人寿保险与年金：概述
乍看之下，永久性寿险保单和年金合同几乎有相反的目标。 如果您意外或过早死亡，人寿保险可为您的家人提供帮助。 同时，年金通常通过为其提供终身有保证的收入流而充当安全网，通常对于年长者而言。
但是，销售这些产品的公司试图说服客户，它们都是股票和债券市场的审慎投资选择。 在这两种情况下，任何基础资产的延税增长都是一个关键卖点。
碰巧的是，保险和年金合同也有一个类似的缺点：陡峭的成本倾向于降低收益。
需要明确的是，在某些情况下，几乎任何金融产品都可以满足特定目的。 但是这些情况并不像某些销售人员倾向于让这种情况普遍发生那样
重要要点
- 人寿保险和年金都是可以用于递延税项投资的保险产品。 年金先付清款项，然后以稳定的收入流向您偿还直到死亡保险产品。咨询您认识的不在保险公司工作或不在保险公司工作的财务顾问。
人寿保险
参加人寿保险的主要原因是在您过世时保护您的家属。 但是，与仅支付死亡抚恤金的短期人寿保单不同，永久寿险保单（也称为现金价值保单）增加了储蓄组成部分。 因此，其保费往往比具有相同面值的定期保单要高得多。
对于终身寿险产品，公司会根据相对保守的投资组合的业绩将您的现金帐户记入贷方。 其他类型的产品（例如可变人寿保险）允许您选择投资一篮子股票，债券和货币市场基金，从而增加潜在增长（以及风险）。
您的现金/投资帐户中的资金是递延税项。 因此，与普通的投资或储蓄账户不同，在实际提取资金之前，您不必为投资收益缴纳任何税款。 因此，您不必担心应税帐户带来的收入增加。
这些政策还提供了一定程度的灵活性。 例如，如果您的现金余额足够高，则可以借用免税贷款来支付意外需求。 只要您还清自己的利益，包括利息，您的全部身故赔偿就将保持不变。
但是，人寿保险作为投资策略有其缺点。 尤其重要的是经常伴随此类政策的高额费用。 在许多计划中，您在第一年的小马保费中大约有一半要支付销售代表的佣金。 因此，保单的储蓄部分（也称为现金退还值）需要一段时间才能开始获得吸引力。
除了前期成本外，您还需要每年支付管理和管理费，这可以抵消您的资金在避税方面的增长所带来的收益。 通常，甚至不清楚确切的费用是多少，这使得比较提供者变得困难。
还值得指出的是，许多保单在最初的几年内就失效了，因为巨额的保费支付太高，保单持有人难以维持。 结果，这些人可能几乎看不到他们的投资回报。
许多收费的理财计划人员都用格言“买入，然后再投资”，建议投资者购买成本较低的定期保单，并使用“其余”，即永久寿险的额外金额。将需要成本，才能为税收优惠计划（例如401（k）或IRA）提供资金。 在大多数情况下，您将以这种方式面临大大降低的投资费用，同时仍然享受帐户中延税的增长。
但是，如果您已经将对这些税收优惠的退休帐户的供款最大化，则现金价值政策 可能 开始变得有意义。 即使这样，如果您选择收费较低的提供商并有较长的时间框架来让您的现金余额增长，您的情况也会更好。
此外，高净值人士有时会在不可撤销的人寿保险信托基金中放入现金价值保单，以减少遗产税。 从技术上讲，信托（不是您）要支付保险费，因此在您去世时，该保单不被视为您财产的一部分。 考虑到2018年最高的联邦遗产税率为40％，受益人通常以这种方式最终获得更大的继承权。
年金
我们大多数人都希望生活到成熟的年龄，但是长寿可能会带来危险。 其中有存钱的风险。
开发年金以帮助减轻这种担忧。 基本上，年金是与保险公司签订的合同，据此，您同意一次性或分期向公司支付一定的费用。 反过来，它会立即或在将来某个日期向您付款。
有时，这些付款会持续特定时间段（例如10年）。 但是许多年金提供终生支出。 结果，耗尽您的资产的恐惧开始减弱。
与永久性寿险保单一样，这些年年金产品的数量激增。 现在，您可以在以保证利率记入帐户的“固定”合约和“可变”年金之间进行选择，在这些年金中，收益与一篮子股票和债券基金挂钩。 甚至还有一个索引年金，您的帐户的性能与特定基准（例如标准普尔500指数）挂钩。
不幸的是，永久寿险保单经常会遇到同样的问题，年金也同样适用。 例如，如果您与传统保险公司签订了合同，则可以期望支付一笔高额的前期佣金，这会削减您的长期收益。
投保费可能会占用您长达10年的资金，这可能更令人不安。 每个供应商之间的数字各不相同，但是在合同的头几年中，您收取的任何超额收益都会受到7％的打击，这并不罕见。
另一个问题是税收待遇。 当然，您的收入会以递延税的方式增长。 但是，一旦您开始提取资金（您可以在59½岁时免收罚款），任何收益都必须缴纳普通所得税税率。 相反，如果您购买股票和债券，则将以更优惠的资本收益率征税。
高成本意味着您应该完全避免年金吗？ 不必要。
有些人只是需要一些保护自己的晚年，特别是如果他们来自一个长寿的家庭。 如果您没有足够的资产来居住到90岁或100岁，那么一生的收入来源可能很有意义。 但是专家说，您应该只获得真正需要的覆盖范围。
首先，确定您需要多少钱才能过上舒适的退休生活。 然后，扣除其他任何收入来源，例如401（k）提款和社会保障金。 随着退休的临近，您可以购买可以弥补差额的立即付款年金。
