目录
- 你66岁生日
- 怎样申请
- 什么时候推迟福利
- 找到了工作？ 暂停福利
- 不要忘了税
- 推迟退休
您66岁生日的重要性
数以百万计的美国人正焦急地倒计时直到他们66岁生日。 这是因为66岁是美国1946年至1954年出生的婴儿潮一代的全部退休年龄。
在这个时代，美国工人终于有资格开始利用他们的全部社会保障福利。 尽管工人可以在他们达到完全退休年龄之前就领取退休金，但专家表示，这并不可取，因为这将导致永久性降低退休金，早到62岁。
可以理解的是，为什么美国工人期待社会保障计划的成功。 在2019年，一个66岁退休的人的平均社会保障福利是每月1, 461美元或每年17, 532美元-不太简陋。
My Financial创始人CFP®Stephanie Genkin说：“当您领取福利时，它将极大地影响您的整体退休收入。对于大多数工人来说，退休金已经成为过去，社会保障仍然是保证终身退休收入的最大来源。”纽约市的Planner LLC。 “一旦您开始领取社会保障，福利金额加上生活费用调整将在您的余生中被锁定。”
重要要点
- 社会保障收入是美国退休人员的重要收入来源，但是，根据过去的收入和您选择福利时的年龄等因素，申请和计算福利的过程可能非常棘手和复杂。该福利可能需要征税，特别是如果您同时还在工作。
达到神奇的完全退休年龄后，社会保障到底如何工作？ 这里有一些重要的事实需要牢记。
怎样申请
当您准备领取福利时，请访问当地的社会保障管理局（SSA）办事处，通过ssa.gov在线申请，或致电1-800-772-1213。
申请后，社会保障局将审核您的申请，如果需要其他信息，请与您联系。 如果拥有所有必要的文件，社会保障局将处理您的申请并给您寄信，详细说明其最终决定。
在您希望开始享受福利之前，请务必申请四个月。 但是，请记住两点：第一，您可以申请退休金的绝对最早期限是您62岁之前的三个月。第二，“如果您继续工作并且未满退休年龄，您的退休金可能会收回（$ 2或超出的每1美元收入3美元），因为超出了收入限制。”纽约市Crystal Brook Advisors的Peter J. Creedon说。
您需要四个月的时间才能申请社会保障。
推迟还是不推迟
当然，您可以在62岁时开始领取社会保障金，但是如果您推迟到70岁时才提出申请，则每月支付的金额将更大。一旦您年满70岁，就别再推迟了。
几乎一半的美国人在最早的年龄就可以申请社会保障。 但是，根据波士顿学院退休研究中心的数据分析，这一数字正在继续下降。 2005年，有60％的女性和55％的男性在62岁时注册了社会保障，相比之下，2013年分别为48％的女性和42％的男性，2017年为33％的女性和29％的男性。
许多退休人员选择推迟支票是有充分理由的。 如果您在62岁时开始退休福利，您的每月福利将减少多达30％。 但是，如果您等到70岁才能注册，则可以将福利提高32％，将每月1, 000美元的社会保障金变成1, 320美元。
然而，根据SSA的数据，截至2018年，只有3.7％的美国人等到年满70岁。
收益如何计算
最重要的是，社会保障福利是根据您35个收入最高的工作年计算的。 因此，如果您继续工作并在60多岁时获得比职业生涯早期更高的薪水，则可以增加更多的社会保险金。
为什么要等
马克·赫布纳（Mark Hebner）是位于加利福尼亚州欧文市的Index Fund Advisors Inc.的创始人兼总裁，也是《 指数基金：活跃投资者的十二步复苏计划》的作者 ，他同意等到70岁。“由于多数婴儿潮一代发现自己的退休资金不足，他们需要他们可能得到的每一美元。”他说。
当然，在某些情况下，您不应该推迟申领您的福利，例如您的健康状况不佳。
事实速览
您的社会保障福利金额取决于您的35个最高收入年份。
