目录
- 什么是金融技术？
- 了解金融科技
- 金融科技实践
- 金融科技的发展视野
- 金融科技与新技术
- 金融科技景观
- 金融科技用户
- 监管与金融科技
什么是金融技术–金融科技？
金融技术（Fintech）用于描述旨在改善和自动化金融服务的交付和使用的新技术。 fintech的核心是通过利用计算机以及越来越多的智能手机上使用的专用软件和算法来帮助公司，企业主和消费者更好地管理其财务运作，流程和生活。 金融科技这个词是“金融技术”的组合。
当金融技术在21世纪出现时，该术语最初用于成熟金融机构的后端系统所采用的技术。 从那时起，人们开始转向更加面向消费者的服务，因此也有了更加面向消费者的定义。 金融科技现在包括不同的部门和行业，例如教育，零售银行，筹款和非营利以及投资管理等。
金融科技还包括诸如比特币之类的加密货币的开发和使用。 金融科技的这一部分可能是头条新闻，大笔资金仍然落在传统的全球银行业及其数万亿美元的市值上。
金融科技
了解金融科技
从数字货币的发明到重复记账，从广义上讲，“金融技术”一词可用于人们进行交易的任何创新方式。 但是，自从互联网革命和移动互联网/智能电话革命以来，金融技术迅猛发展，而金融科技最初指的是应用于银行或贸易公司后勤部门的计算机技术，如今已描述了多种针对个人的技术干预措施。和商业金融。
Fintech现在描述了各种金融活动，例如汇款，在智能手机上存入支票，绕开银行分行申请信贷，为创业公司筹集资金或管理您的投资（通常无需人工协助）。 根据安永《 2017年金融科技采用指数》，三分之一的消费者至少使用两项或两项以上的金融科技服务，这些消费者也越来越意识到金融科技已成为其日常生活的一部分。
重要要点
- 金融科技是指将技术整合到金融服务公司的产品中，以改善其使用和向消费者的交付，主要是通过将这些公司的产品捆绑销售并为其创建新市场来进行的。 初创企业通过扩大金融包容性并使用技术来降低运营成本来扰乱金融业的现有企业。金融科技资金在增加，但监管问题很多。
金融科技实践
谈论最多（和资金最多）的金融科技初创公司具有相同的特征：它们被设计为对敏捷性，服务不足的细分市场或提供更快和/或更快的服务，从而威胁，挑战并最终蚕食传统的金融服务提供商或更好的服务。
例如，Affirm试图通过为消费者提供一种获取购买的即时，短期贷款的方式，来减少信用卡公司的在线购物流程。 虽然利率可能很高，但Affirm声称可以为信用差或没有信用的消费者提供一种获取信用并建立信用历史的方式。 同样，Better Mortgage试图通过仅提供数字的产品来简化住房抵押贷款流程（并消除传统的抵押贷款经纪人），该产品可以在24小时内或通过申请提供经过验证的预先批准信来奖励用户。 GreenSky试图通过提供零利率促销期来帮助消费者避免根深蒂固的贷方并节省利息，从而将房屋装修的借款人与银行联系起来。
对于没有信用或信用差的消费者，Tala通过在智能手机上进行深层数据挖掘以获取交易历史记录和看似无关的东西（例如他们玩的手机游戏），从而为发展中国家的小额贷款用户提供贷款。 塔拉（Tala）寻求为这类消费者提供比本地银行，不受监管的贷方和其他小额信贷机构更好的选择。
简而言之，如果您曾经想过为什么您的财务生活中的某些方面如此令人不快（例如向传统贷方申请抵押）或感到不合适，则金融科技可能会（或试图拥有） ）为您提供解决方案。 例如，金融科技公司试图回答以下问题：“为什么让我的FICO分数如此神秘？如何用它来判断我的信誉？”
因此，贷款发起人Upstart希望通过使用不同的数据集来确定信誉度，从而使FICO（以及传统和金融科技的其他贷方）过时。 其中包括工作经历，教育程度以及潜在的借款人是否知道自己的信用评分，以决定是否进行承销以及如何对贷款进行定价。 金融服务也获得了类似的待遇，从房屋抵押贷款的过桥贷款（LendingHome）到数字投资平台，解决了女性寿命更长，有独特的储蓄要求，收入低于男性，工资曲线不同的事实。可以节省更少的时间来增长储蓄（最高）。
金融科技的发展视野
到目前为止，金融服务机构在一个保护伞下提供了多种服务。 这些服务的范围包括从传统银行业务到抵押和贸易服务的广泛范围。 Fintech以其最基本的形式将这些服务拆分为单独的产品。 精简的产品与技术的结合使金融科技公司更加高效，并降低了与每笔交易相关的成本。
如果可以用一个词来描述有多少金融科技创新影响了传统的交易，银行业务，金融咨询和产品，那就是“颠覆性”，就像金融产品和服务曾经是分支机构，销售人员和台式机领域转向移动设备或只是民主化一样远离大型，根深蒂固的机构。
例如，仅移动股票交易应用程序Robinhood不收取交易费用，而Prosper Marketplace，Lending Club和OnDeck等对等借贷网站承诺通过向广泛的市场力量开放贷款竞争来降低利率。 商业贷款提供商，例如Kabbage，Lendio，Accion和Funding Circle等，为初创企业和成熟企业提供了简单，快速的平台，以确保营运资金。 在线保险初创公司Oscar于2018年3月获得1.65亿美元的融资。此类重大融资并不罕见，且在全球范围内都发生在金融科技初创企业中。
根深蒂固的传统银行一直在关注，并投入巨资使其变得更像试图破坏它们的公司。 例如，投资银行高盛（Goldman Sachs）于2016年推出了消费者贷款平台Marcus，最近将其业务扩展到了英国。
