保单借款，您必须满足最低现金价值要求，因为您不能根据保单的票面价值借款。

您还可以选择参加保险公司的盈余并每年收取股息。再次，您可以选择以现金形式获得股息或让它们积累利息。您还可以使用股息来减少保费或购买额外的保险。

人寿保险是为了实现个人的长期目标而制定的，重要的是要在您生活的整个过程中保持长期有效。建议您在年幼时购买长期人寿保险。与定期保险不同，水平保费，固定身故保险金和有吸引力的生活保险金（例如贷款和股息）使该保单相当昂贵。

万能寿险也被称为“可调寿险”，因为与全寿险相比，它提供了更大的灵活性。您可以自由减少或增加身故赔偿，并在支付第一笔保费后随时支付任何金额（受特定限额限制）的保费。

有了通用保单，您可以增加保险额的面值。但是，您必须通过身体检查才能获得此项福利。同样，您可以在不放弃保单的情况下将承保范围降至最低。请注意，退保费用可能会从您保单的现金价值中扣除。

关于身故赔偿，您有两种选择：固定额的身故赔偿或增加的身故赔偿，等于您保单的面值加上您的现金价值。

您还可以更改保费支付的金额和频率。这意味着您可以根据保单中指定的限额增加保费或一次性支付。如您所知，部分保费减去保险费用会存入投资帐户，任何应计利息都会记入您的帐户。您赚取的利息会以递延税的方式增长，从而增加您的现金价值。

如果遇到财务困难，您可以减少或停止保费以使用现金价值支付保费。但是，您的现金价值帐户中应有足够的现金来支付保费。在停止保费之前，请务必与您的保险顾问或代理商讨论现金价值基金的状态。如果您停止支付保费且现金价值不足以支付保险费用，则您的保单可能失效。

提取部分资金的能力是全民寿险的一项额外福利。您不得重复从积累的资金中提款，因为这可能会减少现金价值，并在需要时变得无助。万能寿险的另一个好处是，您的保险公司会向您披露全部保险费用。这使您对自己的政策如何运作有了一个想法。

万能寿险的缺点是利率。如果该政策执行良好，储蓄基金就有可能增长。另一方面，保单的不良表现意味着无法获得估计的回报。因此，您最终要支付更高的保费才能获得现金价值帐户。其次，在您终止保单或从帐户中提取资金时，可能会收取退保费用。

万能寿险的安全性，灵活性和多种投资选择为您的亲人提供全面的保护。在流动性较低的时候，您可以更改您的保费付款，甚至从现金价值基金中提取。您还可以根据情况增加或减少保险的票面价值。