目录
- 坏情况一：您的养老金计划资金不足
- 糟糕情况二：您的雇主破产
- 糟糕情况三：您的养老金陷入漏洞
- PBGC是否处于危险之中？
- 您可以采取的4个步骤来保护您的养老金
- 底线
您上一次听到有关退休金的好消息是什么时候？ 相反，您可能已经看到了诸如此类的令人震惊的标题：
- “他们的退休金不见了。 诉讼称纽瓦克大主教管区应对此负责：““西尔斯退休人员会看到他们的退休金吗？”“通用电气310亿美元的退休金梦night”
过去四十年来，私营部门养老金的受欢迎程度有所下降。 除非他们在公共部门工作，否则今天的工人不太可能获得养老金计划。 那些已经开始使用退休金或退休后退休的人有正当的理由怀疑他们是否会收到承诺的全部退休金收入。
您是否担心自己的养老金或父母的养老金？ 了解应该完整保留承诺收益的法律，这些法律的一些局限性以及如何保护自己。
重要要点
- 由于管理不善，投资回报差，雇主破产和其他因素，养老金计划可能会变得资金不足;可用的养老金保险会比多雇主计划更好地保护单雇主养老金计划;宗教组织可能会选择退出养老金保险，而雇员的退休金较少养老金安全网的数量比其他许多私营部门工人高。
坏情况一：您的养老金计划资金不足
美国劳工部的雇员福利安全管理局维护着一份私营部门的退休金清单，其资金状况是关键，关键和下降或处于危险之中。 在2019年7月，有129个关键事件，73个关键事件和下降事件以及80个濒危事件。 关键计划的资金少于65％，关键和下降的计划预计在15年内将资不抵债，而濒危计划的资金少于80％。
总体而言，工会会员和贸易专业人员的退休金（也称为多雇主计划）面临最大风险。 例如，汽车行业养老金计划（严重和下降），木材工业养老金计划（严重）和水泥梅森当地工会526养老金计划（濒临灭绝）。 大多数多雇主计划都没有麻烦，但是有很多。
联邦政府的退休金利益保证公司（PBGC）是维护美国工人退休金的主要堡垒，但其保护范围有限。
保护您的法律
1974年的《雇员退休收入保障法》（ERISA）保护了传统的设定受益养老金计划。 该法案创建了养老金保障公司（PBGC）。 无论您参加的是单人还是多人退休金计划，联邦政府都会保护您的基本福利。 PBGC涵盖近26, 000个单雇主和多雇主养老金计划，而资金不足的不足300。 单雇主系统在22, 000个计划中覆盖了2, 800万员工。 多雇主系统涵盖1, 400个计划中的约1000万员工。
投资咨询公司NEPC的合伙人布拉德利·史密斯（Bradley S. Smith）解释说：“拥有现行设定受益养老金计划的公司代表每个参与者向PBGC支付年度固定利率保险费。”公司设定受益养老金计划。 “如果计划资金不足，他们还将支付额外的浮动利率保险费，”史密斯继续说道。 “不足的资金越大，浮动利率保费就越大，浮动保费受每个参与者的年度最高费用限制。”
多雇主计划还向PBGC支付年度保险费。 保费根据计划涵盖的参与者人数确定。 参加者的养老金受到最高保障，具体取决于他们是在单雇主计划还是多雇员计划中。 对于具有40年服务年限的员工，多雇主每年的最高限额为$ 17, 160。 单雇主保证的最高限额通常要高得多。 它基于您首次开始领取福利时的年龄。 如果您的计划在雇主破产期间失败，则适用特殊规则。
糟糕情况二：您的雇主破产
具有讽刺意味的是，养老金负债已经帮助破坏了大公司的稳定，并使他们的养老金更加危险。 西尔斯是一个著名的例子。 该公司的首席执行官爱德华·兰伯特（Edward Lampert）在2018年9月写了一篇广为引用的博客文章，称该公司自2005年以来向养老金计划捐款的45亿美元使西尔斯公司（Sears）更加难以投资运营并与其他大型零售商竞争。巨大的养老金义务。 西尔斯于2018年10月宣布破产。
保护您的法律
这里适用的法律与上一节中所述的法律相似。 如果您的雇主因破产而无法为该计划提供资金而终止了退休金计划，则PBGC将向雇员支付他们被允诺雇主无法兑现的任何退休金，最高为保证的最高金额。
公司的养老金财务与自己的财务分开。 这意味着公司可以破产，但仍拥有足够的退休金，或者它可以做得很好，而退休金却不足。 这种分离也意味着债权人不能要求破产公司的养老金资产。
