目录
- 1.账单问题
- 2.高负债
- 3.没有未来支出计划
- 4.没有社会保障计划
- 5.没有每月财务计划
- 6.没有长期财务计划
- 7.未计入通货膨胀
- 8.投资组合不平衡
- 9.退休令您担心
- 10.你仍然爱你的工作
- 底线
准备退休意味着不仅仅是准备在凌晨6:00醒来，花大量时间从事您不为所欲的工作。 如果真是如此简单，那么我们大多数人都将在25岁退休。退休真正需要的是您对预算的扎实了解，为您的终身储蓄精心考虑的投资和支出计划，可控的债务以及您的计划。对您如何度过的日子感到很兴奋。 考虑到这一点，这里有10个迹象，您可能还没有准备好退休。
重要要点
- 退休前目前的财务状况应该是稳定的。对退休收入和支出的详细预测很关键。了解税收，通货膨胀和医疗保健将如何影响您的积蓄。如果您仍然快乐地工作，请不要任意年龄决定何时退休。
1.努力支付当前的账单
不用说，如果您要用工作中的薪水来支付账单，退休将不会使事情变得容易。
通常，退休人员可能需要退休前收入的75％才能享受舒适的退休生活。 该收入通常来自社会保障，退休金，401（k），IRA和其他储蓄。 这些资源会给您足够的收入来履行您的义务并享受您的空闲时间吗？
“通勤成本和干洗费用将减少，但娱乐和旅行可能会增加，” CFP®，RICP®以及马里兰州盖瑟斯堡蓝海全球财富首席执行官表示，Marguerita Cheng说。 此外，“重要的是要考虑税收和医疗保健费用，”她说。
您的社会保险支票可能需要纳税，具体取决于您的总收入。 大多数养老金是应税的。 从401（k）和传统IRA的提款也将被征税。 而且，如果没有工作，您将无法获得团体优惠价的雇主提供的健康保险。 如果您年满65岁，可以参加Medicare，但Medicare并非完全免费。
2.高负债
Palisades Hudson Financial Group俄勒冈州波特兰市办公室的认证财务计划师和投资组合经理David Walters表示：“大量债务将使您的退休生活严重负担。” “如果可以，减少或消除信用卡付款和汽车贷款。 从长远来看，根据您的情况，还清抵押贷款或缩小规模也可能会有所帮助。”
在您退休之前还清债务可能意味着您的工作时间要比您希望的要长，但是这样做可能会很值得，因为不必将所有这些月度付款都花在头上。 摆脱包括抵押贷款在内的债务，也意味着摆脱可能给您的长期财务造成损失的利息支出。
话虽这么说，当您面临将钱存入退休帐户或偿还债务之间的选择时，很难知道钱的最佳用途是什么。
对于任何利率等于或高于您在市场上可能获得的利率（例如6％）的贷款，您都可以通过还清债务来获得最佳回报，并获得有保证的回报。 如果在支付3％的抵押贷款利息（如果您逐项列出的话可以免税）和为退休储蓄更多之间进行选择，那么除非您的投资记录不佳，否则后者可能是更明智的选择。
3.没有未来重大费用的计划
财务顾问佩德罗·M·席尔瓦（Pedro M. Silva）说，您不想等到退休后就解决可预见的重大费用，例如更换屋顶，翻新车道，购买度假屋或购买新车。马萨诸塞州什鲁斯伯里市普罗沃金融服务公司退休计划顾问。 “这些较大的费用可能加起来，尤其是当从应税帐户中提取资金并且需要为每一美元支付税款时。”
他说：“我们鼓励客户在退休前解决大笔费用，因为这会对他们的投资组合产生重大影响。” 假设您需要一个新的车顶（7, 000美元），一个新的车道（4, 000美元）和一辆新的汽车（10, 000美元的首付，每月300美元）。 这些购买需要21, 000美元的预付款，这意味着如果您处于24％的联邦税率范围内，则必须从退休帐户中提取近28, 000美元的税前提款。 此外，每月300美元的汽车付款将使您每月花费400美元的税前美元，这可能占您每月社会保障收入的很大一部分。
4.未知的社会保障福利
尽管您可能不依靠社会保障来支付大部分费用，但您也不应该忽略它。
如果您像大多数人一样，并且尚未估计您将获得多少收益，社会保障管理局将提供一个方便的工具来帮助您进行计算。
沃尔特斯补充说，如果您尚未达到社会保障的完整退休年龄（可以领取最高每月社会保障金的年龄），则您可能要推迟退休直至退休。
5.没有每月财务计划
沃尔特斯说：“退休后，薪水停止支付，但账单却不断出现。” 他补充说，您需要在退休前计划每月现金流量。
计划每月现金流量意味着要考虑何时开始提取社会保障福利以及将收到多少，以及从个人退休帐户中提取多少以及以什么顺序提取。
宾夕法尼亚州约克市史密斯·梅耶·里德尔（Janney的子公司）财富管理执行副总裁凯文·史密斯（Kevin Smith）说，拥有月度计划还意味着要扎实地掌握您的支出。理想情况下，您应该有两个类别总结了3年的实际支出历史记录，您应该分析每个类别以确定其在退休期间可能发生的变化。 史密斯说：“有些费用可能会减少，例如很快就要偿还的债务，而其他费用，例如医疗费用或旅行和娱乐费用，可能会增加，”。
