起点定义

什么是始发点？

发起是一个逐步的过程，每个借款人都必须完成此过程才能获得抵押或房屋贷款。 同时，始发点代表借款人支付给贷方或信贷员的费用，以补偿评估，处理和批准抵押贷款的费用。 它们是支付结账成本的一种方式，而这些费用在贷方之间可以协商。

与其他类型的积分（例如，折扣积分）不同，原始积分不可抵税。

重要要点

• 抵押贷款有两种类型的积分：折扣和原始贷款。原始积分是为评估，处理和批准抵押贷款而支付的费用。支付的折扣积分越多，抵押贷款的利率就越低。等于抵押金额的1％，与其他抵押费用不同，原始积分不可抵税

折扣与原始点

积分分为两种：折扣积分和原始积分。 折扣点代表已预付的贷款利息，可以抵税。 利率将根据借款人支付的点数而降低，因为支付的点数越多，利率就越低。 根据借款人希望降低利率的多少，他们可以从零到四分还款。

折扣点代表预付的利息，而起点则是借款人为延长贷款而必须向贷方支付的费用。 如果积分的成本用于抵押而不是用于结算成本，则可以抵扣税款。 根据美国国税局（IRS），如果费用是针对结算单上出现的项目（例如检查或公证费），则该费用不可抵扣税款。

起始点因贷方而异，并且一个起始点代表抵押贷款的1％。 例如，如果某人借入150, 000美元，而银行向该个人收取1.5个起点，那么他们将支付2, 250美元（或150, 000美元的1.5％）。 银行为产生贷款而收取的费用通常为1个起点，即所借金额的1％。

减少付款的积分示例

借款人是否应支付折价点取决于一些因素，例如在交易结束时他们必须放下多少作为定金，以及借款人打算待在家里多久。 如果支付了折扣点以降低利率，那么如果借款人计划长时间呆在房子里，这将是一个优势，因为抵押贷款的支付将会减少。 但是，在许多情况下，最好支付零分，然后将这些钱用于家具或其他投资。

让我们考虑一个使用假设的贷方（贷方X）的30年固定利率抵押贷款（FRM）的示例。 此特定示例来自美国抵押计算器网站，并显示了如何支付折扣点降低利率的示例。 假设30年FRM的利率为4.125％。

率	点数	年利率
3.875％	1.524	4.075％
4.000％	0.461	4.111％
4.125％	0.000	4.197％