目录
- 网上银行：快速历史
- 网上银行的优点
- 网上银行的缺点
- 底线
确定银行的起点首先要确定所需的机构类型。 您更喜欢拥有实体分行和自己的ATM机的银行，还是仅是其网站或应用最有形的在线唯一替代品？
传统银行和在线银行（也称为“直接”银行）都可以在线访问您的帐户，并且只需单击几下鼠标或在电话屏幕上点击即可转账或执行其他任务。 它们都受相同的法律和法规约束，仅在线帐户由联邦存款保险公司（FDIC）担保，就像在传统银行中持有的帐户一样。 总体而言，安全性是相同的，两种类型都采用诸如加密之类的措施来保护您的资金和身份。
但是，即使这两种类型在某种程度上已经成为近亲，仍然存在重要的区别。 直接银行利用其较低的成本来提供更好的利率，并且通常可以降低费用。 实体机构为存款和其他交易提供了一系列方便的选择，包括在需要时在银行分行提供面对面服务的选择。
重要要点
- 缺乏管理费用使互联网银行比传统银行更具优势，包括费用更少或费用更低，APY较高的帐户。互联网银行的劣势包括与银行人员缺乏私人关系，没有专用的ATM机以及服务有限。
网上银行：快速历史
随着1990年代初期互联网商业化的发展，传统的实体银行开始研究提供在线服务的方式。 尽管起步有限，但这些早期努力的成功导致许多银行通过改进的网站来扩展其互联网业务，这些网站具有开设新帐户，下载表格和处理贷款申请的功能。
但是，很快，只有互联网的银行出现了，在没有分支机构网络的情况下提供了在线银行业务和其他金融服务。 由FDIC保险的第一家功能齐全的直接银行是Security First网络银行，该银行于1995年10月18日开始运营。由于缺乏管理费用，因此降低了成本，因此Security First及其后继的竞争对手能够提供更高的服务。存款帐户的利率降低了服务费。
随着虚拟银行选择的增加，客户对在线银行的热情也随之增加。 FDIC的最新（2017-18）报告显示，超过60％的账户持有人至少在互联网上进行一些银行业务。
网上银行的优点
尽管传统银行的虚拟业务不断增长，但仅在线竞争对手仍为消费者提供了一些明显的优势。
更高的价格，更低的费用
缺乏大量的基础设施和间接费用，直接银行可以支付更高的利率或储蓄年收益率。 其中最慷慨的提供的金额比您在传统银行的帐户中获得的收入高出1％至2％，而这一差额实际上可以算是很高的余额。 虽然一些具有特别大笔APY的直接银行仅提供储蓄帐户，但大多数银行提供高收益储蓄帐户，存款证（CD）和无罚金CD以便提款。
在直接银行，您不太可能会遇到各种各样的费用，例如，使账户开立余额少，直接存款或用支票或借记卡付款的费用。 直接银行的帐户更可能没有最低余额或服务费。
更好的在线体验
传统银行正投入大量资金来改善其虚拟形象和服务，包括启动应用程序和升级网站。 但是总的来说，在网上银行体验方面，直接银行似乎仍然占据优势。
贝恩公司（Bain and Company）2018年对零售银行客户的一项调查发现，传统银行在对客户最重要的领域落后于直接银行，包括银行体验的质量以及交易的速度和简便性。
1％至2％
传统银行和仅互联网银行的帐户所赚取的利率之间的差距。
网上银行的缺点
通过在线银行进行银行业务也有其弊端和不便之处。
没有个人关系
传统的银行提供了认识当地分行员工的机会。 如果您在需要额外的金融服务（例如贷款）或需要更改银行安排时，这可能是一个优势。 如果您的个人情况发生变化，银行经理通常有权酌情决定更改您的帐户条款，或撤销强制性费用或服务费。
交易灵活性降低
与银行职员的面对面联系不仅是要了解您和您的财务状况。 对于某些交易和问题，前往银行分行非常宝贵。
例如，存入最基本的银行交易资金。 通过使用直接银行的银行应用程序来捕获支票的图像，可以在直接银行存入支票的图像。 但是，在许多在线银行中，存放现金实在是一件麻烦事。 因此，如果您打算经常这样做，则值得检查银行的政策。 与一些直接银行进行国际交易也可能更加困难，甚至不可能。
自己的自动取款机不存在
由于他们缺乏自己的银行机器，因此在线银行依赖于让客户使用一个或多个ATM网络，例如AllPoint和Cirrus的网络。 尽管这些系统提供了访问全国乃至全球成千上万台机器的机会，但值得检查您生活和工作的地点附近的可用机器。
同样，请检查您可能需要为自动柜员机使用支付的任何费用。 虽然许多直接银行都提供免费访问网络ATM的服务，或将退还您产生的每月费用，但有时您在给定月份内可以进行的免费ATM交易次数受到限制。
更多有限服务
一些直接银行可能没有提供传统银行提供的所有综合金融服务，例如保险和经纪账户。 传统银行有时会为忠实客户提供特殊服务，例如优惠价格和投资建议，而无需额外付费。
此外，常规服务（例如公证和银行签名保证）无法在线获得。 这些服务是许多金融和法律交易所必需的。
底线
传统银行和仅在线银行都有其优势。 基本上，您必须决定一家实体机构的服务和个人风格是否超过了那里较低的利率和更多的费用所带来的通常较高的成本。
同样值得考虑的是将您的业务划分为每一项。 没错，这种安排对您来说可能不切实际，而且开设多个帐户的费用可能是个问题。 但是，在传统银行和在线银行都拥有帐户可以促进两全其美-更高的利率，以及在需要时可以获得有关交易和问题的亲自帮助。
