目录
- 预测你会花多少钱
- 生活水准
- 我需要退休多少钱？
- 退休收入
- 社会保障退休
- 设定受益计划
- 退休储蓄
- 您的个人底线
- 储蓄与投资
- 支出与支出
- 储蓄率：够了吗？
- 巢羽化因素
施瓦布退休计划服务公司（Schwab Retirement Plan Services）在2019年进行的一项调查发现，平均401（k）参与者认为他们需要170万美元才能退休。 当然，美国许多人的投资不足以实现该储蓄目标及其带来的收入。
要了解您的退休收入是否足够，您必须先估算您的退休费用。
重要要点
- 要知道您退休后是否有足够的收入，首先要估算退休时的支出。除了您的社会保障福利和传统养老金（如果有）之外，您还可以花费大约4％的储蓄如果您的退休收入不足以支付您的支出，请找到增加收入，减少支出的方法，或两者兼而有之。
退休费用
有多种估算退休费用的公式，所有这些公式充其量只是个粗略的猜测。 一个众所周知的规则是，您将需要花费退休金的80％。
该百分比基于以下事实：退休会减少一些主要费用，例如通勤费用和退休计划供款。 当然，其他费用可能还会增加（例如，休假旅行，以及不可避免的医疗保健费用）。
许多退休人员报告说，他们在头几年的支出不仅等于而且有时超过了他们工作时的支出。 原因之一是退休人员可能有更多的时间出去花钱。
退休人员的支出通常经历三个不同的阶段：
- 由于医疗或长期护理费用，初期支出较高，此后很长一段时间都处于中等支出
许多退休人员发现，他们在退休的早期和最后几年花费最多。
生活水准
当然，未来的支出很难预测。 但是，离退休越近，您可能会更好地知道维持目前的生活水平或支持另一种生活水平需要多少钱。
我需要退休多少钱？
许多财务顾问将这个答案归结为一个经验法则，至少作为一个起点：4％的可持续提款率。
从本质上讲，这是您理论上可以随意提取的金额，并且仍然希望您的投资组合可以持续至少30年。 今天，并非每位专家都同意4％的提现率是最佳选择，但大多数人会认为您不应尝试超过该比例。
- $ 500, 000-每年$ 20, 000 $ 1, 000, 000-每年$ 40, 000 $ 2百万-每年$ 80, 000
要弄清退休时需要多少收入，请估算您的每月支出（确定是现实的），然后除以4％。 因此，例如，如果您估计每年需要50, 000美元才能舒适地生活，那么退休时就需要125万美元（50, 000美元÷0.04）。
纳什维尔：我该如何投资退休？
退休收入
既然您已经有了一些退休支出的概念，那么下一步就是看看您的收入是否足以支付这些费用。 为此，加起来您希望从三个关键来源获得多少收入：
- 社会保障退休金退休储蓄
社会保障退休
如果您已经工作至少40个季度或10年进入社会保障体系，则可以使用“社会保障退休估算器”来估算社会保障退休福利。 您离退休越近，估计值可能越准确。
请记住，您越早受益，每月获得的利益就越少。 您可以选择早于62岁或晚于70岁领取福利，此后便不再有等待奖励的动机，因为无论年龄在70岁或更高，您都将获得全额赔偿。
对于2019年，平均社会保障退休福利为每月1, 461美元，或每年17, 532美元。 当您开始领取福利时，所能获得的最大金额取决于您的年龄。 到2020年，最大每月收益为：
- 如果在70岁时呈报$ 3, 790如果在正式退休年龄（目前为66岁）呈报$ 3, 011如果在62岁时呈报$ 2, 265
设定受益计划
退休储蓄
退休储蓄包括您存储在401（k），IRA，健康储蓄账户（HSA）和您指定用于退休的其他账户中的所有东西。
您的个人底线
因此，将所有这些加起来之后，如果您的退休总收入超过了预期的支出，则您可能有足够的退休金。 当然，拥有更多没有什么坏处。
但是，如果您看起来不胜一筹，则可能需要进行一些调整，并找到增加收入，降低支出或两者的方法。 例如，您可以：
- 如果可以选择的话，再工作几年，提高您留作退休的薪水部分采用更积极的投资策略减少不必要的支出（总是一个不错的选择）缩小到更小，更实惠的房屋