糟糕情况三：您的养老金陷入漏洞
联邦政府授予教会地位的养老金可以省钱，因为它们不必支付给PBGC的养老保险基金。 但是，参加这些养老金的员工无法获得该保险的利益，也不受ERISA的保护。
非营利性消费者监管组织“养老金权利中心”（Pension Rights Center）称，大多数教堂养老金计划都选择退出联邦养老金保护。 教会计划也不必公平地支付福利，充足的养老金或向员工提供有关其福利或计划投资的信息。
维持教会与国家分离的这种豁免不仅适用于基督教教会。 它适用于所有教派的宗教组织。 它也适用于与这些组织相关的组织，例如学校和医院。 这就是为什么圣詹姆斯医院员工针对纽瓦克大主教管区提起员工诉讼。 这就是SSM Health在集体诉讼中必须向工人支付6000万美元的原因。
保护您的法律
如果您工作的宗教组织选择不受联邦退休金法保护，则适用州法律。 养恤金权利中心说，州法律“通常要求制定教会计划的受托人必须明智，谨慎并且仅出于计划参与者的利益行事”。
除提起诉讼外，养老金权利中心还建议陷入困境的教会计划中的工人通过传统和社交媒体寻求关注，并与国会议员联系以提高认识并获得帮助。
539亿▲
截至2018财年，PBGC多雇主计划的赤字金额。
PBGC是否处于危险之中？
显然，PBGC在养老金保护方面发挥了作用。 不幸的是，它目前的财务状况不佳。 截至2018财年末，其单一雇主计划有24亿美元的盈余，但其多雇主计划则有539亿美元的赤字。 预计多雇主计划将在2025财年破产。
很难预测PBGC的未来财务状况。 计划投资将如何执行？ 还有多少其他计划会失败？ PBGC将为这些计划失败欠养老金领取者多少？ 政府有可能对PBGC进行救助，但不能保证。
您可以采取的4个步骤来保护您的养老金
您的养老金保障是否是您的雇主随时可以扑灭的忽明忽暗的火焰？ 在闻到烟味并需要PBGC保护之前，也许可以采取一些措施来保护自己。
当然，还有旧的三足凳。 规划多种退休收入来源：社会保障，退休金和个人储蓄。 但是，只有两条腿的凳子并不是您可以舒适地坐着的凳子。 它不平衡且不稳定。 而且，您不应该轻易放弃追求自己应得的福利。 通过执行以下步骤，可以帮助您降低赔率。
1.保持信息准确
退休金顾问史密斯（Smith）说，要做的第一件事就是确保您的联系信息准确无误，并且与任何欠您退休金的公司保持联系，尤其是如果您不再在那里工作。 确保您的前雇主知道如何联系您，这一点很重要。
也许让人难以置信，但是PBGC说，超过80, 000名工人领取了价值超过4亿美元的无人认领的养老金。 工人可能会失去前雇主的调动，搬迁，收购或倒闭的踪迹。 PBGC的小册子“寻找丢失的养老金”可以帮助您追查欠款。
2.查看并保存您的记录
“下一步，您应该做的是检查公司的年度披露并将副本保存在您的记录中，” Smith说。 “退休时，请查看您的记录，并确保您的薪水和服务年限准确无误。”
退休金权利中心建议工作人员保留其W-2表格以证明其收入历史，您从计划中获得的福利声明，计划通知以及正式计划文件（例如计划摘要说明）。 如果您的雇主在您的记录中犯了错误或丢失了任何记录，您将有一份备用证明您的欠款。
3.获得帮助
工人还可以求助于Pension Rights Center的一部分的PensionHelp America。 当人们对养老金有疑问或需要福利方面的帮助时，该资源可为他们提供咨询服务和法律援助。 此外，联邦政府的雇员福利安全管理局还设有福利顾问，他们可以帮助您快速掌握自己的权利，帮助您找到缺失的计划，甚至代表您干预养老金管理人。
4.提出投诉
底线
许多情况可能会使您的养老金面临风险，包括资金不足，管理不善，破产和法律豁免。 在这种情况下，存在保护您的法律，但是有些法律提供了比其他法律更好的保护。
不幸的是，不能保证您不会在不幸的员工中找到自己，这些员工没有收到，也可能永远不会收到他们所承诺的退休金。 不过，您不应该不战而放弃所欠的钱。 如果您确实需要帮助，请与立法者，新闻媒体，法律制度和政府联系。 有些人想要帮助并有经验。
