传统还是罗斯？
传统的IRA规定了缴费额减税和任何收益递延税。 退休时根据您的所得税等级对提款征税。
罗斯个人退休帐户的供款不可抵税，但收益和取款均免税。 从职业生涯起步的年轻投资者往往处于较低的税率范围内，无法从传统IRA缴款的税收减免中获得太多收益。 更重要的是-很快就会退休-直到退休为止的数十年，您将无需支付所有储蓄在提款时将获得的复利的税，从而从中受益匪浅。
重要要点
- 虽然传统退休帐户和罗斯退休帐户都提供了一种税收优惠的退休储蓄方式，但罗斯可能最适合20多岁的人。罗斯退休帐户的提款在退休时免税，而传统退休帐户则不这样。罗斯的捐款不可抵税，但适用于传统的爱尔兰共和军。 由于年轻的储户往往处于较低的税级，因此他们从传统IRA的可抵扣税款中受益较少。
这是更深入的研究，它们的工作原理以及为何罗斯IRA是20几岁刚开始为退休储蓄的人的明智选择。
传统的IRA税收优惠
尽管您的父母可能会熟悉传统的IRA，甚至可能是您的财务顾问所建议的（如果您有），那么退休时退休会给您带来巨大的税收打击。
假设您今年23岁，已经工作了两年，现在每年的收入为50, 000美元。 在2020年，您最多可以向IRA（传统，罗斯或两者结合）捐款6, 000美元。
罗斯个人退休帐户的另一个好处是，供款（而非投资收益）可以在59½岁之前免除罚款，这与传统的个人退休帐户不同。
例如，假设您每年向传统的IRA捐款6, 000美元，直到您63岁（40年的储蓄6, 000美元= 240, 000美元），而您的传统IRA到63岁时将增长到160万美元（年回报率8％）。 假设您的所有供款都可全额抵扣，则假设您仍处于22％的税率范围，则40年节省了52, 800美元的税款。
但是，既然您已经退休，那么您决定每年从传统的IRA中提取$ 50, 000。 如果您仍处于同一税级，则此后每年每提取$ 50, 000，您将需要支付$ 11, 000的联邦所得税。
罗斯IRA税收优惠
罗斯的工作方式有所不同。 假设您在40年内每年向Roth IRA捐款6, 000美元。 您没有立即扣除税款，但是罗斯IRA仍然增长到160万美元（假设年回报率为8％）。 在63岁时，您每年提取$ 50, 000。
现在的区别在于，Roth提款无需缴税，因为退休后进行的分配是免税的。 在这种情况下，您提取$ 50, 000并保留全部金额。 在这种情况下，Roth IRA很明显是20多岁时最好，最明智的长期决策。
顾问见解
Stephen Rischall，CFP，CRPC
加利福尼亚州恩西诺的 Navalign Wealth Partners 。
一般而言，罗斯的贡献要比传统的年轻人有优势。 退休时享有免税分配非常好，尤其是将来税率上升时。 由于年轻的投资者的时间跨度较长，因此复合增长带来的影响会更大。
大多数年轻人的税率往往较低。 通过向传统的IRA缴款来递延税款所带来的好处，可能不会像您将来获得更多收入时那样，在税收节省方面产生很大的影响。
有一定的收入限制，使您无法获得罗斯IRA的供款。 有一天，如果您的收入超过该限额，您将无法增加。
最终，您应该在自己的一生中寻求罗斯和传统贡献之间的平衡。
底线
由于罗斯IRA的税收优惠，所以20多岁的人应该认真考虑为其中的一个捐款。 罗斯可以是一个明智的长期选择，即使对传统IRA的缴纳可以抵税。
