目录
- 为什么信用分数很重要
- 您的信用评分好还是不好？
- 可能损害您分数的事情
- 不会直接影响您分数的因素
- 没有信用意味着不良信用吗？
- 改善不良信用评分的3条提示
重要要点
- 如果您的信用评分不佳，通常会为贷款和信用卡支付更高的利率，并且可能根本无法获得它们。不良的信用评分还会提高您的保险费，甚至会影响您租房的能力。或获得工作。您的信用评分取决于许多因素，其中最重要的是您是否按时付款。
为什么信用分数很重要
分数很差，很少有银行会抓住您的机会。 这样做的人可能只会为您提供最高的费用。 与提供给信誉卓著的人的分数相比，即使是这样的分数也可能会提高费率。
不良的信用评分也会增加您的保险费率或导致保险公司完全拒绝您。 它可以站在您和您要出租的公寓之间。 当您申请工作时，信用报告中的负数甚至会伤害您。
让我们看一下什么被认为是不良信用评分，您可能如何达到该水平以及如何解决该问题。
您的信用评分好还是不好？
信用评分的范围从300到850不等，它在五个方面考虑了许多因素来确定您的信用度：您的付款历史记录，当前的负债水平，使用的信用类型，信用历史记录的长度以及新的信用帐户。
不良信用评分是FICO评分，范围在300到620之间。（FICO代表Fair Isaac Corporation，该公司是应用最广泛的信用评分系统。）有些评分表可以细分该范围，称“不良信用”为得分在300到550之间，“次贷”得分在550到620之间。无论贴上标签如何，您都很难获得良好的利率或根本无法获得620或更低的信用等级的贷款。 相反，优秀的信用评分在740到850之间。
可能损害您分数的事情
信誉不良的借款人通常在其信用报告中具有以下一个或多个否定项：
- 拖欠付款取消抵押品赎回权中的一个帐户-房地产的短期出售，例如代替抵押品赎回权的房贷契约-破产
您的付款历史记录占您得分的35％，因此错过付款到期日会严重损害您的得分。 但是，迟到31天并不比迟到120天还糟糕，而且拖欠不如没有付款那么长，以至于您的债权人将您的帐户转入托收，冲销债务或同意偿还债务比你欠的少。
相对于可用信贷的多少，您欠的钱是另一个主要因素，占总分的30％。 假设您有三张信用卡，每张信用卡的信用额度为$ 5, 000，并且您已将它们全部用尽。 您的信用使用率是100％。 得分公式最适合比例为20％或更低的借款人。
为了使他们的信贷使用率保持在20％的有利水平，拥有15, 000美元可用信贷的人应该将债务保持在3, 000美元以下。
信用记录的长度，占分数的15％。 您对此组件没有太多控制权。 您的信用记录可以追溯到几年，或者没有。
您拥有的新信用帐户数量占总得分的10％，这意味着申请新贷款来转移债务可能会损害您的得分。 另一方面，如果转移债务会使您降低利率并帮助您更轻松地摆脱债务，那么新的信贷最终会提高您的得分。
您所使用的信用类型会计入分数的剩余10％。 如果您拥有汽车贷款，抵押和信用卡（三种不同类型的信用），则比仅拥有信用卡的得分更高。 同样，不要对此太担心。 申请不同类型的贷款以提高您的分数不会产生什么影响，只会使您进一步陷入债务，而如果您的信用额度不高，则不是您想要的。 相反，您应集中精力付清余额并按时付款。
不会直接影响您分数的因素
您可能会很高兴知道以下因素对您的信用评分没有直接影响：
- 你的收入。 只要您按时付款，年薪是12, 000美元还是120, 000美元都没关系。 低收入不一定意味着信誉欠佳。 你住在哪里。 生活在一个糟糕的社区不会给您一个不好的信用评分，也不会生活在一个享有声望的社区给您一个良好的评分。 如果您拥有房屋，其价值也不会影响您的得分。 参加信用咨询计划。 注册以获取帮助来管理帐单既无济于事，也无济于事。 您在该计划下采取的具体步骤会影响您的评分方式。 你的种族。 即使有人可能根据您的名字猜测您的种族，FICO也不会将种族计入您的信用评分。 您的婚姻状况。 您的信用报告中没有说明您是已婚还是已离婚，也没有将其计入评分。 如果婚姻有两个收入，可以使您更轻松地支付所欠账单，那么婚姻可能间接地导致良好的信用评分；或者，如果您嫁给了一个财务上不负责任的人，婚姻可能会给您带来不良信用。 如果离婚会损害您的财务状况，则可能间接损害您的信用评分，但同样，婚姻状况不会直接影响您的信用评分。 您的任何贷款或信用卡的利率。 无论您是使用信用卡支付29.99％的默认利率，还是使用零利率的促销介绍利率，计分公式都无关紧要。
没有信用意味着不良信用吗？
没有信用记录和信用评分-如果您刚刚辍学或刚到美国，可能就是这种情况-并不意味着您拥有“不良”信用。 即使这样，也可能使租房，开立信用卡帐户或获得贷款变得更加困难。 在许多情况下，您可以通过使用其他方法来证明您的财务责任，来解决您在分数方面的不足。 例如，如果您要抵押，则可以通过抵押申请提交及时的租金和公用事业付款的历史记录。 或者，如果您不符合常规信用卡的条件，则可以申请有抵押信用卡，该信用卡在一段时间后可能有资格获得常规信用卡。
改善不良信用评分的3条提示
您可以采取一些简单的步骤，这些步骤几乎肯定会随着时间的推移提高您的分数。
1.至少每次按时在每个帐户上支付最低付款额。 您可能没有足够的现金来偿还余额，甚至没有严重减少余额，但是如果您至少可以在每个月的最后期限之前支付最少的款项，那将对您有所帮助。
2.尝试修复重大的信用报告错误。 为此，您可以在官方网站AnnualCreditReport.com上免费从三大主要信用报告机构（Equifax，Experian和TransUnion）免费获取信用报告。 这三个机构的报告可能有所不同，具体取决于它们收集的信息。 如果您发现其中任何一个错误，都可以按照该机构网站上概述的步骤提出“争议”。 然后，该机构需要调查此事并向您报告。
3.与您的债权人交谈。 如果您在偿还债务方面遇到困难，请查看是否可以与您的信用卡公司或其他贷方制定更有利的安排。 确保您获得任何书面协议。 请注意，有些安排可能会损害您的成绩。 例如，要求将您的信用卡付款到期日更改为获得薪水后的五天，这不会损害您的分数，但是让您的债权人减少您的贷款余额会有所改善。
最终的结果不仅是提高三位数，而且还纠正了可能首先使您陷入困境的财务问题。 从长远来看，这并不是要获得740信用评分，而是要控制好债务，并专注于未来几年的财务目标。
