目录
- Venmo的技术方面
- Venmo的社会方面
- Venmo如何赚钱
- Venmo安全吗？
- 如何保护自己
- 隐私问题
- P2P支付行业
- Venmo展望未来
什么是Venmo？
Venmo被誉为“千禧一代”的支付应用程序，并以使夜晚中最尴尬的部分（分摊账单）更容易使用而闻名。 它也是点对点（P2P）付款空间中最受欢迎的应用程序之一。
Venmo成立于2009年，最初是通过短信进行支付的系统。 然后，为了利用不断发展的P2P经济，该公司于2012年3月推出了一个具有集成社交网络的平台。该平台迅速流行，不到六个月后，Braintree（用于Airbnb和Uber等应用的支付系统）就收购了Venmo不到一年之后，支付公司PayPal Holdings Inc.以2620万美元的价格以8亿美元的价格收购了Braintree。
在2018年，Paypal开始通过Venmo的用户群获利。 这对公司来说是个好消息。 但是，Venmo远未走出困境，面临安全问题和日益激烈的竞争。 在一个拥挤的市场中，安全问题可能更加令人发指。
关键要点：Venmo如何赚钱
- 使用Venmo汇款需支付3％的标准费用，但如果交易是通过您的Venmo余额，银行帐户或借记卡进行资金支付，公司将免除此费用。从银行汇款时不免收3％的费用。信用卡。 该费用来自信用卡公司； Venmo将费用转嫁给他人，Venmo将从Venmo提取现金时从现金中转出的金额的1％，最低为25美分，最高为$ 10，Venmo被接受为付款方式，将近2百万商人。 使用智能支付按钮和Venmo借记卡，Venmo向这些商家收取2.9％的费用以及30美分的交易费.Venmo可以通过访问高度受欢迎的消费群和可见度高的社交媒体平台Venmo feed来证明这一价格的合理性。
Venmo的技术方面
很简单 通过将信用卡，借记卡或支票帐户链接到他们的帐户，Venmo用户可以相互交换资金并互相发送费用。 在Venmo上交换的资金既可以存储在平台上的Venmo余额中，以备以后在平台上使用，也可以兑现到银行帐户，这需要几天的时间进行处理。 与WePay和其他支付平台一样，Venmo具有应用程序编程接口，该接口使网站和企业可以将Venmo添加到其支付服务中。
Venmo可以理解为其用户银行帐户之间的中间人。 当您使用Venmo向朋友汇款时，汇款不会直接转到您朋友的银行帐户。 首先，它去了Venmo。 然后，该应用会降低您的Venmo余额，并增加您朋友的余额以反映付款。 但是，直到您的朋友将其Venmo余额转入他的银行帐户后，这笔钱才真正离开您的银行帐户。 这意味着您和您的朋友可以在Venmo上来回汇款，而实际上任何一个银行帐户余额都不会发生变化。 仅Venmo余额波动。
Venmo余额是代表资金和交易的分类帐，而无需在Venmo平台之外实际执行。
从某种意义上讲，您在Venmo上的余额实际上是虚拟货币：在将其转移到银行之前，它实际上并不是用户的财产。 （使用Venmo借记卡时，这有点不同，但是稍后我们会介绍。）
Venmo的社会方面
P2P应用程序只能通过多种方式工作。 Venmo如何与众不同？
答案是目标人口统计和用户体验，两者紧密相关。
Venmo采取了一些尴尬的做法-朋友（千禧一代）之间的欠款-变成了对话。 Venmo发言人乔什·克里斯科（Josh Criscoe）在接受Moneyish采访时说：“昨晚给您的朋友发送便条，并包含表情符号，这使笨拙的要求不再是要求您的朋友偿还条形标签的一部分。” “ Venmo已将社交元素和财务元素结合在一起，这是其他人无法企及的。”
Venmo如何赚钱
在大多数情况下，Venmo是一个免费的平台。 虽然大多数免费使用的平台都将s作为收入来源，但Venmo设法避免了这种做法。
尽管Venmo对个人大部分是免费的，但该公司确实通过向商人收取费用来产生收入。
根据Venmo的网站，使用Venmo汇款需支付3％的标准费用，但如果交易是通过您的Venmo余额，银行帐户或借记卡支付的，则公司将免除该费用。 信用卡付款将免收3％的费用。 根据Venmo的网站，此费用来自信用卡公司。 Venmo只是将成本转嫁给了消费者。
从Venmo汇款有点不同。 免费提供标准传输（需要1-3个工作日）。 在2018年，该公司为即时转帐添加了费用结构，可在短短10分钟之内将钱存入您的帐户。 从2018年1月起，Venmo开始对即时转账收取25美分的费用。 自2018年11月以来，该公司扣除转账金额的1％，最低为25美分，最高为10美元。
更重要的收入来源来自向商家收取的每次交易费用，而Venmo的社交媒体Feed在这里起着重要的作用。 得益于Paypal的基础设施，Venmo现在可以与200万以上的商家兼容，几乎与PayPal本身的数量一样。这种兼容性有两种形式。
