由于抵押贷款机构的绩效压力不断增加，信贷市场的担忧以及次级抵押贷款的争议，越来越多的抵押经纪人和掠夺性贷款机构正在采取欺骗性措施来增加贷款产量。 这些做法包括说服借款人违背常识行事，欺诈或非法抵押欺诈。
阻止骗局
这些骗局通常集中于试图为现有抵押贷款再融资的人，尽管有几种骗局旨在掠夺首次借贷者和卖方。 尽管解决这些问题的方法太多了，但概述一些较普遍的陷阱可以帮助您确定在与贷款市场打交道时应注意的做法。 除了了解这些做法外，借方和卖方还可以通过多种方式使自己与掠夺性做法隔离，并减轻被这些骗局之一欺骗的风险。
不正当借贷金融机构采取对借款人不公平的行为在抵押市场上并不陌生。 各种法律，例如《平等信用机会法》，《公平住房法》，《公平信用报告法》，《放贷真相法》，《房地产解决程序法》，《房屋所有权和权益保护法》以及《联邦贸易委员会法》，仅举几例，就是为了保护消费者而制定的。 这些行为使消费者能够做出明智的选择，促进贷方之间的竞争，并使商业利益最大化。
与该法规一起执行的机构包括联邦贸易委员会（FTC），该机构负责发现并执行禁止在抵押贷款中进行不公平或欺骗性行为或做法或影响抵押贷款的立法。 这一新闻充斥着许多备受瞩目的放贷人案例，他们以低廉的价格宣传非摊销贷款，说服借款人使用长期房屋净值贷款偿还短期债务，或者没有告知借款人可调整的复杂性。利率抵押贷款（ARM）和其他介绍性定价。
在房地产繁荣时期，掠夺性放款人利用欺骗手段获得了抵押贷款渠道更大的份额。 相反，在信贷危机中，不诚实的做法被用来规避更严格的承销准则。 这样一来，放贷方就可以将尽可能多的资金用于抵押贷款，从而不会因剩余现金而产生不令人满意的回报。
但是，即使贷方可能会采取不公平的做法，借款人也不是完全没有责任。 借款人应能够通过调查拟议贷款的结构和其中一些不合理的策略来与这些做法隔离。
针对借款人的骗局欺诈行为的很大一部分针对的是那些已经在自己的房屋中建立了资产并拥有资本进入的人。 对于发现自己陷入财务困境并渴望找到一种减轻短期债务的方法（例如信用卡和信贷额度）的人而言，尤其如此。 针对首次借款人的窍门通常围绕着提供某些类型的贷款而没有泄露所有事实。 在其他情况下，这些策略涉及实际上并未兑现的承诺。 这些借款人最常用的一些技巧是：
诱饵和开关，诱饵和记忆以及贷款指导 诱饵和开关（在零售商店中也很常见）是指抵押贷款公司以看上去似乎难以置信的条款宣传贷款，然后借款人试图获得贷款。贷款，发现它不可用。 取而代之的是，向借款人提供了其他条件较差的贷款。
诱饵和记住是指贷方欺骗性地忘记了贷款费用或其他重要的贷款条款，直到借款人在此过程中走得太远而无法撤消，最终导致了一笔昂贵的或有问题的贷款。 另一种策略是承诺在预定的时间段内提供固定汇率，但后来却无法提供。 借款人还应警惕贷款人，他们试图说服借款人在贷款生产期间浮动利率并承担利率风险。
转向贷款是指掠夺性贷方或抵押经纪人通知合格借款人其收入，信贷或其他多种原因（或这样做可能违反公平贷款法）无法获得特定贷款的资格，并且当时引导借款人获得其他对贷方来说更有利可图的贷款。
ARM，纯利率贷款和负摊销贷款 可变利率抵押贷款绝不是非法贷款。 但是，在出售ARM时，贷方必须告知借款人未来贷款利率可能会调整多少。 借款人必须意识到自己将来可能会放弃什么，以便获得今天被认为是高定价的产品。
对于仅利息的贷款也是如此，实际上，这些利息是ARM，在贷款的介绍期内不需要任何本金付款。 尽管借款人在初期存钱，但他们可能欠的钱与最初提取贷款时的钱相同。