知道您的支出可能意味着知道您将需要多少收入。 一旦知道每个月需要多少收入，就可以评估您的储备金是否足够大，可以退休，或者是否需要继续工作，储蓄和/或削减预期的退休费用。
6.没有长期财务计划
沃尔特斯说：“您应该了解您的储蓄将持续多长时间，以及在未来几十年内可以维持的支出水平。” “没有人确切地知道他们将活多久，但是寿命的延长和长期护理费用的日益高涨可能意味着您的投资组合将不得不比您曾经认为的更长寿，并且延伸得更远。”
关于每年应从投资组合中撤出多少钱的争论。 流行的4％规则规定，您每年可以使用4％的退休资产，在大多数情况下，该规则预计可使您的资金至少使用30年。
史密斯说，您确实需要为退休计划三十年或更长时间。 “基于精算统计，对于一对65岁退休的夫妇，至少有50％的可能性将在92岁时生活，而25％的可能性将至少有25岁在世。
有人说4％规则不再安全，因为现在的投资回报率要低于1994年制定该规则时的投资回报率。他们建议使用较低的利率（例如2.8％）作为安全提款率，以避免过早用完钱。
根据您的健康状况，投资组合的构成和风险承受能力，您需要针对每年要花费的资产百分比制定一个计划，这可能意味着需要专业理财师的帮助。
7.不考虑通货膨胀
通货膨胀会影响您的日常开支和您的生命储蓄价值。
史密斯说，通货膨胀率为3％，接近历史水平，这意味着您的开支在不到25年的时间内就会翻一番，而且还处于正常的退休期间。 他说，忽视通货膨胀的影响是最常见的退休计划错误之一，如果不加以适当考虑，可能会产生严重的长期影响。
由于平均寿命比过去更长，因此您需要谨慎管理资金以跟上或超过通胀，以减少积蓄的机会。 国库通货膨胀保护证券（TIPS）将通过支付足够的利息来跟上通货膨胀来保护您的资本，并且由于受到美国政府的支持而被认为是非常安全的。
为了获得超过通货膨胀的投资回报，可以选择股票。 请记住，8％的年收益率实际上仅是通货膨胀率3％之后的5％的年收益率。 避免在现金和现金等价物（如CD和货币市场基金）中留太多的储备金。 他们的利率如此之低，以至于你会亏本。 在短期内，您可能不会注意到，但从长远来看，您可能会比预期的时间快用完钱。
8.不平衡您的投资组合
当您年轻并且有很多年可以弥补任何不利于您的投资组合的市场低迷时，采取被动的投资方法可能会起作用。 但是，随着您接近退休年龄，明智的做法是每年重新调整投资组合以专注于创收和资产保护。
关于退休人员应如何管理其投资组合的公认观点包括多元化，保留资本，赚取收入和规避风险。 在市场下跌时，在多种资产类别（债券，股票等）和行业（医疗，技术等）中进行多元化有助于保护您的投资组合的价值，因为一种工具或资产类别可能在另一种工具或资产类别表现不佳时表现良好没错
资本保全意味着选择波动性不大的投资，因此您的投资组合价值不会大幅波动。 长期以来表现良好的大型成熟公司的股票股息（或由此类公司组成的指数基金或交易所交易基金的股息）可以提供可靠的收入来源。 而且，如果您多元化并且远离不稳定的投资，则已经做好了规避风险的目标。
9.退休令您担心
沃尔特斯说：“即使您的投资组合处于最佳状态，您可能也没有精神上准备放弃您的工作生活。” “工作要消耗很多精力，有些人可能会急于考虑而不是兴奋地考虑未来数月和数年的非结构化时间。”
沃尔特斯说，如果听起来像您，请考虑进行“第二幕”冒险，兼职工作或成为您关心的组织的志愿者。 “但是，如果您只是没有计划就退休，那么您可能会花费过多精力来对抗无聊，并比计划更快地完成储蓄。”
Cheng建议您进行自动驾驶退休，以了解您将需要多少钱以及在哪里生活会感到舒适。 鉴于您的退休储蓄和目前的生活费用，在昂贵的城市退休可能并不可行。 但是，您可以通过明确退休收入来源并了解现金流量来增强自己的能力。
10.你仍然爱你的工作
没有什么可以说您必须退休的原因是您已经达到了社会保障局对完全退休年龄的定义。 看看沃伦·巴菲特（Warren Buffett），他目前仍在88岁工作，还没有退休计划。 他之所以这样做，是因为他喜欢挑选股票，而不是为了填补自己884亿美元的净资产。 如果您对早上起床和上班感到很兴奋，请继续这样做。
工作所带来的好处超出了财务。 您喜欢的工作会吸引您的思想，提供社交互动，赋予您的日常目标并创造成就感。 所有这些都可以帮助您随着年龄的增长保持健康快乐。 与通过Medicare相比，您还可以保留雇主的健康计划，并获得更好的承保范围。
底线
“您不能退休的主要标志是，当您无法回答问题时，'我可以退休吗？”史密斯说。 “退休是重要的人生过渡，需要充分的准备和计划。”
与仅收取费用的受托理财规划师坐下来，可以帮助您回答退休问题的财务方面，重新平衡您的投资组合，并在需要时制定计划以偿还债务并重新评估您的费用。 它甚至可以帮助您回答问题的某些情感方面。 经验丰富的退休计划人员可以根据与数十名面临相同决定的客户合作的经验提供见解。
最终，决定权取决于您。