您越早进行数学运算，就越需要花费更多时间使数字对您有利。
储蓄与投资
值得注意的是，在嘉信理财研究中，近三分之二的参与者认为自己是“储蓄者”，而不是“投资者”。这种态势可能导致较低的收益和退休账户余额。
通常，人们会省钱买东西和紧急情况。 有需要时就可以用钱，而且价值损失的风险很小，而且潜在收益很小。
另一方面，进行投资时要牢记长期目标。 当您投资资金时，您有可能获得更好的长期回报，但风险更大。 关键是要根据您的风险承受能力和时间跨度来找到风险与回报之间的平衡。
储蓄率：够了吗？
最好将美元作为您的长期储蓄目标，但专注于每年应节省的费用会很有帮助。
建议的历史储蓄率是百分之十。 Schwab进一步完善了这一说法，说如果您从20多岁开始，您可以以10％到15％的储蓄率舒适地退休。 以下是未来退休者可能会遇到的几种情况。
5％的退休储蓄率
让我们假设30岁的贝丝（Beth）每年赚40, 000美元，并期望提高3.8％，直到67岁退休。此外，凭借股票和债券共同基金的多元化投资组合，贝丝（Beth）期望她的年回报为6％。退休金。
凭借整个工作生涯中5％的储蓄率，Beth到67岁时将节省$ 423, 754。如果她需要退休前收入的85％来维持生活并获得社会保障，那么她5％的退休储蓄将远远不够标记。
为了与退休前收入的85％相匹配，Beth在67岁的时候需要130万美元。5％的储蓄率甚至无法使她的储蓄达到所需资金的50％。 显然，仅5％的退休储蓄率是不够的。
节省率分别为10％和15％
保持以上关于她的薪水和期望的假设，在10岁的时候，贝丝在67岁时的年收入为847, 528美元。她的预计需求仍为130万美元。 因此，即使以10％的储蓄率，贝丝也错过了她偏爱的储蓄额。
如果贝丝将自己的储蓄率提高到15％，她将达到130万美元。 加上预期的社会保障，她的退休将得到资助。
这是否意味着不能将收入的15％储蓄的人注定要过低标准的退休生活？ 不必要。
保守假设
与任何未来的预测方案一样，我们进行了一些假设。 每年的投资回报率可能高于6％。 贝丝可能生活在生活成本较低的地区，那里的住房，税金和生活费用低于美国平均水平。 她可能需要不到退休前收入的85％，或者她可能选择工作到70岁为止。她的薪水可能会以每年3.8％的速度增长。
所有这些乐观的可能性将使退休基金增加，退休生活费用降低。 因此，在最佳情况下，贝丝可以节省不到15％的钱，并且有足够的储备金来退休。
如果最初的假设过于乐观怎么办？ 更为悲观的情况包括社会保障金可能比现在低的可能性。 否则Beth可能不会继续沿着同样的积极财务轨迹发展。 例如，在施瓦布研究中，四分之一的参与者从他们的401（k）中贷款，其中大多数人贷款不止一个。
另外，贝丝可能居住在芝加哥，洛杉矶，纽约或其他生活费用较高的地区，这些地区的费用比该国其他地区高得多。 在这些低迷的假设下，即使15％的储蓄率也可能不足以使退休生活舒适。
衡量您的需求
如果您到了职业中期，却没有像这些数字所说明的那样存钱，那么从现在开始，计划额外的储蓄或收入来源以弥补短缺是很重要的。
另外，您可以计划以较低的生活成本退休，以使您的钱花得更长久。 您还可以计划延长工作时间，这将增加您的社会保障福利以及您的收入。 请记住，如果您等到退休年龄满了，您的社会保障福利将会更高。 如果您推迟到70岁，将会更高。
如果您要寻找一个数字作为退休金的目标，则有一些指导原则可以帮助您设定一个目标。 一些顾问建议将您的年薪节省12倍。 根据这一规则，一个66岁的10万美元的收入者需要120万美元的退休金。 但是，正如前面的例子所暗示的那样（鉴于未来是未知的），没有完美的退休储蓄率或目标数字。
底线
显然，退休计划不是您即将停止工作之前要做的事情。 相反，这是一个终生过程。 在您的整个工作年中，您的计划将经历一系列阶段。 您将评估自己的进度和目标，并制定决策以确保达到目标。
成功的退休不仅取决于您自己的明智储蓄和投资能力，还取决于您的计划能力。 您很难知道退休时需要多少收入，并且很难计划。 但是可以肯定的是。 做好充分的准备总比准备好要好得多。