负摊销贷款（有时称为“ 1％抵押贷款”）在大多数州都是违法的。这些贷款通常被广告宣传为允许借款人借入房屋价值的100％以上。 此类贷款不应与修复贷款（将收益重新投资到房地产中）混淆，在贷款中，如果将额外的资本用于增强房地产和增加其价值，则贷方允许借款的金额大于房地产价值。 。 在负分期偿还贷款中，借款人必须每月支付少于应付款项的款项； 余额被追加到本金上，最终作为“气球付款”到期。 掠夺性贷方仍然不愿将这些贷款出售给不知情的借款人，而被起诉的风险很小。
现金再融资，硬钱贷款和资产剥离 这些贷款业务的目标对象是通常有经济困难的房屋 所有者 。 尽管在最严峻的情况下使用现金再融资可能是有意义的，但在大多数情况下，它还是广告宣传给过度借短期债务的人。 出售再融资选择权或权益限额，以允许房主通过交易长期债务来偿还短期信贷，从而获得房屋中的部分权益。 借款人很容易被骗去获得这些贷款，因为新的每月费用比所有信用卡，汽车贷款，零售信贷和其他短期债务的每月费用小得多，尽管费用高昂，但许多借款人却没有意识到。通过延长还款期（最多30年）来支付贷款的实际费用，其实际融资成本远远大于其原始债务。
何时（和何时不）为您的抵押贷款
硬钱放贷人提供的贷款额最高为边际价值的一部分（贷款与价值之比最高为50％），因为他们的意图是对房地产进行抵押。 他们发现任何原因并迅速取消抵押品赎回权，将借款人的权益作为利润入囊。 任何有经济困难或试图为房屋价值的一小部分融资以获取权益的人，在选择贷款人时都应非常有选择性。
当向有财务困难的借款人提供未经请求的帮助时，就会发生股权剥离或幻影帮助，这会导致可观的成本，并且如果没有帮助，借款人可能无法提供服务。 在最坏的情况下，它的工作方式如下：某人获得借款人的信心，并以帮助借款人有资格获得贷款或廉价出售房屋的名义临时转移所有权，然后以租赁回购的方式将其出租。 问题是将运输权转移回原始所有者-如果不发生，所有者将失去房屋所有权。 如果抵押贷款的责任已全部转移，原始所有者可能会失去房屋，并仍然继续欠原始抵押贷款。
针对房主和卖方的骗局几种针对房主的骗局，从说服他们对房屋进行不必要的或错误的维修到欺诈。
房屋装修骗局 在这些骗局中，毫无戒心的人需要某种类型的大型房屋维修工作，或者想要进行大型的改造项目。 “承包商”征求并说服房主让承包商进行工作并提供资金。 融资通常以不利的条件进行，但金额等于或大于项目所需的金额，已完成并出售给掠夺性贷方。 通常为次充裕且昂贵的工作恰好在标准的三天撤销期之前完成，然后才能将贷款“放回”贷方。 借款人直到付款后才意识到劣等工作，现在就对劣等贷款采取任何行动为时已晚。
百万美元转储 在此骗局中，骗子使用虚假身份证明，同意从愿意出售的卖方手中购得房屋，并表示同意。 买方透露，他或她需要的抵押额超过了按现行市场价格可承受的抵押额。 因此，相信购房者正在计划升级房产，房主同意以原始价值的几倍重新列出房屋，以便购房者可以获得更大的抵押贷款。 交易完成，卖方以原始价格付款，而骗子将其余的收入囊中。 房屋通常会被取消抵押品赎回权，而最初的所有者有被判犯有欺诈罪的风险-卖方所获得的收益不亚于他将房屋出售给合法的前景。
这些骗局的清单不胜枚举。 在所有这些方面，未得到收益的商标都有望在收益方面或在某些情况下（仅在贷款方面）获得非同寻常的收益。 在大多数情况下，如果看起来似乎太过真实，那就可能是这样。
使自己免受抵押欺诈的影响减轻任何欺诈风险的最佳方法是了解欺诈行为，并对与您有生意往来的任何人进行研究。 对于诈骗融资，应遵循的一般规则是：
- 未经法律审查，切勿签署任何合同文件。未经抵押或金融责任解除，也不得进行所有权转让。
如果遇到经济困难或处于丧失抵押品赎回权的威胁时，必须增加勤奋。 掠夺性放款人和骗子有能力查明因处境艰难而易于操纵或脆弱的人。 除了对看似太好的承诺或要约抱有可疑的眼光之外，您还必须警惕任何对解决信贷或抵押问题提出过分积极或过份主动的人。 最初，应谨慎考虑主动提出的要约或电话，并且不接受建议书最初的“否”答案的任何人都应被解雇。
