目录
- 1.全额支付您的401（k）
- 2.为罗斯IRA做出贡献
- 3.考虑房屋净值
- 4.进行扣除
- 5.点击进入现金价值政策
- 6.获得残疾保险
- 底线
接近退休年龄且储蓄很少的人可能会遇到坎a的道路。 但是某些步骤可以尽快建立一个储备金，以确保至少有一些钱可以用来退休。
教程： 退休计划基础
1.全额支付您的401（k）
在工作中获得401（k）工资的该年龄段的雇员应考虑为其提供最大金额的资金。 为了让您了解401（k）最大化的强大功能，请考虑以下事项：
一个40岁并且每年为401（k）捐款17, 500美元的个人，到65岁时，可以积累超过130万美元的储蓄。这假设回报率为8％，并且没有雇主供款（见图1）。 这是一个强大的储蓄工具，有证据表明，即将退休的工人应认真考虑尽快为自己的401（k）资金提供资金。 如果这个人在50岁时将储蓄增加到$ 5, 500，这将导致额外的$ 271, 000储蓄。 请注意，到2020年，这些数字分别为19, 500美元和6, 500美元（追补），总计26, 000美元，甚至还有更多的潜在收入。
“完全没有增长的因素，如果您可以从50岁到60岁（11岁）每年节省24, 000美元，即使是最早的未受罚退休人员，也可以节省264, 000美元。在退休之前节省的25万美元以上可以使您节省下来或打破了持续退休的创收投资组合。”宾夕法尼亚州达拉斯的MF Advisers，Inc.的小AAMS®的Martin A. Federici说。
图1
2.为罗斯IRA做出贡献
罗斯IRA为投资者提供了一种在延税基础上节省和增加资金的绝佳方法。 有一些收入限制。 例如，对于2020年，如果您是单身，并且修正后的调整后总收入（MAGI）为每年$ 124, 000，则您的供款限额将降低； 如果您是单身人士且MAGI为$ 139, 000或更高，则您的供款限额为零。 对于共同申报的已婚人士，MAGI的供款限额为$ 196, 000。 并且，在$ 206, 000或以上的情况下，供款限额为零。 （2020年的数字为单身人士为124, 000美元至139, 000美元;已婚夫妻共同为196, 000美元至206, 000美元）
罗斯可能会给您带来多少收益？ 考虑以下示例：
一位40岁的老人每年投资6, 000美元（2020年的上限），并获得8％的年回报率，他有可能在65岁时积累超过473, 726美元。即使是等到50岁并开始节省6, 500美元的人，到65岁时，每年（使用相同的回报假设）可以节省多达190, 000美元。
根据亚利桑那州斯科茨代尔市New Direction Financial Strategies，LLC的CFP®，CDFA™，Michelle Buonincontri表示：
最大限度地提高Roth IRA的贡献，并在适当时利用Roth转换确实很有意义。 罗斯帐户允许免税复利，并且在遵循提款规则时，包括收入在内的提款将免税。 这确实为以后的税收筹划创造了一个机会，可在您处于提款阶段时将应税收入降至最低，并且可以累加并帮助您的钱在退休时的寿命更长。
资金充足的罗斯IRA和401（k）可以帮助快速建立退休资产。
3.考虑房屋净值
虽然通常不应该将房屋视为退休收入的主要来源，但房屋可以在退休期间提供流动性。 为此，年龄较大的个人可能会考虑用自己房屋中的股权进行借贷，以支付生活费用。 “大部分人口的大部分财产都用于房地产。这可以通过多种方式用于退休金。您可以在需要时使用房屋净值线（HELOC）提取资金，也可以出售，缩小规模并以净资产为生。无论您选择什么，都必须考虑对您每月收入的影响，人们的寿命比几十年前要长，因此确保您在未来很多年中都能获得可持续收入非常重要”，位于马萨诸塞州列克星敦的Innovative Advisory Group的财富经理Kirk Chisholm说。
反向抵押贷款可能是合理的，因为借贷机构可以缩短还款期限并增加对较老借款人的还款额。 完全出售主要住所并搬到更小且价格更低的房屋，对于年纪较大的人来说也很有意义。 在许多情况下，他们不再需要大房子，因为孩子们通常会自己离开。
但是，出售房屋不应掉以轻心。 毕竟，在许多情况下，房主要花30年才能累积房屋的全部股权。 因此，无法从销售中获得最大的金额将是可耻的。
也就是说，个人应该考虑当前的市场状况以及是否是最有利的卖出时间。 当然，房主还应考虑任何税收后果。 提交联合纳税申报表的已婚房主可产生高达500, 000美元的利润，而无需对资本收益缴纳联邦税。 对于单身人士，限额为250, 000美元。 这是假设您满足某些要求：正在出售的房屋必须是您的主要住所，并且在过去两年中您一定不能从另一处房屋的资本收益排除中受益。 可从IRS获得的 IRS出版物523 中解释了其他要求。
最后，如果您不只是搬到自己家附近的小地方，请在做出决定之前，考虑可能要搬迁到该地区的生活成本。 换句话说，确保房地产价格和杂货等日常用品的价格通常低于您现在的住所是明智的。
4.进行扣除
重要的是要注意，标准扣除额并不适用于所有人。 实际上，如果您有大量抵押贷款利息，可抵扣税款，公司未偿还的与业务相关的费用和/或慈善捐款，则逐项列出扣除额可能是有意义的。
（有关更多信息，请参见： 15自雇人士的税收减免和收益。 ）
与CPA坐下来，仔细研究您的个人情况，以确定逐项列出是否有意义。 然后养成保存收据并保持良好记录的习惯。 记住，最后，并非总是您创造什么，而是储蓄下来的才是最重要的-特别是当您接近退休时。
5.点击进入现金价值政策
虽然为现金选择保险单应被视为最后的手段，但如果最初对保险的需求不再存在，则兑现可能是有意义的。 但是，在取消任何保单或获取其现金价值之前，您应该首先咨询税务顾问和保险专业人士以查看您的个人需求。
6.获得残疾保险
不要忘记获得残疾保险或确保您的工作提供某种形式的群体残疾福利。 获得这种保险的想法很简单：保护自己和至少一部分收入，以防万一，以防万一。
成为残疾人的机会取决于您的职业和生活方式，但是根据美国人口普查局2019年发布的数据，大约4070万美国人报告了某种程度的残疾。 该报告称，这一数字相当可观，占“美国平民非制度化人口”的12.7％。 这意味着，为了保护您的收入并提高以某种形式的储备金退休的机会，至少考虑某种形式的残疾保险是有意义的。
科罗拉多州博尔德市Harbour Financial Group，Inc.CFP®的Elyse Foster说：“残疾保险对于保护您的储蓄很重要。请与您的雇主或专业协会联系，以寻求最具成本效益的选择。”
底线
40多岁和50多岁的人很少或根本没有做退休计划，这无疑是不利的。 但是，有了适当的计划和储蓄和投资的意愿，赔率并不是无法克服的。
