《患者保护和负担得起的医疗法案》由巴拉克·奥巴马（Barack Obama）总统于2010年签署成为法律。新法律通常称为《负担得起的医疗法案（ACA）或Obamacare》，新法律扩大了医疗补助计划，建立了医疗保险交易所，并纳入了与健康相关的规定，因此数百万没有保险的美国人可以获得健康保险。 根据ACA，保险范围旨在负担得起，并为收入较低的人提供保费税收抵免和减少的费用分担。
该法案通过规定保险范围和社区等级，限制价格，建立最低标准要求以及限制购买的诱因，夸大了健康保险行业中现有的道德风险。 要了解该行为如何影响道德风险，首先必须了解道德风险和健康保险市场的性质。
重要要点
- 道德风险存在于合同中的一方承担与另一方相关的风险而没有遭受任何后果的情况下，道德风险可以在员工与雇主的关系，贷方与借款人之间的合同以及保险人与其保险人之间的保险业中发现。客户。在奥巴马医改之前，健康保险中鼓励了道德风险，税收激励措施鼓励以雇主为基础的健康保险，使消费者远离医疗费用。个人任务。
什么是道德风险？
在奥巴马医改之前，美国保险市场存在道德风险，但该法案的缺陷加剧了而不是减轻了这些问题。 这有点用词不当，因为对于道德风险的经济意义没有规范性的，基于道德的要素。 因此，如果与道德无关，那么道德风险到底是什么？
道德风险意味着存在这样一种情况，其中一方有动机使用比原本应该使用的资源更多的资源，因为另一方承担了费用。 最终，合同的一方承担了另一方承担的风险，而没有任何后果。 在任何市场上，道德风险的总作用是限制供应，提高价格并鼓励过度消费。
在雇员与雇主的关系中，在贷方与借方之间有联系的金融行业中，以及在保险公司与其客户之间的保险行业中，都可以发现道德风险。 正如我们在下面指出的那样，道德风险在经济的健康保险领域具有重要作用。
道德风险与健康保险
在健康保险行业中，道德风险常常被误解或陈述不当。 许多人认为，健康保险本身是一种道德风险，因为它降低了追求不健康生活方式或其他危险行为的风险。
只有当客户的费用（保险费和自付额）对每个人都相同时，这才是正确的。 但是，在竞争激烈的市场中，保险公司向风险较高的客户收取更高的费用。
当允许价格反映真实信息时，可以大大消除道德风险。 吸烟或跳伞的决定看起来不同，因为这意味着保费可以从每月50美元增加到每月500美元。
因此，保险承保至关重要。 不幸的是，许多旨在促进公平的法规最终使这一过程蒙上了阴影。 为了补偿，保险公司提高了所有费率。
在美国，在奥巴马医改之前就已经提倡健康保险中的道德风险。 税收优惠政策鼓励基于雇主的健康保险，使消费者远离医疗费用。 正如经济学家米尔顿·弗里德曼（Milton Friedman）曾经说过的那样：“第三方付款需要医疗保健的官僚化……病人很少有动力去担心费用，因为这是别人的钱。”
道德风险与平价医疗法案
该法案长达2500页，因此，很难简短地讨论其影响。 因此，下面是法律概述的一些基本规定：
- 保险公司不能再拒绝原有疾病的承保范围将建立新的政府健康保险交易所，以确定可提供给消费者的计划的类型和成本大雇主必须为员工提供医疗保险所有计划必须涵盖健康的10大基本好处保险禁止雇主计划的年度和终身限制，仅当费用低于家庭收入的9.5％时才可负担得起计划
该法案还带有一项个人任务，即所有无保险的美国人必须购买医疗保险或缴纳罚款，尽管对那些负担不起保险的人实行了免税待遇。 个人授权于2010年签署，于2014年生效。这是有原因的。 一般而言，健康状况良好的人会拒绝承保，以节省健康保险费的额外费用。 为了弥补损失的收入，保险公司将提高利率，使那些有保险的人承受更大的财务压力。 根据任务授权，任何没有保险的人都将通过其联邦所得税申报表缴纳罚款。
尽管在《减税和就业法》签署成为法律之后，个人的职责已被废除，但有几个州要求居民携带健康保险或面临罚款。
在2017年通过《减税和就业法》后，该授权被废除了。新法律从2019年开始取消了对没有医疗保险的人所施加的罚款。尽管如此，仍然有几个州要求居民必须有医疗保险。
限制成本，强制雇主承保范围和要求最低限度的福利进一步推动了消费者与实际医疗保健成本之间的差距。 自该法通过以来，保费可预见地飙升，这与关于道德风险的经济学理论一致。