话虽如此，许多精通技术的行业观察家警告说，要想获得金融科技启发的创新成果，就不仅需要增加技术支出。 相反，要与轻便的初创公司竞争，就需要在思维，流程，决策乃至整个公司结构上进行重大改变。
金融科技与新技术
机器学习/人工智能，预测性行为分析和数据驱动的营销等新技术将使您的猜测和习惯摆脱财务决策。 “学习”应用程序不仅会学习通常对自己隐藏的用户习惯，还将使用户参与学习游戏，以使其自动，无意识的支出并更好地保存决策。 Fintech还是自动化客户服务技术的敏锐适配器，它利用聊天机器人与AI界面来协助客户完成基本任务并降低人员成本。 通过利用有关付款历史记录的信息来标记不正常的交易，还利用金融科技来打击欺诈。
金融科技景观
根据CB Insights的数据，2016年，金融科技初创公司获得了174亿美元的融资，并有望超过2017年末的总和。该公司统计了全球26家金融科技独角兽，估值为838亿美元。 该公司报告称，到2018年底，有39家风险投资支持的金融科技独角兽公司价值1473.7亿美元。
北美生产了大多数金融科技初创公司，而亚洲则紧随其后。 由于北美交易的大幅增加，全球金融科技资金在2018年第一季度创下新高。 在金融科技领域的交易可能超过美国的亚洲，也看到了活跃的交易高峰。 欧洲的融资活动在2018年第一季度达到了五个季度的低点，但在第二季度激增。
金融科技创新中最活跃的领域包括或围绕以下领域：
- 加密货币和数字现金。包括以太坊在内的区块链技术，该分布式账本技术（DLT）可以在计算机网络上维护记录，但没有中央账本;智能合约，利用计算机程序（通常利用区块链）自动执行合约买卖双方之间的关系。开放式银行（Open bank）是一种基于区块链的概念，并假设第三方应有权访问银行数据以构建可创建金融机构和第三方提供商的互联网络的应用程序。 一个典型的例子是多功能货币管理工具Mint.Insurtech，它试图使用技术来简化和简化保险业; Regtech，它试图帮助金融服务公司满足行业合规性规则，特别是那些涉及反洗钱的规则并了解与欺诈行为作斗争的客户协议。更好的机器人顾问利用算法使投资建议自动化以降低其成本并增加可及性。无银行账户/资金不足的服务旨在为弱势或低收入人士提供服务，这些人被忽视或鉴于网络犯罪的扩散和数据的去中心化存储，网络安全与金融技术是相互交织的。
金融科技用户
金融技术的用户分为四大类：1）银行的B2B和2）其商业客户，以及3）小企业的B2C和4）消费者。 移动银行的趋势，信息，数据的增加以及更准确的分析和访问权的分散化将为所有四个集团以前所未有的方式进行互动创造机会。
对于消费者而言，就大多数技术而言，您越年轻，您就越会意识到并能够准确描述什么是金融科技。 事实上，鉴于以消费者为导向的金融科技主要针对千禧一代，因为该行业规模巨大，并且人们谈论的金融领域的收入（和继承）潜力不断提高。 一些金融科技观察家认为，对千禧一代的关注更多地取决于该市场的规模，而不是X世代和婴儿潮一代使用金融科技的能力和兴趣。 相反，金融科技往往无法为老年消费者提供很少的服务，因为它无法解决他们的问题。
当涉及到企业时，在金融科技出现和采用之前，企业主或初创企业会去银行获取融资或启动资金。 如果他们打算接受信用卡付款，则他们必须与信贷提供商建立关系，甚至还要安装基础设施，例如与座机相连的读卡器。 现在，借助移动技术，这些障碍已成为过去。
监管与金融科技
金融服务是世界上监管最严格的行业之一。 毫不奇怪，随着金融科技公司的兴起，监管已成为各国政府关注的头号问题。
随着技术被集成到金融服务流程中，此类公司的监管问题成倍增加。 在某些情况下，问题是技术的作用。 在其他情况下，它们反映了技术行业不愿破坏金融的意愿。
例如，流程的自动化和数据的数字化使金融科技系统容易受到黑客的攻击。 信用卡公司和银行最近遭到黑客攻击的例子表明，不良行为者很容易获得系统访问权并造成无法弥补的损失。 在这种情况下，对于消费者而言，最重要的问题将涉及对此类攻击的责任以及对个人信息和重要财务数据的滥用。
在某些情况下，一种信奉“快速行动，打破常规”的技术文化与保守且规避风险的金融世界发生碰撞，产生了不良结果。 总部位于旧金山的保险技术创业公司Zenefits在私人市场上的估值超过10亿美元，它允许无牌经纪人出售其产品并承保保险单，从而违反了加利福尼亚的保险法。 SEC对这家公司处以980, 000美元的罚款，他们必须向加州保险部支付700万美元。
在新兴的加密货币世界中，监管也是一个问题。 初始代币发行（ICO）是一种新的筹款形式，可让初创公司直接从普通投资者那里筹集资金。 在大多数国家/地区，它们不受监管，并已成为骗局和欺诈的沃土。 ICO的监管不确定性还使企业家能够将伪装成实用程序令牌的安全令牌滑过SEC，以避免费用和合规成本。
由于金融科技产品的多样性以及所涉及的不同行业，因此很难针对这些问题制定单一而全面的方法。 在大多数情况下，政府使用了现有法规，并在某些情况下对它们进行了定制以监管金融技术。
他们建立了金融科技沙盒，以评估技术在该领域的影响。 在欧盟通过《通用数据保护条例》（收集和使用个人数据的框架）是限制银行可使用的个人数据量的另一种尝试。 日本和韩国等一些ICO受欢迎的国家也率先制定了有关此类产品的法规，以保护投资者。