第一个是“智能付款按钮”，可以将其集成到应用程序中进行应用内购买。 例如，2018年7月，Uber宣布将添加一项服务，以允许其移动应用程序用户使用Venmo支付乘车和Uber Eats的费用，而无需离开Uber应用程序。 可以从应用内Venmo余额，关联的借记卡或信用卡或关联的银行帐户中提取资金。 另外，可以与其他用户分担乘车或食物的费用。
第二种是借记卡，即Venmo卡，直接从用户的Venmo余额中提取。 该卡可通过万事达卡进行操作，并且可以在接受万事达卡的任何企业中使用。
此举帮助Venmo从纯粹的社交P2P平台转变为一家涉足在线和实体商店销售点的公司。 标枪战略与研究分析师Rachel Huber在接受Digiday采访时说：“一张卡使品牌熟悉商户作为一种支付机制，而商户将成为Venmo实现盈利的最大因素。 考虑一下营销和忠诚度搭配，整合费和促销交易。”
在这两种情况下，Venmo都会向商家收取2.9％的费用，外加30美分的交易费，这是所收取费用的上限。
Venmo通过两种方式证明这些费用合理。 同样根据Huber的说法，“ Venmo可以进入非常理想的消费者细分市场-希望他们能够利用这一优势。”
但这不仅是消费者的人口统计信息，还是它具有的访问权限。
经营着一家以支付为重点的支付公司Crone Consulting的理查德·科隆（Richard Crone）在接受《大西洋报》采访时说：“您走进任何零售商，餐厅，服务提供商，他们想做什么？ 他说，与Venmo合作就像在信用卡处理商那里合作，但具有更大的上升空间，因为零售商花了更多的钱试图让您喜欢在Facebook和跟随他们在Twitter上以及他们可以作为付款副产品获得的所有其他这些东西。”人们可以看到他们的朋友去了哪里以及他们在买什么。 在高度期望的目标人群中，它使用户和人们的朋友变成了企业的客户。
这仅仅是Venmo提供的价值的开始。 根据同一篇大西洋文章，“成为商家首选付款方式的另一个更有利可图的方面是访问有关客户在何处花钱的信息。”科隆说：“真正的价值在于数据，以及提供数据的能力。 Crone咨询公司估计，活跃用户的移动支付数据“对每个人而言，每年价值超过400美元”。Venmo有很多用户截至2019年4月，已超过4000万。
当前，此数据由促进交易的公司（银行和信用卡公司）记录。 但是，如果用户在销售点开始使用Venmo而不是信用卡，则该信息将仅作为Venmo交易显示给银行。 这可能与Venmo日益激烈的竞争有关，但我们将在一秒钟内解决。
尽管很难准确确定Venmo的收入，但它比以往任何时候都更快地增加了用户，并且每个季度都在处理更多的资金。 在2018年最后一个季度，它处理了190亿美元的交易量，同比增长55％。 但是，PayPal报告称其2018年的收入为154亿美元。
Venmo安全吗？
没有任何东西可以完全安全地连接到互联网。 因此，直接链接到消费者银行帐户的应用程序（例如Venmo）必须遵守最高的安全标准。
Venmo使用数据加密来保护用户免遭未经授权的交易，并将用户信息存储在安全位置的服务器上。 Venmo还允许用户设置PIN码供移动应用程序使用，以提高安全性，尽管默认情况下它不会强迫用户设置PIN码。 乍看之下，这些措施似乎已经足够，但它们已被黑客和骗子绕开。 Venmo屡屡因违反用户帐户安全性和令人痛苦的客户服务速度而受到批评。
Venmo的安全性，加密和责任保险表面上可以保护用户免受损失，但是却很容易规避。 在获得用户帐户的访问权限后，黑客可以轻松更改合法用户不知道的密码，链接的电子邮件地址和银行帐户。 这使黑客可以在帐户上进行交易，并将用户的Venmo余额转移到新的银行帐户。 通过更改用户的链接电子邮件地址，黑客可以重新路由用户的交易通知，使他们处于黑暗状态，直到银行将其余额变化通知银行为止，这可能是盗窃发生后的几天。 Venmo用户损失高达3, 000美元的故事已被广泛报道。
Venmo使用短信（SMS）通知用户收费的做法带来了另一个安全风险。 用户可以通过回复从Venmo收到的带有原始消息中包含的六位数代码的SMS来授权收费。 通过利用Venmo为了发送通知而必须与之交互的操作系统中的安全漏洞，研究人员Martin Vigo能够使用该平台的SMS通知进行未经授权的付款，例如苹果的移动操作系统iOS。 就黑客而言，Vigo的方法相对容易复制。 因此，被入侵的Venmo帐户很常见也就不足为奇了。 Reddit和其他在线论坛上充斥着用户的帖子，这些帖子要求用户在其Venmo帐户遭到黑客入侵后寻求帮助。 损失可能高达$ 2, 999，这是任何人在离开平台前在其Venmo账户中可以拥有的最大余额。
如何保护自己
