现金价值人寿保险也称为永久性人寿保险，除现金价值积累外，还包括身故保险。 尽管可变寿险，终身寿险和全民寿险都有固定的现金价值，但定期寿险却没有。
一旦您积累了可观的现金价值，就可以使用这些资金来：
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那么，现金价值在您的永久寿险保单中到底如何累积？ 详细信息取决于您所拥有的保单类型和每个人寿保险公司。 但是，通常是该过程的工作方式：
重要要点
- 当您将保费分成三部分时，现金价值将在您的永久人寿保险保单中建立起来：一部分用于身故赔付，一部分用于保险人的成本和利润以及另一部分用于现金价值。级别保费，其中现金支付的现金会随着时间的流逝而减少，而支付给保险的钱会增加，这与您随年龄增长为您投保的较高费用相吻合。终身寿险保单根据保险公司的计算保证了现金账户的增长; 有了通用的人寿政策，现金就可以按照当前的利率增长。 现金价值的增减取决于这些子帐户的性能。
保费支付分配
当您使用现金价值的人寿保险单支付保费时，一部分付款将分配给该保单的身故赔偿金（基于您的年龄，健康状况和其他承保因素）。 第二部分涵盖了保险公司的运营成本和利润。 其余的保费将计入您保单的现金价值。 人寿保险公司通常将这笔钱投资于保守收益投资。 随着您继续为保单支付保费并赚取更多利息，现金价值多年来会不断增长。
随着时间的推移积累会变慢
当您拥有现金价值的人寿保险时，通常要支付等级保费。 在保单初期，您的保费中有较高比例用于现金价值。 随着时间的流逝，分配给现金价值的金额减少。 这类似于住房抵押贷款的工作方式：早期，您主要支付利息，而在后期，您的抵押贷款大部分用于本金。
每年，随着年龄的增长，人寿保险公司的保险费用会越来越高。 这就是为什么您年龄越大，购买定期人寿保险的成本就越高。 当涉及现金价值保险时，保险公司将这些增加的成本考虑在内。
在保单初期，您的保费中有很大一部分将被投资并分配到现金价值账户。 通常，该现金价值可以在保单初期快速增长。 然后，在以后的几年中，现金价值的积累会随着年龄的增长而放慢，并且更多的保费将用于保险费用。
请咨询您的保险顾问，以确定如何计算永久性寿险保单的潜在现金价值累积。
不同的政策以不同的方式积累现金价值
当然，现金价值积累取决于您所拥有的保单类型。
- 终身寿险政策提供根据保险公司确定的公式增长的“保证”现金价值账户。通用寿险政策根据当前利率累积现金价值。可变寿险政策将资金投资于子账户，其运作方式与共同基金相同。 现金价值根据这些子帐户的执行情况而增加或减少。
不要浪费您的保单中积累的现金价值； 您去世时保单中的现金价值将退还给保险公司，而不是您的继承人。
循序渐进：现金价值如何增长
假设您在25岁时购买了终身寿险，并获得100万美元的身故赔偿。 您始终按月支付保费，并且每月支付的保费中有一定比例用于您保单的现金价值。
购买该保单后的30年，您已经55岁了，您的现金价值帐户已增长至$ 500, 000。 因为该保单提供100万美元的身故赔偿，并且您已经拥有500, 000美元的现金价值，所以保险费用必须涵盖剩余的500, 000美元。
十年后，您的保单的现金价值增至750, 000美元。 由于您现在65岁，保险生命的成本要高得多。 但是，当您考虑可观的现金价值时，保单实际上只保了25万美元。 保单将支付的其余死亡抚恤金将来自现金价值。
这是一个大大简化的示例：数字将根据人寿保险公司，您购买的保单类型以及在某些情况下的当前利率而有很大不同。