找到工作？ 暂停您的利益
假设您申请了社会保险并开始领取福利，然后在几个月后被雇用从事新工作。 你该怎么办？ 如果您领取社会保险的时间不到一年，则实际上可以中止您的福利，以后再领取。 当您再次开始接收付款时，这将使您获得更高的收益。
但是，有一个陷阱：您必须偿还已经收到的所有收益。
以后工作
“由于社会保障福利金额是根据工人的最高35个收入年来计算的，因此即使您已经在领取福利，也可以通过找到工作来增加福利。即使是退休后，高收入年也可以用来代替较低收入的人，从您职业生涯的早期开始就赚了几年，因此增加了平均收入，继而增加了福利金额。”位于犹他州盐湖城的North Capital Inc.董事Daren Dearden说。
不要忘了税
一旦开始收集社会保障，您可能必须为这些福利支付额外的税款。 您期望支付多少？ 这取决于。
如果社会保障是您唯一的收入来源，那么您的福利可能根本不会被征税。 但是，如果您从养老金，个人退休帐户（IRA）分配，资本收益或工作收入中获得了额外的收入，则您可能会面临税单。
对于社会保障税计算，单身人士的福利基数为25, 000美元，夫妻共同申报的福利基数为32, 000美元，并且国税局使用一种计算方法确定应纳税的福利金额。
税收示例
举例来说，假设您已结婚共同申报。 如果您的收入总额低于$ 32, 000，则您的社会保障福利均无需纳税。 但是，如果您的收入在$ 32, 000到$ 44, 000之间，则您的社会保障福利的50％应课税。 一旦您的收入超过$ 44, 000，其中的85％就应纳税。 福利以您的普通收入税率征税。
通过适当的计划和正确的时机，您可以从社会保障福利中大大减轻税收负担。 例如，如果您可以依靠IRA，401（k）或其他退休帐户的供款来维持生活，则您可能希望将获得社会保障福利的时间推迟到70岁。
使用此策略可以减少您的福利要缴税的年数，或者在某些情况下完全取消您的社会保障福利的税。 与您的财务顾问或CPA商讨如何降低社会保障和其他退休金分配税的方法。
推迟退休
当涉及社会保障福利时，有许多复杂的规则和税收问题。 达到退休年龄后，您可能会很想申请社会保险，但如果您等待，您可能会获得更大的收益。 因此，您可能想先利用其他退休资产。 如果那是不可能的，您可以考虑推迟退休。
根据Bloomberg.com的数据，“根据美国就业报告，2017年第二季度，几乎19％的65岁或65岁以上的人至少在兼职工作。…该年龄段的就业/人口比例没有更高在55年内，即美国退休人员在1960年代后期赢得了更好的医疗保健和社会保障福利之前。”
忧虑时代
美国注册会计师协会（American Institute of CPAs）2018年的一项调查发现，即使在那些计划与财务顾问一起退休的人中，也有30％的人担心会耗尽退休金，而在维持退休前生活方式的同时，则有28％的人担心，还有18％的人担心医疗保健费用。 对于那些没有计划和顾问的人来说，这并不代表他们的焦虑水平几乎可以肯定更高。
然后是预期寿命问题。 长寿是一个大问题。 宾夕法尼亚州诺里斯敦的知情家庭金融服务公司首席执行官巴里·沃伦克（Barry Waronker）说，年满65岁的人的平均预期寿命要比大多数人想象的要大。 根据美国社会保障局的数据，2019年，三分之一的65岁人口将活到90岁以上，七分之一的人口将活在95岁以上。
“由于社保是按通货膨胀率进行调整的有保证的每月付款，因此对于90岁以下的人来说，这尤其重要。您等待社保的时间越长，您的福利就越大，这对于那些领取养老金的人来说是有利的寿命”，CFP®的佐治亚·布鲁格曼（Georgia Bruggeman）说，他是位于马萨诸塞州Holliston的Meridian Financial Advisors LLC的创始人兼首席执行官。