Melissa Ling {版权所有}，Investopedia，2019年
尽管存在潜在的危险，但用户可以通过遵循一些最佳实践来保护自己免受黑客攻击。 这些包括：
- 切勿在Venmo余额中存入大量资金。 请务必立即将Venmo交易转入您的银行帐户。仅可使用Venmo与您真正认识的人交换资金。 不要使用Venmo向从未认识或在线认识的人购买东西。退出Venmo的社交网络。 新的Venmo帐户的默认设置为“公开”，这意味着Venmo会将您的交易发布到其公共供稿上。 用户可以将此设置更改为“私人”，从而使交易保持隐藏状态。打开通知（推送，文本，电子邮件或某种组合），以跟踪登录尝试，已收到的请求和付款以及已发送的请求和付款。设置可用的安全措施，例如PIN和Touch ID。
隐私问题
随着消费者继续接受用现金和支票付款的数字替代方案，用户对P2P付款安全性的信心必须提高。 联邦贸易委员会为消费者提供针对借记卡或信用卡盗窃造成的损失的保护政策。这些法律，除公司政策之外，还保护消费者免受未经授权的收费。 此外，新兴市场具有采用移动支付系统的潜力，特别是在汇款领域。 这增加了对P2P安全性的需求，因为不安全的全球集成支付系统可能会造成破坏性后果。 不幸的是，移动支付平台仍然容易受到与互联网相关的安全漏洞的攻击。
同样值得注意的是，2016年5月，德克萨斯州检察长肯·帕克斯顿（Ken Paxton）宣布与Paypal Inc.就Venmo的隐私，安全性达成和解。 和解协议包括向该州支付17.5万美元，以及对这些做法的改革。
2018年3月，Venmo与联邦贸易委员会达成和解。 根据该委员会的新闻稿，该和解涉及该公司未能向消费者披露有关转账能力和隐私设置的信息。 美国联邦贸易委员会（FTC）还认定该公司违反了《格拉姆-里奇-布莱利法案》的《保障规则》，该规则“要求金融机构实施保护措施以保护客户信息的安全性，机密性和完整性”，以及《隐私权规则》，其中要求财务机构向消费者传递隐私声明。”
Venmo必须获得其未来十年对和解条款遵守情况的两年期第三方评估。 违反这些条款可能导致每项民事罚款最高41, 484美元。
因此，尽管该公司在安全性，隐私性和公开性方面的记录还很不完善，但似乎确实存在一些机构和法律措施来解决这些缺陷。
P2P支付行业
P2P经济将持续下去，移动P2P支付是该行业增长最快的行业。 但是，根据eMarketer的估计，增长可能开始放缓。 2017年，美国P2P移动支付交易额为1200亿美元，预计到2018年将翻一番，达到2400亿美元。根据这些估计，美国P2P移动支付交易额从2017年到2018年增长约30％，即增加1200亿美元，达到1560亿美元，分别。
1, 560亿美元
2018年美国P2P移动支付交易的估计价值。
科技公司和银行竞相进入P2P市场，但新手来来往往。 推特联合创始人杰克·多尔西（Jack Dorsey）创办的一家P2P公司Square被拒绝与苹果达成30亿美元的交易。 苹果继续发布Apple Pay，现在可以通过美国，加拿大和世界各地的众多银行访问。 Snapchat在2014年与Square合作，启动了一项移动支付服务，该服务于2018年8月结束。
像Alphabet Inc.和Facebook，Inc.这样的其他技术巨头也已经渗透到移动支付市场。 Facebook在Facebook Messenger中集成了汇款服务，使用户可以像发送短信一样轻松地链接借记卡和汇款。
银行也跳上P2P火车。 Zelle是2017年夏季推出的P2P支付应用程序，由七家主要银行拥有：美国银行，BB&T，Capital One，摩根大通，PNC银行，美国银行和富国银行。 这很重要，因为它允许用户直接在银行帐户之间转移资金，而无需使用中介。 这减轻了P2P交易的某些风险。
与许多P2P公司一样，Venmo使用名为Plaid的公司安全地连接到银行帐户。 2020年1月13日，Visa（V）宣布以5.3美元的价格购买Plaid。
Venmo展望未来
不用说，市场饱和且竞争激烈。 尽管Venmo是最成功的P2P支付应用程序之一，但要保持在市场主导者的地位取决于成功的扩展，即通过在销售点进行更传统的交易来发挥作用。
进入这个领域并不难，尤其是在强大的消费者细分市场的支持下，公司将利用这一优势来获得优势。 从这里开始，它可以利用其社交功能作为一种营销形式来吸引用户，从而从交易本身到合作伙伴关系和促销交易，增加收入流。 进入这个领域，Venmo还将坐在用户数据的金矿上，它可能会从中获利。 不过，到目前为止，该公司正在（以某种程度的反常）对用户信息的安全性，机密性和隐私性进行投资。
尽管面临这些挑战，但Venmo看起来很适合在不久的将来竞争支付业务。
